楊清泉律師專欄：符合資格的債務人應該尋求破產保護

有時債務人不能決定是否應通過第七章消除所有可免除的債務；或通過第十三章重組來尋求債務減免。他們通常問我在財務狀況下應該做什麼。以我30年處理了數以千計的破產案件的經驗，因為累積債務的沉重負擔,債務人往往對自己的生活感到抑郁。最糟糕的一個情況是我多年前的一個客戶在我們提交他案件的前一個星期自殺了。不幸的是，他結束了自己的生命，留下了妻子和兩個未成年子女和成功的職業生涯。他從他的職業獲得了年收入50萬美元的總收入，但借錢建立了一個初步做得很好的業務。由於業務表現良好，他借了更多的錢來擴大業務，包括把他的房子作為商業貸款的擔保。當經濟減速時，他的業務開始虧損。然後，他借了更多的錢，以彌補商業損失18個月。他的業務每月虧損10萬美元。

經過18個月的融資損失，他來找我破產救濟。當我與他談話時，他看起來很平靜。我要重復說多少次，“你們欠的是錢，你不是欠他們你的命！”千萬不要想拿自己的命去抵債。死亡不會消滅債務。當一個人死亡時，有一個遺囑的遺產是在遺囑案件中創建的。死者的債權人可以在遺囑認證案件中提出申索。所以，如果你欠債務太多，你應該客觀地看你的財務問題。您應該選擇最適合您需求的解決方案。你應該尋求保護自己的利益和未來。你不應該屈從於來自朋友或親戚的不同意見的壓力。例如，我有一個客戶決定撤回她的第七章請願，因為她的姐姐不贊成。客戶有一大堆債務，她絕對沒有辦法支付，除非她可以找四個工作，她拖欠三個月的按揭。客觀地說，她正確的解決方案是第7章，消除信用卡債務8萬美元，使用不必支付8萬美元的信用卡節省的錢還她的房子貸款。沒有信用卡付款，她每月可節省2400美元。她會在3個月內償還她的抵押貸款欠款。她將獲得一個新的開始，沒有累積債務的負擔。相反，她想讓她的姐姐快樂，選擇不保護自己的利益和自己的未來。她沒有想清楚。 6個月後她回到我說，她想要通過她的第7章案件，因為她的房子已經被拍賣，仍然欠第二信托契據持有人仍然追她收取2萬美元的第二按揭，盡管她不再擁有房子，以及8萬美元的信用卡債日日夜夜在追她。

合資格債務人應考慮以下客觀理由尋求破產救濟：

1.根據債務人的淨收入和支出分析，債務人沒有能力償還其無擔保債務。 換句話說，即使債務人的意願是要償還債務，實際上，債務人不能在合理的時間內償還債務。 這意味著債務人將被鎖定在永久債務，債務的奴隸！ 因此，正確地說，債務人應該盡快找到一種合法的償債方式。 在美國，破產是一種合法的債務償還方式，在你保留大部分資產（包括你的房子，汽車，退休賬戶等）的情況下，破產的權利得到憲法保障，甚至Walt 迪斯尼在米老鼠和迪斯尼樂園成功之前兩次提交第七章。 如果迪斯尼先生沒有得到兩次新的開始，就沒有我們今天的迪斯尼樂園。

2.太多的債務破壞了家庭儲蓄和投資以保障家庭未來的能力。如果債務人每個月賺5,000美元，但是必須支付5000美元的每月費用，信用卡債務，例如3萬美元支付最低金額，債務人就是勉強生活。債務人什麼都沒有，沒有投資，一年又一年。隨著累積的債務，你譴責自己對Sisyphean的存在。我不是說你成了一個娘娘腔。你變得像西西弗斯SISYPHUS。在希腊神話中，西西弗斯是哥林多王的國王，他被希腊神（他當然是假神）的欺騙，在山上滾動一個巨大的巨石，只是看著它回來擊中他，重復這個永恆的徒勞無益的行動。所以你的“Sisyphean存在”意味著勞累和徒勞。到債務人意識到他已經工作了20年，沒有什麼儲蓄和投資的時候，將是太晚了，因為在那個時候，債務人將近六十歲。大多數人在二十多歲到五十歲節省和投資。債務太多的債務人不幸被剝奪了幾十年來積蓄和投資的能力。因此，一個聰明的人，有太多的債務，但想要儲蓄和投資，必須立即糾正債務情況，否則他或她會變老。

老年人退休時最怕的是債務。 如果你還3萬美元的信用卡債務20年，你會支付你的信用卡主人$ 24萬，但仍然欠了相同的$ 3萬，當你退休66。如果你在年齡 46歲時申請第七章的，你將投資$ 240K，每年$ 12K，每年增長$ 12K。 適當投資，當你66歲退休和零債務，你可以存下40萬美元。 即使你帶著這些卡債退休，你現在必須擺脫他們，因為現在你依靠社會保障，這只是剛剛夠支付基本的每月必需品。 無論你是40歲或60歲或70歲，你必須現在就擺脫信用卡債，並再次有所作為！

老年人退休時最怕的是債務。 如果你還3萬美元的信用卡債務20年，你會支付你的信用卡主人$ 24萬，但仍然欠了相同的$ 3萬，當你退休66。如果你在年齡 46歲時申請第七章的，你將投資$ 240K，每年$ 12K，每年增長$ 12K。 適當投資，當你66歲退休和零債務，你可以存下40萬美元。 即使你帶著這些卡債退休，你現在必須擺脫他們，因為現在你依靠社會保障，這只是剛剛夠支付基本的每月必需品。 無論你是40歲或60歲或70歲，你必須現在就擺脫信用卡債，並再次有所作為！