你為將來需要的長期護理做好準備了嗎？

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據美國人口統計局資料，美國現在每天有1萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活，到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬。另據美國衛生部的研究，70%以上的65歲人士在有生之年都或多或少需要長期護理服務，更有40%以上的人士可能需要住到專門的看護機構去。長期護理的費用將成為成為個人、家庭、社會和政府的一個龐大負擔。近幾年來，朝野上下為此展開了激烈的辯論，比較一致的觀點是鼓勵民眾購買長期護理保險。政府和國會為此還立法在稅務上提供優惠，公司或自僱業者購買LTC(Long-Term Care)的保費在一定程度上都可以抵稅，拿到的benefit不用交所得稅。 

什麼是長期護理

按照美國長期護理保險協會的定義，人要能夠生活自理需要具備6種基本的職能（Activities of Daily Living，簡稱ADLs)：吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動和自製，這裡的自製(Continence )是指不會大小便失禁。這6種能力都有了，你生活自理基本上就沒問題。健康人、正常人要執行這6種基本職能不會有任何問題，我們每天早晨起床、穿衣、洗漱、用餐，然後出門開車上班。但由於疾病、意外，更多時候是由於衰老，這些能力就可能受到損害或完全喪失，你靠自己難以完成這些基本職能，就需要別人幫助，比如吃飯要人餵，穿衣要人幫你穿等。造成生活自理能力受損的原因很多，在中青年時可能主要是車禍、意外或疾病，這種情況發生的概率比較小。但對於日漸衰老的60歲、70歲、80歲的老年人來說，生活自理能力逐漸減弱卻是無可爭議的事實。

長期護理這十來年才開始引起從官方到民間的重視，其最主要原因是人的壽命越來越長，生活不能自理需要專人看護的老年人爆炸性增長，日漸成為政府、社會、家庭和個人的重大負擔。根據美國官方2012年的調查統計人口平均壽命為78.8歲（2012年），女性為81歲，男性為77歲。中國和美國這一點上相差不多，平均76歲，女性79歲，男性74歲。拜醫學發達等因素，人的壽命不斷延長。人越來越長壽，這當然是好事，但衰老卻是一個不可逆轉的過程，各項器官和能力的退化也與老化如影隨形，到後來喪失一項或幾項基本職能、要靠別人照料自己也是很大一部分老人必然要面對的事情。

長期護理的費用

如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請人到家裡來照料你。目前全美國有180萬人住在私人療養院，另外100萬住在輔助生活社區，還有760萬住在家裡，接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢，住私人療養院最貴，一般一年需要8萬到10萬，而且一位難求。輔助生活中心5-6萬美元，成人日託一年要2萬，請人到家裡來每天做4個小時，一個月收費1800元，若每天做8小時，則每月的收費漲到7200元。這只是今天的收費標準，過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%，遠遠高於通貨膨脹率，如果持續漲下去，10年後就要翻倍。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。

支付長期護理開銷的方式主要有三種：Medicaid(公共醫療補助)、用自己的錢、長期護理保險的理賠。有人會問不是有Medicare（公共醫療保險）嗎？事實上Medicare主要用作看醫生、住院、買藥等，而且都有co-pay和deductible（自付額）, Medicare不包含長期護理的開銷，因為長期護理並不被視為一種疾病，而是身體器官和機能的退化，這種退化是不可逆轉的，也是沒法醫治的。長期護理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid確實支付長期護理的開銷，但Medicaid主要是給窮人和低收入人士的醫療保險，有非常嚴格的資產和收入審查，一般中產階級不可能申請到Medicaid。

Medicaid行不通，第二條路是自己掏腰包，用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費。這要花多少錢很難估算，取決於你何時開始需要長期護理、需要什麼樣的護理：是必須住到私人療養院去，還是只要請鐘點工到家裡來、需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等，保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資產，對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以後你不工作，沒有新的收入來源，完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活，再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需，坦率說大部分中產階級辦不到。除非你已經累積了幾百萬的資​​產，否則你必須考慮第三條道路，也就是購買長期護理保險，需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。

什麼是長期護理保險

按照全美長期護理保險協會的定義，如果 6種基本職能（6 ADLs)有2種受損，你就夠格領取保險理賠。前面我們提到，這6種職能是指吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動和自製。如果2種職能受損，簡單地說就是生活不能自理，你或者要請人到家裡來照料你，或是住到護理中心去，包括私人療養院、輔助生活以及成人日托。根據2012年的數據，全美國有810萬人擁有長期護理保險，這一年新賣出40萬份新保單，過去5年來每年新賣出保單的數目增長10%以上。2012年保險公司共給26萬長期護理保險投保人付出總計66億美元的理賠。大約43%的理賠付給上門看護服務，32.9%付給輔助生活的花費，還有24.1%理賠付給私人療養院。

理賠方式

人壽保險理賠額看死亡證明，而長期護理保險則要醫生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險公司一般會核實你的情況，如果合格就會給錢。需要知道的是長期護理保險的理賠方式有2種，一是報銷（reimbursement），二是津貼（indemnity）。前者是你拿發票到保險公司去報銷，或是保險公司根據bill把錢打到你住的私人療養院去。而indemnity則是保險公司直接付你一筆錢，你自己決定怎麼用這筆錢。一般來說傳統的長期護理保險大都採取reimbursement,每個月拿收據向保險公司報銷，能拿到多少錢取決於你當初你申請的每月理賠金額，也取決於你這個月花了多少錢。假設你保單上寫的是每天150，每月4500，也就是說理賠時你每個月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保險公司只給你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因為保單上就是這麼寫的。現在有些綜合性的保險不是按月報銷，而是一次性付錢，如15萬、20萬等，這就是所謂indemnity計劃，有點像汽車保險的理賠。當然你也要符合6種職能有2種受損的前提條件。比起每月報銷的理賠方式，這種一旦合格一次性全賠的方式更簡單、更省事。畢竟你歲數大了，如果不幸又患上老人癡呆症的話，每月報銷就會是件很麻煩的事。

長期護理保險的類型

下面紹各種不同的長期護理保險，有傳統的、純護理保險，也有與其它產品特性綁在一塊的混合型。傳統的長期護理保險都是申請時你自己選一個每天或每月的理賠金額、為期多少年。比如說，每天150元，每月4500，為期5年，保險公司再根據你的年齡、性別、是否抽煙、身體健康情況，決定是否給你保、每年的保費多少。所有長期護理保險都有一個“等待期”（elimination period),30天、90天、180天不等，你自己選。在等待期內，保險公司不付benefit.如果你覺得希望你的benefit以後能跟著通脹率一起上漲，你可以加一個inflation rider，比如每年漲3%，或5%，當然各種riders你都要另外加付保費。這種傳統的保險既可以保單人，也可以夫妻同保，即一張保單cover兩個人。這種傳統的純護理保險基本上都是採取報銷（reimbursement),即你符合拿benefits的條件後向保險公司去報銷，或者是保險公司把錢直接打到你住的Nursing Home去。            

與人壽保險保單相比，不同保險公司出售的長期護理保險的保費差距更大。根據美國長期護理保險協會的資料，一個55歲的單身男性，買一份每天150元、理賠期3年的長期護理保險，其保費低的一年要1325元，高的要2550元，中間價1480元。同樣的benefit，如果是夫妻共保，則低的要2350元，高的則要近4000元。當然，保費高的另外加了一些riders，但相差還是很懸殊的，所以貨比三家在買長期護理保險時尤其重要。

傳統的長期護理保險最大的好處是開始時保費很便宜，50來歲的人一年1000多到2000多就可以買一個還不錯的保險，一旦你生活不能自理了，滿足了6項職能有2項受損的條件，也過了你當時選定的“等待期”，你就可以向保險公司申請理賠了，與人壽保險死亡理賠一樣，長期護理理賠拿到的錢也不需要交所得稅。但這種保險也有幾個顯而易見的缺點。第一，幾乎所有傳統的長期護理保險都要求你的保費一直付下去，跟汽車保險一樣，一旦你不付保費，你的護理保險就中斷了，過去已付的保費也要不回來。第二，保費不保證不漲，也就是說每隔三、五年保險公司有可能調漲你的保費。當然保險公司要漲價，要先向州保險監管部門報批，而且要漲大家都漲，不能區別對待。但什麼時候漲、漲多少，完全操控在保險公司手中，作為客戶的你是沒有發言權的。第三，跟人壽保險不一樣，人早晚要死，你的保險只要有效，保險公司早晚要陪你的受益人；但長期護理保險有可能你一輩子都沒用上，你過去幾年、乃至十幾年交的保費就打了水漂。當然，花錢買保險主要是買平安，但有些人可能覺得這代價有點大。有些長期護理保險可以加上一個還錢的rider，就是說如果你沒用上，若干年可以把保費要回來，但這個rider很貴，可能不合算。

近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品，這些保險不是單一的長期護理保險，而是多合一的保險產品。例如把長期護理保險與人壽保險結合在一起，你向保險公司購買100萬保額的保險，如果你過世了，保險公司賠你家人100萬；如果你生活不能自理，保險公司給你護理保險的benefit，按月付，直到100萬用完。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，若干年後確實不用付了。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統長期護理保險優越的地方。

來源：美國保險