鄧洪説法：加州汽車保險及車禍理賠常識
07/06/2018 鄧洪律師事務所
汽車保險
加州法例規定，所 有 駕 車 人 士 都 必 須 購 買最 基 本 的 責 任 險 . 如果被警察發現駕車時沒有保險，駕車人士可能會被罰一千三百多元的罰款，另外，警方還有權扣留汽車長達三十天。
在 加 州 出 售 汽 車 保 險 的 公 司 眾 多 , 有 的 是 在 加 州 本 地 , 有 的 是來 自 外 州 , 但 是 所 有 這 些 保 險 公 司 所 提 供 的 汽 車 保 險 項 目 及 其 受 保 範 圍 都 是 大 同 小 異 .
購 買 汽 車 保 險 是 一 門 很 復 雜 的 學 問 . 購 買到 不 必 要 的 保 險 項 目 , 可 能 要花 許 多 冤 枉 錢 , 但 是 如 果 沒 有 購 買 到 合 適 的 保 險 , 在 遇 到 意 外 時 又 得 不 到 必 要 的 保 障 .
一 般 而 言 , 汽 車 保 險 有 五 大 類 項 . 其 中 一 項 是 政 府 規 定 車 主 一 定要 購 買 的 責 任 險 (LIABILITY INSURANCE), 其 它 四 項 是 供 消 費 者 選 擇 的 類 項 , 有 些是 十 分 有 用 , 有 些 是 沒 有 多 少 用 的 .
- 第 一 項 是 責 任 險 . 此 項 保 險 是 在 發 生 事 故 時 , 如 果 是 自 已 的 錯的 話 , 保 險 公 司 會 向 對 方 賠 償 修 車 費 用 , 醫 療 費 , 租 車 費 , 工 資 損失 費 , 以 及 精 神 痛 苦 補 償 費 等。 加 州 法 例 規 定 所 有 駕車 人 士 都 要 購 買 此 項 保 險 . 如 果 沒 有 此 項 保 險 , 警 察 會 開 罰 單 , 有 時 法 官 判 罰 上 千 元 的 罰 金 , 此 外 , 如 果 累 次 犯 規 , 駕 駛 執 照 都 可 能 會 被 吊 銷 . 加 州 第 213 號 提 案 還 規 定 , 如 果 駕 車 人 士 沒 有 責 任 險 , 縱 使 對 方 的 錯 , 對 方 保 險 公 司 可 以 不 支 付 精 神痛 苦 賠 償 費 . 因 而 , 算 來 算 去 , 還 是 遵 守 法 規 ,購 買 責 任 險 最 劃 算 .
- 第 二 類 項 是 無 保 險 駕 車 人 士 保 險 或 保 險 不 足 保 險 (UNINSURED MOTORIST, OR UNDERINSURED , 簡 稱 UM). 此 項 保 險 是 在 發 生 事 故 時 , 如 果 是 對 方的 錯 而 對 方 沒 有 購 買 保 險 , 或 對 方 逃 離 現 場 , 自 已 的 保 險 公 司 可 以 作 出 與 責 任 險 相 同 的 賠 償 .
- 第 三 類 項 是 醫 療 費 用 保 險 (MEDICAL PAYMENT). 此 項 是不 管 誰 對 誰 錯 , 保 險 公 司 都 會 替 投 保 人 支 付 醫 療 費 用 . 如 果 駕 車 人 士 沒 有 醫 療 保 險 , 應 購 買 此 項 , 以 防 萬 一 自 已 的 錯 而 沒 法 獲 取 到 必 要 的 治 療 .
- 第 四 類 項 是 碰 撞 險 (COLLISION). 此 項 是 不 管 誰 對 誰 錯 , 自 已 的保 險 公 司 都 會 支 付 因 為 汽 車 碰 撞而 引 致 的 修 理 汽 車 費 用 .
- 第 五 類 項 是 綜 合 險 (COMPREHENSIVE ).此 項只 賠 償 汽 車 除 碰 撞以 外 的 損 失 , 如 汽 車 被 偷 , 窗 戶 被 打 破 等 汽 車 替 換 或 修 理 的 費 用 .
盡 管 加 州 政 府 只 強 制 性 要 求 購 買 責 任 險 , 但 是 , 由 於 加 州 有 近 三 分 之 一 的 駕駛 人 士 都 沒 有 汽 車 保 險 , 因 而 , 為 了避 免 被 人 撞 後 對 方 沒 有 保 險 賠 償 的 情 況 , 最 好 是 購 買 UM 保 險 . 許 多 消 費 者 未 必 有 健 康 醫 療 保 險 , 因 而 , 購 買 medical payment 部 份 也 是 有 相 當 大 的 好 處 . 這 兩 項 添 加 的 保 險 的 保 費並 不 高 , 但 是 可 以 發 揮 很 大 的 作 用 , 可 以 說 是 物 有 所 值 .
而 第 四 項 及 第 五 項 , 除 非 是 新 車 或 是 貸 款 購 買 的 汽車 , 我 都 建 議 能 省 則 省 , 因 為 這 兩 項的 保 費 相 當 貴 , 而 用 到 的 機 會 並 不 大 .
小 部 份 經 紀 人 替 客 戶 只 購 買 第 一 類 項 及 第 五 類 項 或 第三 類 項 , 就 向 客 戶稱 這 是 "全 保", 客 戶 往 往 誤以 為 自 已 購 買 到 所 有 必 須 的 保 險 , 此 做 法 實 屬 誤 導 客 戶 的 行 為 , 消 費 者 可 以 向 管 制 保 險 經紀 人 的 加 州 保 險 局 投 訴 , 電 話 是 (800)927-4357, 或 (213)897-8921.
車禍的處理
南 加 州 沒有 汽 車 可 以 說 是 寸步 難 行 , 在 駕 車 時 難 免 會 遇 到 交 通 意 外 事 件 .如 果 不 幸 遇 上 交 通 意 外 , 處 理 好 現 場 是 車 禍理 賠 的 成 功 一 半 .
- 第 一 , 在 發 生 交 通 意 外 事 故 時 , 不 管 事 故 是 涉 及 到行 人 , 其 它 車 輛 ,或 停 泊 的 車 輛, 加 州 法 例 規 定 駕 車 人 士 都 必 須 停 下 來 交 換 資 料 . 如 果駕 車 人 士 未 停 下 來 , 反 而 揚 長 而 去 , 只 使 不 是 駕 車 人 士 的 錯 , 仍 可 能 會 被 指 控 "逃 逸 現 場 "(hit and run) 的 刑 事罪 名 .
- 第 二 , 如 果 在 事 故 中 有 人 受 傷 , 應 馬 上 打 911 緊 急 電 話 , 如 果 駕 車 人 士 自 已 受 傷 , 應 不 要 亂 動 , 可 能 會 引 致 傷 勢 更 嚴 重 , 應 等 候 救 護 人 員及 警 察 到 達 現 場 .
- 第 三 , 在 警 察 到 達 現 場 前 , 或 者 如 果 沒 有 警 察 到 現場 , 駕 車 人 士 應 在 現 場 記 錄 對 方 駕 駛 人 士 個 人 資 料 , 汽 車 資 料 , 証 人 資 料 , 乘客 資 料 以 及 現 場 資 料 等 五 項 重 要 的 資 料 . 在 駕 駛 人 士 的 個 人 資 料 方 面 , 主 要 包 括 對 方 的 姓 名 , 地 址 , 出 生 日 期 , 電 話 號碼 , 駕 駛 執 照 號 碼 及 執 照 失 效 期 , 保 險 公 司 名 稱 及 保 單 號 碼 . 汽 車 資 料 方 面 , 主 要 包 括 汽 車 的 廠 牌 , 型 號 , 年 份 , 車 牌 號 碼 及 其 失 效 日 期 , 汽 車 的 辨 別 號 碼 . 如 果 汽 車 不 屬 於 駕 車 人 士 所 擁 有 , 應 記 錄 下 汽 車 登 記 注 冊 擁 有 人 的姓 名 , 地 址 , 電 話 號 碼 及 保 險 公 司 資 料 . 証 人 資 料 主 要 包 括 証 人 的 姓 名 , 地 址 以 及 電 話 號 碼 , 請 求 他 們 和 你 一 起 等 候 警察 的 到 來 . 如 果 証 人要 離 開 現 場 , 應 詢 問 他 們 的 証 詞 會 是 如 何 .乘 客 資 料 主 要包 括 對 方 車 上 所 有 乘 客 的 姓 名 , 地 址 及 電 話 號 碼 .
在 收 集 現 場 資 料 時 , 你 可 以 用 一 張 紙 將 事 故 發 生 的地 點 , 路 名 , 方 向 , 路 標 , 路 燈 , 事 故 發 生 前的 汽 車 位 置 , 以 及 事 故 後 的 位 置 等 資 料 繪 制 簡 單 的 圖 案 記 錄 下 來, 並 記 錄 下 當 時 的 時 間 , 天 氣 狀 況 , 估 計 一 下 當 時 自 已 的 車 輛 及 對 方 車 輛 的 速 度 .如 果 隨身 帶 有 照 相 機 , 最 好 能 用 相 機 用 現 場 拍 下 來 .
第 四 , 盡 快 尋 找 專 業 律 師 援 助 . 在 事 故 發生 的 十 天 內 , 如 果 事 故 損 失 超 過 五 百 元 , 駕 車 人 士 必 須 向 加 州 汽 車 管 理 局提 出 事 故 報 告 , 專 業 的 律 師 可 以 從 申 報 汽 車 管 理 局 到 最 後 的 保 險 理 賠 提 供全 套 的 專 業 服 務 . 大 部 份 的 律 師 都 願 意 用 "打 贏 分 成 "(CONTIGENCY)方 式 來 受 理 此 類 人 體 傷害 案 件 , 即 不 獲 賠 償 不 收 取 律 師 費 用 , 正 規 的 律 師 事 務 所 大 都 是 以 客 人 獲 取 到 賠 償 金 的 三 分 之 一 , 三 分 之 一 為 醫 療 費 , 另 三 分 之 一 為 律 師 費 .
加州法例還規定，不管駕車人士對或錯，如果損失超過五百元，必須在事故的十天內向DMV 遞交SR-1事故報告書，否則會影響到駕照。此外，車禍的理賠有時間上的限制，如果索賠的對象是政府機構的話，必須在半年內提出，其它對象是一年內訴訟，否則將失去自己的訴訟權。
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