客戶59歲單身。他有一份每月$4K體面的工作。他不欠任何信用卡債務。他只欠3個擔保的債務。房子抵押貸款$40萬加上他有$83K欠款這項抵押。他的按揭付款為每月$2K，這意味著他已經沒有支付他的抵押貸款的達41個月或3年半。他告訴我說，他已經與一個非營利性消費者權益組織（這意味著什麼）努力讓銀行給他對他的抵押貸款修改。很顯然，自4年前以來他一直試圖做抵押貸款修改，多次被拒。這就解釋了為什麼他沒有支付他的抵押貸款4年。最後，銀行設置了2016年7月6日為法拍日期。

不管那個什麼非營利性消費者權益組織告訴他，他必須提交第13章，停止7月6日的法拍，不幸的是，他並沒有被告之他要先做的信用諮詢，才可以立案第13章。7月1日，沒有聘請律師，他自己遞交了不完整文件的緊急第13章申請。專員查找信貸諮詢證書，他說他沒有。不過，店員接受不完整的請願書，不具有信用諮詢，並沒有時間表，讓他必須在14天內補齊申請表裡的缺件，否則他的案件將被駁回。

所以今天，他跑到我的辦公室，讓我接手案件成為他的律師。盡管我同意幫助他，我必須向他解釋說，他必須給法院一個滿意的交代，為什麼他申請破產之前，為什麼沒有做信用諮詢。如果法院認為他稱緊急情況下屬實，法庭可以讓他繼續進行申請。否則，他的案件將被駁回因缺乏申請前的信用諮詢。在另一方面，如果客戶有殘疾，無法讓他採取信用諮詢，他會從該規定豁免。雖然客戶是盲人，可能沒有資格作為一個殘疾免除所要求的課程，因為這個課程也通過電話給出。可以肯定，因為按司法程序，法拍過程至少需要4個月才完成，因而許多法官並不把法拍視為所謂的情況緊急。

在任何情況下，除了解釋他為什麼不從申請日的14天之內做信用諮詢，假如法院同意，客戶還需要從申請日起的30天之內做信用諮詢，因為他在申請破產前緊急的情況下而未做的這個信用諮詢。你看到了，如果你在申報之前不做信用諮詢，那麼你必須要繞好大的圈子，那為什麼還要把自己擺進這種嚴峻的形勢。因此，確定在你申請破產之前做信用諮詢，任何一種破產，你將不會有這樣的問題。並要避免 不完整的申請。即便你僅缺少一個文件，您的案件將在第15日被撤銷。那麼，為什麼要弄出一個不完整的申請而承擔這種風險。

另一位客戶70歲. 他欠信用卡債務$35K。據他介紹，他已經厭煩了支付這些卡 。他已經付了20年。20年來他一直是每月支付$ 1K 。而這過去的20年他付掉了$ 240K！但他還欠同樣$ 35K！但他現在70歲了，領社安金，這還不到他薪水的一半。我告訴他，他至少應該在十年前就申請破產，存下$ 120K。那樣的話，如今70歲的他仍然擁有完善的信用。我的意思是，在60申請，到67歲信用評分將在730，到第10年，在70歲，信用局按法律規定，在信用報告移除他曾這一事實; 但遲到總比不到好。第7章，客戶將不再焦慮，在70歲，因為他所有的$ 35K的信用卡會被免除。當你現在依靠社安金，誰希望有信用卡債務？只有社安金收入，信用卡付款是您的預算一大負擔。進入第7章擺脫信用卡債務就像是手術切除癌的生長。它必須被盡快完成。否則，你將失去每月省錢的能力。

“耶和華的名，是堅固台；義人奔入，便得安穩。”箴言18:10

如果你需要減免債務，請預約見我。我會親自分析你的案子。​

（所有翻譯以英文為準）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，

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