客戶53歲。他已婚並擁有一所房子。他曾經有一家生意，這是一家DBA獨資公司。 “DBA”意味著做生意。獨資企業是指個人以個人身份開展業務，無公司或其他類型的商業實體。用於開展業務的其他商業實體包括LLC，S公司，C公司，注冊合伙企業等。在獨資企業中，企業所產生的所有債務均為開展業務的個人的個人債務。例如，客戶進行電子零件的進口和批發分銷。該企業有一個庫存倉庫。客戶以個人身份簽訂倉庫租賃，即使租約是以生意名義進行的。客戶以10萬美元的價格從銀行獲得信貸額度。即使這種信用額度是以公司名義進行的，客戶也要對此信用額度承擔個人責任，將信用額度視為客戶的個人貸款，以便他開展業務。

特朗普的貿易戰似乎一直在給客戶的業務帶來壓力。他在中國的海外供應商遇到航運延誤。運輸延誤對收款產生負面影響，因為客戶無法在沒有商品的情況下發貨，開單和收款。使用保理公司時，業務會面臨更大的壓力。保理公司為該業務的應收賬款提供資金。延遲發貨會對保理安排造成嚴重破壞，因為如果商品未及時交付，客戶可能不會支付甚至取消訂單。

客戶的業務運作平穩十年。但最近交付的打嗝給客戶帶來了重大問題。如果買家懷疑客戶有交貨問題，買家將取消大訂單，並將業務交給沒有交貨問題的其他人。因此，客戶的業務受到很大影響，不再有利可圖。更糟糕的是，客戶必須抵擋想要追款的供應商和銀行。

客戶只好使用他的信用卡逐一為他的商業債務再融資。 為什麼我的意思是再融資？ 例如，他有一張美國運通卡，信用額度為20,000美元。 他利用這一點來償還另一家銀行的部分信貸額度。 換句話說，他是從彼得借來支付保羅的。 很快，他的所有信用卡都被刷爆了。 他告訴我，他的信用卡最高可達15萬美元。 他現在每月最低支付4,500美元，以保持150,000美元的最低金額。 他這樣做了6個月，但無法支付最低金額。 嗯，這很明顯。 為了能夠每月支付4,500美元，客戶的總收入應至少為該數額的5倍。 為了輕松支付，他的總收入應至少為22,000美元。 但他現在的就業總收入僅為每月4K美元。

很明顯，他必須擺脫15萬美元的信用卡債務，對嗎？只有兩種有效方法可以擺脫他的15萬美元信用卡債務。第一個是第7章破產。第二是第13章破產。其他選擇是天上掉餡餅：獲得第二個信托契約以支付15萬美元，或者將其與一家結算公司結賬。天上的第一個餡餅是從你的房子裡掏出15萬美元的淨值，然後使用所得款項償還150,000美元的信用卡。用抵押貸款取代信用卡債務永遠不是一個好主意。通過這樣做，您可以增加抵押貸款支付。你把你的房子置於危險之中。需要我多說？您現在需要再支付800美元，而不是支付1700美元的房屋費用。這會使您的房屋付款增加到2500美元。這是一個壞主意。

天上的第二個餡餅涉及與債務清算公司簽訂合同。所謂的結算公司將與您的所有信用卡公司打交道，並請求他們給您一些和解協議。問題是這家和解公司在廷巴克圖的某個地方，任何人都猜測哪種信用卡會同意任何形式的解決方案（這就是為什麼在天空中選擇這個餡餅的債務人仍被債權人起訴，盡管“安排”），付款被送到結算公司，而不是債權人。換句話說，你再次發送給結算公司的錢實際發生的事情是任何人都猜到。結算公司可能有自己的現金流問題，使您的付款處於危險之中。

如果客戶不符合第7章的資格，因為他的房子中有太多的淨值超出了宅基地豁免權，那麼他應該申請第13章重組。 在第13章中，他可能只需支付150,000美元的一部分。 如果他的房子的非豁免權益是20,000美元，他只需要每月支付350美元，為期60個月，在此之後，法院清除了130,000美元和他所有的其他債務。 他的房子沒有風險。 他的所有款項都支付給作為法院官員的第13章受托人。 所有付款均由聯邦法律和聯邦破產法院保證支付給所有及時提交索賠證明的債權人。 未提交索賠證明的債權人無需獲得報酬。 那些債務全部抹干淨了。 提交第13章時，法院命令保護客戶的房屋免於留置權和判決，並禁止所有債權人致電或起訴債務人。 安心有序擺脫混亂。

如果你想在沒有累積債務的情況下再次生龍活虎，你絕對需要用第7章或第13章破產來消除累積的債務。 如果您想一勞永逸地理順您的財務生活，請申請第7章或第13章。您不會後悔。 這是對付積累債務最佳補救措施，有點像中樂透。

免責聲明： 以上內容不代表法律建議  。每個案件情況各有不同。

“我們應當靠著耶穌， 常常以頌讚為祭獻給神， 這就是那承認主名之人嘴唇的果子。”希伯來書13:15

 

如果您需要債務減免，請預約。 我將親自分析您的情況。

（所有翻譯以英文為准）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，包括海外公司。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess。

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