【理財】十分钟带你了解美国保险精髓! 滙眾金融保險理財集團

带你走进美国保险的精髓！

答案是基本上是任何人!人寿保险可保障投保人的家人，避免他们在投保人发生意外或过世后面临经济困难。以下几类人特别需要：

1、打算或已经移民美国的人

因为美国保险是为美国市场按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，从而可以得到保险在税上面的巨大好处；所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临被税的问题。

如果美国移民购买香港隽升、充裕未来、赤霞珠等储蓄（分红）险，由于在美国的保险法规定内实质不属于人寿保险，因此，在持有美国绿卡后，这类储蓄（分红）险保单所产生的收益，会被征收“收入税”。

2、在美国买了房产的人

有些人不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。

在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产。

3、想要配置美元资产的人

想配置美元资产，最好的方式就是去美国购买。而对于国人来讲，在一个陌生的投资环境中，房地产与保险还是较为容易选择的。在美国，进行地产投资产生巨大的收益，对于外国人来说并非很容易。毕竟可用的资金杠杆远不如国内地产投资那样自如操作，同时，地段好的房产往往很多在抢，有时候需要全额才能买到。

除此之外，在美国投资物业流动性较差，买保险的话其收益率会随股市大盘而保本不亏，长期大概率可以达到6~8%，并且保单的现金价值如同活期存款，可以随时取用。

4、寻求资产安全性的高净值人士

国内的信托法才施行短短的十几年时间，而美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（比如双规、入狱等），财产多半要被没收，所以，现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外，以防不测。

很多人买美国的人寿保险，把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保险上的现金值别人也拿不走。并且目前美国并没有加入CRS，因此在美国的财产也不会被披露。

如果是外国人(foreigners)，即他们没有美国身份，也可以来美购买。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制，可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险，这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

你如果还以为人寿保险只是过世后留给家人的保障，那就Out了。现在的寿险在过世前也提前享受“生前福利”。例如某些能累积保单现金价值的寿险，投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利，像用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等都可行，不过还是要看各家寿险类型情况。

这个问题虽然比较枯燥，但是毕竟是需要挑选保险的第一个环节，必须要了解一下。美国的保险产品有以下几个大类：

1.Term Life Insurance(定期人寿保险)

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

价格便宜

保障期限短暂

保险人年纪大了能够买的期限比较短

2.Whole Life(全险)

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

定期派发红利

分红回报率通常不高

保费贵，杠杆小

保单现金值借款利率通常是每年4%~6%，需要偿还

3.Universal Life(万能险)

万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

定期的回报率

弹性化缴费方式

保单现金值借款利率十年后通常是0%，不用偿还

回报率平平

4.Variable Universal Life(投资型万能险)

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品拥有最大的市场风险。

拥有万能险的以上优点

可能性的基金高回报率

可能性的基金严重亏损

不保低，没保证

5.Index Universal Life (指数型万能险) 

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。

数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是12%封顶，有些公司可以做到13%~15%。

拥有万能险的以上优点

美国标准普尔500指数公正公开，是美国股市的重要指标

保底保本的特殊设计

回报率有每年封顶的限制

指数型万能险是用其他几种万能险演变而来，可以说是美国保险的最终极进化，这类产品在近十年来大热。

那么看完上面的信息，你是不是纠结保险那么多种，到底要选哪一种好呢？当然是指数行万能险！道理很简单，就跟苹果手机一样，现在大家都换了IPhone X, 那你还会用过去的I Phone 1或者2吗？必然不会了！指数型万能险在1998年出现，至今有21年的历史。

虽然它不像分红型寿险一样有很久的历史，但是指数行万能险的现金既能保底又有很高的增长空间，已经算是寿险及投资合一的最优进化了。

如果你对投资型寿险感兴趣，这是必须要知道的。

1.标普500指数S&P500

记录美国500家上市公司的一个股票指数，能够灵活地对认购新股权、股份分红和股票分割等引起的价格变动作出调节，指数数值较精确。

2.欧洲斯托克50指数EURO STOXX 50

由欧盟成员国法国、德国等12国资本市场上市的50只超级蓝筹股组成的市值加权平均指数。

3.恒生指数 Hang Seng

以香港股票市场中的50家上市股票为成份股样本，以其发行量为权数的加权平均股价指数，是反映香港股市价幅趋势最有影响的一种股价指数。 

这个问题没有一定的答案，不同人、不同年龄都会有不同的人寿保险需求。但由于人寿保险针对生命做投保，所以基本上越年轻购买，保费也会越便宜。在年轻时候购买保险的最大优势在于保费较低，也能及早做好理财储蓄计划。

法律规定每张保单都需要有“再保险”公司一起承担，如果保险公司以及再保险公司都有问题的话，州政府会出面担当；美国的保险公司绝不会被解散，而只能被并购，客户的保单始终有效！

美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期(Policy date)算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，之后任何死亡都会马上理赔。当然，当保险生效时的头两年，只要是非自杀原因死亡的话，保险公司也会立即理赔的。

说了这么多，那中国人怎么才能购买美国的寿险产品？您和美国寿险的距离，仅仅是一张短程机票！~ 流程很简单：填写申请书 → 赴美体验 → 准备申请书、签字 → 保险公司核保 → 汇款生效