長者需要破產救濟是第7章或第13章？

客戶74歲. 她的丈夫兩年前去世了。 她唯一的收入來源是每月2千美元的社會保障，這是她丈夫的社會保障。 她自己的社會保障是一個月1500美元。 那麼她怎麼只有2千美元的社會保障，而不是2000美元加1500美元呢？ 因為當你們結婚的時候，寡婦或鰥夫只能領兩個中較高的一個。 由於她的社會保障是1500美元，而她丈夫的社會保障是2000美元，所以當她的丈夫去世時，她得到了2千美元，但是她自己的社會保障消失了！ 悲傷而真實; 它很糟糕。 雖不公平但就是這樣。

客戶和她已故的丈夫擁有一個有10萬美元淨值的房子。 它有一個公平的市場價值為45萬美元，第一抵押貸款余額為35萬美元。 按揭付款是每月1600美元。 所以你可以立即看到有一個問題。 由於客戶繼承了2000美元的較高社會保障福利，但失去了自己的1500美元的社會保障福利，在支付了1600美元的抵押後，只剩400美元的生活費。 另一個問題是客戶欠了$ 40K的信用卡債。 她需要每月1300美元的最低付款才能使這些卡保持不拖欠。

顯然，她想繼續住在屋裡。 所以丈夫去世後，她試圖獲得反向抵押貸款。 反向抵押貸款像再融資一樣支付抵押貸款的余額，但與再融資不同，她不需要每月支付抵押貸款。 她住在房子裡，直到她去世。 抵押貸款的余額每個月都會增加，因為即使她不需要支付每月的抵押貸款，未付的抵押貸款也會被加到貸款的未付余額中。 如果她確實得到了反向抵押貸款，她不用每月支付1600美元的抵押貸款，她可以每個月支付零，她可以住在房子裡，直到她去世。

獲得反向抵押貸款的問題是有一個最大的限制額度。 最高限額約為30萬美元。 由於客戶欠了$ 35萬，她已經超過$ 5萬。 這是要通過支付35萬美元以降到30萬美元來解決的。 換句話說，她必須從某個地方拿到5萬美元，然後把抵押貸款還到只欠30萬美元。 之後，反向抵押貸款將支付30萬美元。 當你能夠從某個地方獲得5萬美元時，很容易完成。 當你沒有資源去訴求時，不可能做到。 客戶無法弄到5萬美元，因此無法獲得反向抵押貸款。

那麼為什麼不賣房子，每個月租500美元的房間呢？ 她不想這樣做。 她一生中大部分時間都與丈夫和孩子住在一起，所以她想在家中度過余生。

由於客戶在72歲時仍然健康，她可能活到90歲，還有20年。 那麼她做了什麼？ 一個住在州外的親戚想要在加利福尼亞買房子投資。 她願意以低於市場10萬美元的價格把房子賣給親戚，作為交換，她相應同意讓她留在家裡，只要她願意，或者直到她過世為止。

這對於客戶來說是一件好事，因為她住在房子裡而不必擔心抵押或租金。另外，如果您正在考慮這種安排，請確保您立好life estate，並在記錄在案。一個life estate是一種生活在房子裡的權利，直到你死亡。買房子的人因為你立了life estate而不能驅逐你。客戶沒有創造一個不能，而只是依靠買房的親戚的善意。如果親戚賣房子會怎麼樣？由於沒有不能，客戶很可能不得不開始向新東家支付租金。但是，讓我們希望，直到客戶離開這個世界之後，永遠與耶穌，父神，天主的聖靈同在，才能永遠不會發生。在天堂，她可以免費住在一幢豪宅裡，因為耶穌說，在他父親的房子裡，有許多豪宅可以免費入住：
“在我父的家裡有許多住處，若是沒有，我就早已告訴你們了，我去原是為你們預備地方去。”約翰福音14：2

我們在地球上的問題非常多，無數。 即使是一個住的地方，也是一個問題。 在天堂，我們的上帝為我們提供一切免費！

現在這個客戶已經免費住一年了，她已經厭倦了從她2000美元的社會保障福利中得到1300美元。 在過去的12個月裡，她從她的2.4萬美元的社保中拿出了16,000美元，以保持她目前的4萬美元的信用卡債務。 這對她的余生來說是一個財務上可行的事情嗎？ 我不這麼認為。 她在一年內只付了16000美元，但她還欠了4萬美元的信用卡債務。 如果她再活20年，她將會付給她信用卡$ 320K，但她仍然會欠下相同的$ 40K！

她認為整個事情都結束了，並希望通過第7章來擺脫4萬美元的卡片。 我肯定會為她提交第7章，解除4萬美元，但其實並不那麼簡單。 問題在於，她把房子賣給了一個比市場價值低很多的房子。 這是第七章中的一面警訊。在第七章中，受托人可以起訴親屬，要回房子。 問題大了。

If you need debt relief, set an appointment to see me. I will analyze your case personally.

另一種方法是第13章，可能的最低計劃支付，也許是60個月每月250美元。 在支付了15000美元的本金後，第13章沒有任何利息，剩余的25000美元將被解除。 在計劃付款之後，她仍然可以有1750美元的社會保障。 也許她可以在東南亞巡游。 當你72歲時仍然健康，這是一件好事。

如果你需要減免債務，請預約見我。 我會親自分析你的情況。

“THE LORD IS NEAR TO ALL WHO CALL ON HIM, TO ALL WHO CALL ON HIM IN TRUTH.” PSALM 145:18

（所有翻譯以英文為準）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，

阿市地址：1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 

或核桃市地址： 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789