我最近有几个客户参与债务整合，现在准备跳到第7章或第13章。首先让我们将债务合并与债务清算区分开来。 不，实际上它们不是一回事。 然而，债务合并和债务清偿都要求与债权人进行谈判，因为两者的目的是通过降低利率来减少支付，或者通过减少所欠债务来偿还欠债。 这听起来很复杂吗？ 这不复杂。

我们来看看一个客户的案例。 他向10个不同的债权人欠了6万美元的信用卡。 他每月至少支付1,900美元，以保持所有这些卡的最新状态。 这些卡的平均利率为21％。 如果客户在21％的情况下继续支付最低1,900美元的费用，他可能需要超过30年才能将本金支付到零。 换句话说，他将在30年内支付684,000美元来全额偿还60,000美元的信用卡。 你不需要成为一个“稳定的天才”，就像你知道谁一样，要弄清楚这对你和你的家人来说是一件坏事。 根据阿甘正传的说法，在30年内支付684,000美元以偿还60,000美元的信用卡债务只是愚蠢而愚蠢。 正如有人会说，“伤心！”这就像切断你的两条腿和两条腿加上你的两只耳朵和一只鼻子来支付6万美元的信用卡一样。

在整合中，整合者将试图通过同意接受较低的利息来让每个债权人接受较低的每月付款。 较低利息的影响是缩短偿还本金所需的时间，因为每次付款都会支付更多本金。 您向集运商支付一笔总付金额，在债权人同意降低利率后，他将钱分配给每个债权人。

另一方面，债务清算是指谈判者与您的债权人协商接受的金额低于您欠债务的最终结算金额。 然后你付钱给偿还债权人的谈判代表。

因此，整合和结算都是通过与债权人协商完成的。 没有法院或法官参与这一过程。 因此，两者都是通过与债权人的共同协议来完成的。

整合或结算的一个问题是，当并非所有债权人都同意合并或结算时会发生这种情况。 那些不同意的人可以直接起诉你收取他们的钱，然后征收你的银行账户，征扣你的工资，并对你的房子和汽车留下留置权。 那么谁想要这种法律上的麻烦呢？ 没有安心。 这就像一个开口的伤口，不断溃烂。

而且，减少或节省的任何金额都会成为您的收入，因此您必须通过减少债务支付来回答美国国税局的额外收入。 没人想在国税局遇到这种问题。 未披露此类所得的收入可能会使您受到审计和处罚。 出现了另一系列问题。

另一方面，第7章和第13章是解除债务的破产保护程序。 免债令废除了你的债务，并在第7章给你一个新的生活开始，或通过破产法院系统允许你支付少于你欠的钱来重组你的财务。

在提交第7章或第13章时，法院会对您的所有债权人发出自动停留令。 它说你的债权人不能打电话给你，不能对你提起诉讼，停止工资扣押，停止银行征税，停止对你房子和个人资产的法拍。 通过命令您的所有债权人在案件提交后立即停止他们正在采取的收账行动，您可以立即安心。 在半夜或清晨不再收到电话。 不再接到任何信件和诉讼。 没有更多的工资征扣。 没有更多的债权人昼夜骚扰，永远。 立即安心。

但是，您需要豁免资产。 有两种法律制度可以豁免资产破产。 请咨询经验丰富的破产律师。 他或她知道如何豁免您的资产。 只要您能够合法地豁免资产，您就可以保留您的房屋，汽车，退休帐户以及您拥有的所有物品。 因此，您保留所有资产，但一次性解除或清除所有债务。 在下达免债令之前，在提交案件之后，您的债权人不能触及您或您的资产。 他们甚至不能打电话给你。 就像让李小龙成为你的保镖一样。 你变得无敌了。 然后，在保留所有资产的同时，您将获得一个没有债务的新生活。

在第13章中，您可以支付部分债务，具体取决于您的非豁免资产的价值。 在上面的例子中，如果你有一个10万美元的非豁免权益的房子，你只需要支付每月170美元，为期60个月。 在支付所有款项后，法院将清除5万美元的余额。 换句话说，不是每月支付1900美元30年，而是每月只需支付170美元，为期5年，或总计10万美元。

你向法院监管的第13章受托人，法院的一名官员支付170美元。 他或她向所有债权人分配或支付170美元。 您只需支付6万美元总债务的16％。 受托人不会卷款逃跑。 没有第13章受托人潜逃和逃税的事情。 无论您在计划下支付的是什么，都可以保证向您的债权人付款，只要您按时完成计划付款，法院就会清除剩余的未付债务。

 一旦您完成了破产，只要您按时支付新债，您的信用评分就会迅速提高。在提交申请的第二年，您的信用评分可能已经达到600.在提交申请的第三年，您的信用评分可能已经达到670.只要您及时还款处理新债务，您的评分就会有多快提高。您可以在获得免债后立即购买汽车。大多数汽车经销商为刚出Bk的债务人提供资金。你需要带上你的免债令。如果您在出BK时购买汽车，汽车贷款利息会高些，可能是19％。

这没什么难的。甚至沃尔特·迪斯尼也在他的迪斯尼乐园业务成功之前两次申请第7章。 Hershey巧克力是世界上最大的巧克力生意，在他的生意成功之前也曾申请过第7章。破产是摆脱债务并在没有累积债务的情况下开始新生活的最佳和最有效的方式。请问迪士尼先生和好时先生。他们都是在新生活开始后成为亿万富翁，没有债务破产。没有第7章，就没有迪斯尼乐园或好时巧克力。那我们的世界确实才是一个悲伤的地方！

  “LET NO DEBT REMAIN OUTSTANDING EXCEPT THE CONTINUING DEBT TO LOVE ONE ANOTHER” PROVERBS 22:7

 

（所有翻译以英文爲准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破産法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话，并期待着与您讨论您的个人情况。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，

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