正如您可能知道的那樣，當個人需要從累積債務中獲得救濟時，他們可以根據破產法提交第7章或第13章。在第7章中，債務人重獲新生，無需向債權人支付任何費用。債務人可以保留大部分（如果不是全部）資產，包括房屋，家具，汽車，退休賬戶，銀行存款等，根據資產豁免制度進行資格審查。為了保留資產，依照法律必須有適用的豁免。例如，如果你有一個$750K的401K，你可以在第7章保留這個資產嗎？是的你可以。合格的退休賬戶適用豁免高達約一百萬美元，因此第七章債務人擁有401K的750,000美元，可以清除信用卡債，醫療賬單，商業信貸額度以及任何其他類型的債務任何金額，甚至是50萬美元或5000萬美元，在第7章中，個人可以消除的債務數量實際上沒有限制，並且仍然可以保留他的750,000美元的401K。

比如說，債務人欠了10萬美元的信用卡債，5萬美元的商業信用額度，50萬美元的醫療費用，因為他擔保了他從國外來訪的父親的醫院賬單，他父親沒有旅行保險，但他們去了迪士尼樂園時心髒病發作。第7章的免債將消除所有65萬美元的債務，同時保留他的75萬美元退休賬戶。這很棒。他在生活中獲得了新的開始，沒有65萬美元的債務，但他的資產仍然是75萬美元。現在世界上哪裡可以擁有如此好的生活？你生活中的一切都保持不變;除了累積的債務，你不會失去任何其他東西。

但是，如果說你不能獲得第7章的資格，債務減免的下一個最佳選擇是第13章。有時這被稱為財務重組。在上面的例子中，讓我們假設債務人還擁有一個擁有12萬美元淨值且他或她還不到65歲的房子。我們將對上述債務人做出的另一項修改是，他不欠50萬美元的醫療費用，但他欠10萬美元的信用卡債和5萬美元的商業信用額度。所以他欠了15萬美元的無擔保債務。

 

問題是：他必須支付的最低第13章付款是多少？ 一般來說，他至少必須支付他擁有的任何資產的非豁免部分。 在這個例子中，我們說他的房子擁有12萬美元的淨值。 這意味著，如果他有另一個親戚住在房子裡，他的房屋淨值豁免最高為100K。 但由於他的總權益為12萬美元，因此有20,000美元是非豁免資產。 因此，在這個例子中，他的最低13章付款將在5年內達到2萬美元，或者60個月等額付款每月350美元左右。

為什麼這是最低限度？ 因為在第7章中，債權人將有權獲得20,000美元，因此在第13章中，債權人必須至少在5年內獲得2萬美元的報酬。 合理？ 當然，確實如此。 在這種情況下，債務人的家庭收入和支出必須能夠證明他每個月至少有350美元的可支配收入。 什麼是可支配收入？ 可支配收入是淨收入（總收入減去允許的扣除額，如社會保障和稅收，工會會費等）減去允許的開銷。

計算並不那麼簡單，因為並非所有開銷費用都可以扣除。 例如，慈善捐款可以扣除，沒有任何限制。 但食品費用受IRS對加利福尼亞州債務人家庭規模標准的限制。 根據家庭人數，租金也要符合IRS標准。 有些法律適用於允許開銷費用，這些您的律師是知道的。 例如，你可能有兩個孩子在大學裡。 他給了他們每月500美元的津貼。 對不起，這不是一個允許的開銷費用。

如果所有資產都豁免，會發生什麼？ 這時，第13章的最低付款將取決於使用上述計算方法的債務人家庭的可支配收入。 沒有設定的計算公式。 律師有破產法軟件可以幫助他們進行這種計算。 但該軟件通常不准確，因為每個案例都與其他案例有細微差別。 因此律師的經驗將在這個計算中發揮作用。 與經驗豐富的破產律師協商您的案件非常重要。 計算幾乎是一門藝術。

完成所有計劃付款後會發生什麼？ 在這個例子中，債務人將支付60個月，每月350美元。 在完成5年內的所有計劃付款後，他將支付了第13章受托人共計2萬美元，該受托人有責任在其所有債權人中分配這些款項。 那麼他的總債務為15萬美元和他的總支付額為2萬美元之間的差異會怎樣呢？ 換句話說，他沒有支付的13萬美元會發生什麼？ 13萬美元的債務將消失，被破產法庭下達的債務命令所抹殺。 13萬美元永遠消失了。 即使債務人的收入在未來增加十倍，它永遠也不會存在。

如果您需要減免債務，請預約見我。 我會親自分析你的案子。

（所有翻譯以英文為準）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，

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