欠債不理，後果嚴重

什麼情況下可以不理欠債

如果你具備以下所有條件﹕

• 無收入或低收入
• 無資產或少資產
• 年老無配偶無遺產
• 打算做一輩子窮光蛋
• 打算離開美國永遠不再回來
• 債主到法庭起訴追債的期限已過

您屬於“不怕判決” (Judgment proof) ﹐意思是到法庭告你並拿到了判決書的人( 原告債主) 沒有方法從你身上拿到分毫。由於你根本沒有什麼可以供其拿走﹐債主也不想浪費金錢去告你﹐去拿一份永遠無法執行的判決書。債主可能乾脆從帳本上刪除(Write Off) 你的債項。這樣債主可以將其作為壞帳處理而得到扣稅的好處。舉例﹕債主于2004 年盈收$1,000,000 ﹐你欠他$100,000 久追不遂﹐他決定放棄追討﹐並從帳面上刪除這筆$100,000 的應收款項。此時債主只需按$900,000 而不是按$1,000,000 去交稅。幾年之後﹐債主不能再到法庭告你﹐因為他過了訴訟期限(Statue of Limitation) 。各州期限不一﹐加州期限為4 年。

美國沒有欠債人監獄。員警不會因為你沒有還債而把你關起來。聯邦及州法律均禁止債主拿走你的生活必需品如衣服﹐鞋襪﹐家庭用品﹐傢俱電器﹐私人物品﹐食物﹐ CD ﹐錄影帶﹐書籍﹐社會福利金﹐傷殘金﹐失業金及政府補助金等來還債。有些州只適用該州的豁免額而不適用聯邦豁免額。有些州如加州允許您選擇本州或聯邦豁免額。

欠債不理十三害

1. 不付房屋貸款者﹐房屋會被拍賣 (Foreclosure)
2. 不付車子﹐傢俱電器﹐運動器材等貸款時會被拖走 (Repossession)
3. 不交房租時﹐會被房東逼遷
4. 被債主及追債公司追債─ 你欠債不還﹐很快債主就會打電話及寫信給你催付。過幾個月可能交給職業追債公司向你施加壓力。
5. 吃官司─欠債不還吃官司在所難免﹐除非你屬於“不怕判決” 型﹐或者夠幸運債主因某些原因不告你。可是很多時候“不怕判決” 只屬暫時。例如你有了工作﹐有了存款﹐開了生意﹐拿到大筆錢﹐收到遺產﹐或者中了六合彩﹐就不再是“不怕判決”。債主意識到這一點﹐會狀告你﹐拿到判決書 ( 有效期10 至20 年﹐加州為10 年﹐可以不斷延續) ﹐待你有資產時執行。判額通常會比實際欠額多﹐因為附加了律師費﹐法庭費及利息等。一宗$8,000 欠債﹐判額可能是$10,000 。之後會不斷被附加法定利息及執行判決費用。以加州10% 法定利息為例﹐$10,000 的判額﹐一年後變為$11,000, 二年後變為$12,100 …
6. 訴訟保金 ( 假扣押) ─ 凍結資產﹐包括現金及生意資產。
7. 資產被放債權 (Lien) ─ 如果債主有判決書﹐幾乎都會在你的房子甚至汽車上放上判決債權(Judgment Lien), 無需你同意。“債權”是讓全世界知道你欠他錢。你在賣屋﹐重新貸款成淨值貸款時必須先付清所有判決債權。如果你欠房產稅﹐入息稅﹐小孩撫養費或工程材料費﹐無需判決書﹐債權就可以放到你的房產上。
8. 存款保險箱被截扣 ─ 如果債主有判決書﹐債主會準備一 份“扣押令” (Writ of Execution) 交給法警署。法警署會將扣押令送到你的銀行﹐銀行即時會凍結你的帳號及保險箱。之後﹐您會被當面或書面通知凍結的事。如果當面通知你﹐你有10 天時間向法警署提出保留存款財物的申請(Claim of Exemption) 如果發信通知您﹐您有15 天時間提出保留申請。法警署會將申請書轉交債主。若債主10 天內無爭議﹐存款財物會解凍還給您。若債主有爭議﹐雙方便需要到法庭由法官作出決定。這時你可能需要律師的幫助。
9. 薪水被扣除 ─ 債主還可以拿著判決書﹐通過法警要求你的雇主扣除你部份稅後薪水。各州有不同的扣除比例﹐在加州為 25% 。雖然在特殊情況下你可以要求保留你所有的稅後薪水﹐以免被扣除。檔程式跟上述申請保留存款/ 保險箱類似。
10. 退稅被截走
11. 連累其他共同欠債人﹐擔保人﹐或生意合夥人
12. 不交電話﹐水電煤氣﹐保險費等 , 會被中斷服務
13. 損壞信用─ 欠債不還或遲還﹐債主可能上報信用局(Credit Bureau) 。不良記錄在信用檔案保留7 年之久( 破產10 年) 。信用不好﹐很難獲取信用卡或貸款。做生意者很難拿到付款寬限期(Term) ﹐或者銀行續批信用借款(Line of Credit) 。

欠債會被人發現

不要以為你不講﹐除了債主﹐就沒有人知道你欠債。“若要人不知﹐除非己莫為” ﹐其他人可以通過﹕

• 信用報告
• 法庭電腦
• 縣/ 郡記錄局(County Recorder)
• 州務卿(Secretary of State)
• 私家偵探
• 資產調查公司

查實你是否欠債﹖欠多少﹖有無判決書﹖當然﹐法律禁止債主登廣告或告訴第三者你欠債。

本文由伍雄傑律師事務所提供