討債公司催款 小心應付

討債行業的產出巨大，年收入122億元，消費者金融保護局 (CFPB)的數字顯示，追討信用卡債、汽車貸款和其他欠債的討債公司，全國約有4500家。

CFPB制定了保護借貸人的規定，討債公司如果每天多次打電話，或是欠債未經核實便催促不停，以及採用不法的催債手段，消費者可將他們拒之門外。

CFPB最近擴大了消費者投訴系統，可受理對汽車貸款、醫療帳單和學生貸款等債務的投訴，討債公司必須在15天內做出回應。

美聯社報導，與討債公司打交道，要注意以下六點﹕

★了解己方權利。討債公司通常是用很少的錢，從信用卡公司和銀行買下負債帳戶，因此，哪怕只討回很少部分債務也是利潤，因此討債公司才不遺餘力，對多年前的借貸人緊追不捨。

但討債公司的追債受到「公平討債行為法」、消費者金融保護法等法律的約束，法律不能解決消費者是否欠債的問題，但規範了討債公司的討債行為。

美國消費者聯盟的蘿拉．烏迪斯說﹕「許多消費者害怕討債，不知道自己的權利和如何應對。」

按法律規定，討債公司通常不得使用不當、欺騙和恫嚇的伎倆，如每天打電話不分晝夜，和用威脅、暴力和逮捕恐嚇向借貸人施壓。

★投訴討債公司。借貸人若認為受到錯誤對待，可向許多部門投訴，如聯邦貿易委員會 (FTC)和各州檢察長辦公室。許多州制定了討債法，可能與聯邦的討債法不同。

借貸人也可逕直向討債公司投訴，要求他們停止騷擾。FTC建議，消費者可用掛號信寄出投訴，討債公司收到後，未來與消費者的接觸，將只能是經過打官司等特殊形式。

★重視討債信函。許多借貸人忽略了逾期付款通知和討債公司的催債函，從而使欠債問題複雜化。

在收到第一封討債函後，借貸人常有一段緩衝時間，可行使某種權利，如要求討債公司提供債權人的姓名、地址和欠債證明。

消費者若選擇行使自己的權利，必須在收到討債函30天內，以書面形式提出質疑。

烏迪斯說，最糟糕的事莫過於討債公司來函，表示將與借貸人對簿公堂，但借貸人卻沒收到。若是這樣，法庭將可對借貸人做出缺席裁定，導致薪資被扣和面臨其他罰款。

★注意訴訟時效。沒有還清的貸款可能在很長的時期內，被討債公司買入和賣出許多次，從而使沒有還清欠債的帳戶，在很長時間內被追討多次。

一旦追債的訴訟時效期已過，討債公司就不能再就還債之事控告借貸人，但不能控告並不意味著可阻止他們要求借貸人還債。若只從法律意義出發，訴訟時效過期之後，借貸人便有權對討債公司的追債置之不理。但在訴訟時效期過後，信用報告的欠債紀錄依然存在。

各州的討債訴訟時效期從三年到15年不等，信用報告的欠債紀錄在訴訟時效期過後，將繼續存在七年，如是破產將存在十年。

但訴訟時效期不適用於拖欠的子女贍養費、聯邦稅與州稅，和聯邦政府擔保的學生貸款。

★避免償債計畫。專家建議，借貸人不要達成償還債務的計畫，因為償債計畫往往是營利公司提供的，主要是指一次性的償債解決方案。

償債計畫公司會建議借貸人，在有了足夠的償債資金之前，停止向債權人付款。但這樣會發生利息和手續費，如果償債計畫被債權人拒絕，借貸人必將支付更多。

償債計畫公司還常要求借貸人在還清全部欠債前，存入36個月以上的押金。

★獲取專家幫助。借貸人可聯繫非營利的信用諮詢部門，請專家協助評估財務，制定管理債務的計畫，和徵詢如何與討債公司打交道的建議。但信用諮詢部門通常是收費服務。

資料來源：worldjournal