第7章被稱為新的開始，因為它消除了所有可解除的債務，同時允許債務人保留他的大部分資產（如果不是全部的話）。第13章被稱為債務人財務的重組，允許他在付部分或不付款的情況下重組債務。

在第7章中，債務人不向債權人支付任何費用，並且在沒有債務的情況下重獲新生，但保留所有豁免資產。在第13章中，債務人根據債權人是有擔保債權還是無擔保債券向債權人付款。

答案取決於你想要達到的目標。讓我們舉一些實際的例子。客戶是64歲.他欠5萬美元的信用卡債務。他的總收入是每月5,000美元。他已婚，他的女兒和兩個孫子和他住在一起。他的妻子每月獲得1千美元的社會保障。他擁有一套價值50萬美元的房子，他欠了325,000美元的抵押貸款。他有一個全新的特斯拉模型X，他每月支付700美元。這些是該客戶的基本事實。

在這種情況下，所有債務人的資產都是豁免的。他可以保留所有資產。破產受托人不能將其任何資產出售並清算給債權人。支付5萬美元的信用卡在他的收入中占了很大一部分。他需要每月撥出1,500美元，每個月都能以最低的付款以保證他的信用卡公司滿意。那麼，如果他可以消滅所有5萬美元的信用卡債，他可以節省多少錢？他每個月可節省1,500美元，或每年18,000美元。在2年內，他將節省36,000美元。如果他只是繼續沒有第7章，他會向他的信用卡大師支付36,000美元，但仍欠多少信用卡？在2年內支付了36,000美元之後，他仍然欠他的信用卡公司，與2年前他欠的5萬美元完全一樣。

因此，如果他現在可以在64歲時消滅掉5萬美元的信用卡債，那麼它將給客戶帶來很大的好處。為什麼？因為再過2年，即使他繼續工作，每月給他5美元，他也將獲得全額社會保障福利。如果他不得不繼續每月支付1,500美元購買5萬美元的信用卡，那麼這筆金額足以給他帶來很大的經濟和情感壓力。現在不擺脫50美元的信用卡是沒有任何意義的。就好像他背上有一堆猴子，他必須每天繼續喂食。沒有一個心智正常的人想要處於這種狀況。

但客戶是否有資格申請第7章？好吧，我們必須使用Means Test檢查客戶是否符合第7章的資格。我們獲得他的家庭總收入和家庭規模，並將其與州收入中等收入數進行比較，以確定其是否低於或高於中等收入數。如果他低於中等收入數，那麼我們不必繼續下一步。他似乎有資格參加第7章。如果他超過中等收入數，我們將必須確定他是否至少有一些可支配收入，這將使他能夠支付第13章中50,000美元的至少25％。我們使用美國國稅局扣除額以達到他的可支配淨收入。如果他的可支配收入是這樣的，他可以在60個月內支付50,000美元中的至少25％，那麼他將沒有資格申請第7章。如果他的案件是作為第7章提交的，那麼就會有所謂的“推定濫用“並且他必須能夠通過大量證據證明他沒有濫用破產法來克服這種濫用的推定。由於推定濫用而被撤銷的動議由美國受托人提出，債務人必須在聯邦破產法官面前對該動議做出回應。如果法官相信債務人，那麼盡管存在濫用的推定，他仍然會被免債。讓我們這樣說，克服濫用推定並非易事。

假設客戶通過了手段測試，沒有濫用的推定。 然後，我會將客戶的案件作為第7章提交，這樣他就可以在沒有5萬美元信用卡負擔的情況下重新開始，這些信用卡完全消失了，同時他保留了所有資產。 如果客戶未通過平均測試，那麼我會將他的案件作為第13章提交，他必須每月至少支付200美元，為期60個月，或多或少。 這意味著他在60個月內支付了12,000美元，僅僅是本金; 沒有利息。 在支付12,000美元後，法庭將在5萬美元中免除38,000美元，他將不會欠任何東西。

現在，如果這個例子中的客戶有一個價值51萬美元，而不是50萬美元的房子，並欠其325,000美元，我將把這個案件作為第13章提交，客戶在60個月內每月支付約180美元。 之後，40,000美元將被解除。

 

如果我們添加另一個事實，比如客戶欠美國國稅局1萬美元的去年所得稅，那麼我也會將其作為第13章提交給他，他將在60個月內向美國國稅局支付每月150美元，而不需支付給5萬美元信用卡債。在那之後，整個$ 50K將被消滅。換句話說，只有國稅局才能獲得1萬美元的還款，信用卡卻得不到任何東西。如果我們在第一組情況下將其作為第7章提交，那麼5萬美元將被清除，但1萬美元的國稅局債務將不會被解除，因為所得稅還不到3年。如果稅收是2016年所欠的，並且所有其他條件都要符合免除所得稅，那麼第7章將消滅5萬美元的信用卡和1萬美元的所得稅。正如您所看到的，有許多因素可以影響哪些案件應該提交，第7章或第13章。事實是，還有許多其他因素可以影響應向債務人提交哪些案件的選擇問題，第7章或第13章。我只想說破產法實際上非常復雜。

 

甚至我們慈愛的上帝也贊成債務寬恕。

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申命记15:1 [每逢七年末一年，你要施行豁免。]

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士,专精破产法，商业,地产和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，其中包括海外公司。杨清泉律师通英语，国语及福建话。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，预约电话（626）284-1142，

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