何時使用第13章

第13章通常用來保住房子不被法拍。但這不是第13章使用的唯一情況。當第13章申請提交，就像破產任何其他章节，自動中止立即停止房屋法拍。例如，法拍房子是2014年7月7日。屋主若要救自己的房子。他在7月6日申请第13章，法拍就無法進行。那么按揭的原来部分是什麼？欠款被凍結5年，房主被允許支付欠款的60月等額支付，不計利息。讓我們看一個實際的客戶端的例子：

客戶6個月沒有支付他的抵押貸款，因為他失去了工作。按揭付款是每個月2,000元。默認值是12,000元。受託人計劃于2014年6月16日出售他的房子，我們于6月10日为他申请破产，第一個影響是，原定於6月16日的法拍不得进行。破产案件停止法拍。第二個效果是12,000元欠款被凍結，客戶有機會分60期等額每月付还200元。然而，客戶將不得不恢復$ 2,000他原先的貸款。如果客戶恢復$ 2,000他的常規抵押貸款和支付受託人每月200元共60個月，他的帳戶與抵押權人將再次在第5年末正常。所以，这五年，債權人不能法拍他的房子，並在第5年末，他又回到了按揭的當前狀態。因此，客戶已經從法拍中救了他的房子。

当他在第13章里，就可以着手對於貸款修改的談判。如果成功的話，客戶可能有資格獲得HAMP或HARP下降低抵押金。但LM過程完全是銀行和客戶之間。法院批准繼續進行，LM正常獲得，有些貸款人要求法庭頒令，說法院沒有異議，LM批准的銀行的條款。法律並沒有賦予法院修改的第一抵押貸款的條款。

另一個例子： 
客戶欠12萬美元房屋淨值貸款（HELOC）。他的房子是负净值，這樣就沒有净值支撑的房屋貸款。她還欠信用卡債務50,000美元。她無法負擔的房屋貸款，拖欠4個月。她連續5個月沒有支付她的卡债。她有兩份工作作為一名註冊護士，擁有12萬美元的年總收入。然而，由於Obamacare的医改，她的收入降低20％，这導致她無力支付房屋貸款和信用卡债，她的第一抵押貸款和兩車支付目前倒是沒有問題。

我們在上週提交了她第13章擺脫房屋貸款，並管理她的信用卡賬戶。該HELOC將被“剝奪”，或從擔保債務轉化為無擔保債券。整個120000美元將變得像一個信用卡債務，完全無抵押。根據該計劃，她將支付受託人每月600元為60個月。如果她5年中完成支付36,000元的话，12萬元的房屋貸款和50,000元的信用卡將被免债。

又一示例： 
國稅局發送意向通知客戶的工資在納稅年度2012為欠25,000元稅款。客戶還欠著4萬元的信用卡。她的計劃要求她支付25000美元给國稅局，等於每月支付416美元共60个月，不計任何利息或罰款。根據該計劃，客戶對她的信用卡支付為零。所以，如果她完成她的計劃的416美元付款，在第5年，她將沒有什麼欠國稅局，她也没欠她的信用卡什麼，即使在她的計劃她沒有支付她的信用卡任何東西。這就是所謂的零％的公司計劃对非優先無擔保債權人，如信用卡。 
因此，第13章是用來保存一幢房子不被法拍，擺脫次級留置權，如房屋净值貸款，信用卡債和尚未免除之收入稅。 
“ 要 以 耶 和 華 為 樂 ， 他 就 將 你 心 裡 所 求 的 賜 給 你 。” - 詩篇37:4。

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過六千個破產案件。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，地址 1000 S Fremont Ave Bldg A-1 Suite 1125 Unit 58 Alhambra, CA 91803。