劉美芳律師：民間借貸太草率, 欠債不還難討還

有為(化名)是在加州留學的富二代，雖含著金湯匙出生，個性卻十分豪爽大方。他對做生意隔外充滿興趣，在求學期間就開始廣為結交各路好漢，十足是個年輕的未來企業家。

某日他最要好的哥兒們小傑振奮地說，有筆大生意要引薦給他，原來小傑的遠房親戚魏老闆，在中國是頂頂有名餐飲界幕後金主，此次專程赴美是為了投資連鎖餐廳，目前正在招募新股東加入，保證投資報酬率翻倍成長。有為因涉世未深，不疑有他，立刻向家人調了五十萬美元資金。為了確保自己穩賺不賠，還刻意改以借貸方式，約定年利息百分之十，期限三年，到期時連本帶利一併歸還。雙方為了省下額外費用，共同手寫簽了張借據，並請小傑簽名見證，以免空口無憑。

哪知過了一年半載，有為聽說魏老闆在中國的事業出了狀況，已舉家遷居到美國來了。他憂心自己血本無歸，馬上透過小傑找到了魏老闆討債。魏不改大言不慚的個性，再三拍胸脯保證他在美國的事業不受影響，絶對如期還款。

民間借貸常見的問題，在於以信任、友情、便利性種種理由，常以口頭方式或手寫簡略單據立下借據，貸方認為只要具有匯款證明即可。

所謂親兄弟明算帳，非正式或不完整的借據對貸方來說較無保障。由於有為並未在借據上聲明，還款日未到期之前，他有權向魏老闆催討，借方可能以此為藉口拖延至原先約定的三年之久才還款。假設到時魏老闆拒絶還款，有為可以選擇向法院提告。以追訴時效而論，一般而言書面合同的追訴期為合同違約日算起四年。若為口頭約定，追訴期僅二年之久。

此外，有為其實可以要求魏老闆以其在美國擁有的房產作為抵押，未來有需要時，方可將房產拍賣償債。他還必須確保魏老闆落實登記扺押權狀，就此預防他在還款前私自將房產賣出。假設借據上提及抵押權事宜，但魏老闆並未照辦，有為還可以向法院申請強制登記扺押權。

為了預防債務人將一屋抵押給眾多債主，貸方可以事先作好查詢動作，還可以要求借方購買產權保險，好保證抵押權順位。若遇到產權報告有瑕疪，造成其他債主優先拍賣房屋償債，並因此使貸方蒙受損失，貸方可以向保險公司求償。

良好的借貸關係本應各取所需、皆大歡喜，但在最初的環節上若草率行事，並未尋求律師協助簽署正式借貸合約，清楚註明還款條件，遇上欠債不還者，所導致的訴訟成本及時間，相對將更加高昂。