客戶50歲，單身，但有一個表弟與他同住。表哥有工作並且陸陸續續與他一起生活有10年。表弟也是50.客戶沒有房子。他租了一個公寓1600美元。不幸的是，表弟不能以幫助他付任何部分的租金。盡管如此，我們只是說表弟是有意圖有目的地依賴客戶，

而客戶不會在他的納稅申報表中聲稱該表弟是受撫養人。當然，最近十年來表弟依賴於客戶供衣食住。客戶有一顆好心。沒有客戶，表弟將無家可歸。依我說客戶有一個兩人家庭，為破產的目的，因為表弟全依賴他。一個依賴會是有益的對於破產客戶來說，因為在計算中，一家兩口的平均收入高於單身人士在資產審查中有資格獲得第7章或第13章的資格。例如，一個年收入5萬美元的人可能有一個在第7章中推定濫用權力的標志，但如果同一個債務人是有兩個人的家庭，那麼很容易就不會有濫用的推定。 

即便客戶願意，客戶是否有資格申請第7章？他為什麼要第七章救濟？讓我們看看他的財務背景。他說他的總收入是每年7.2萬美元。他給我看他的工資單。它看起來更像是每年79,000美元，因為他每兩個月獲得一次報酬。這意味著在破產時，為了達到其有效的年度毛額，他每兩周獲得的工資總額乘以26再除以12個月。這將產生每年7.9萬美元的總收入，而不是他認為自己賺的72萬美元。事實上，如果他的年度總收入是7.2萬美元，並且是兩個人的家庭，他將更接近第7章而不是第13章。他欠國稅局的36000美元的稅。超過一半的稅款是2012年前的納稅年度。這意味著如果這些稅款沒有涉及欺詐的行為，它們中的大多數將會被免除，因為一般規則是在申請時至少超過3年前欠稅。從2015年開始到現今的稅將不會在第7章中解決，因為它們不超過3年。客戶每月支付美國國稅局500美元的分期付款計劃，以支付所欠本金36,000美元。不幸的是，即使IRS同意分期付款計劃，對未付款部分的利息和處罰也是適用的。所以，這就像是山姆大叔的高息貸款。

客戶還欠下8萬美元的信用卡和發薪日貸款！ 這是一筆重大債務; 特別是發薪日貸款，每年可以有100％的利息。 他們偽裝成像好撒瑪利亞人的貸款，但他們實際上是高利貸，旨在讓你永遠負債。 他的信用卡債務約25％的利息。 客戶無法擺脫這種沉重的債務負擔，無法獲得某種破產救濟。 客戶有一些家庭突發事件，最近需要他從信用卡借更多的錢，包括喪葬費。

 

客戶最近還因為信用卡債務而被起訴。 他還從粗暴的債權人代表那裡收到大量的催款通知書，這些代表威脅要在他的工作場所打電話給他，這樣做違法違反公平債務收取法。 因此，由於債務負擔而對客戶造成的壓力一直在穩步上升，並且對客戶的福祉造成致命的傷害。 我們只是說他看起來像一頭大像坐在他的胸前。 毫無疑問，客戶需要立即和永久性的免除累積債務。 當每個月大部分淨收入必須用於滿足債權人的需求時，每年可以獲得8萬美元的高收入有什麼用？ 每個債權人每個月都必須獲得客戶的一磅肉來支付最低金額。 那麼當你每個月都要你給一磅肉時會發生什麼？ 最終，你將瘦成皮包骨！

盡管客戶更喜歡第7章清除累積債務，包括欠國稅局的36000美元，但他的案例實際上是第13章。在第13章中，36萬美元的國稅局債務將作為優先債務完全作為最小還款。換句話說，在第13章中，他的最低計劃支付將在5年內為每月550美元，以全額還清國稅局。在第13章期間，他將償還欠國稅局的36,000美元本金的100％，因為在第13章中，記住，利息和罰金不適用。此外，他可能有資格獲得零百分比的計劃。這意味著只要他支付了550美元，他就不用為他的8萬美元信用卡和發薪日貸款支付任何費用！是的，你沒有看錯。零支付到8萬美元的信用卡和發薪日貸款。如果客戶在60個月內完成550美元的計劃支付，IRS將全額支付，並且他可以解除8000美元的信用卡和發薪日貸款。那麼，這比特朗普的稅收協議好。請注意，客戶在他的IRS分期付款計劃中每月支付500美元。在第13章中，他只支付550美元，零信用卡和發薪日貸款。如果沒有第13章，他每月向國稅局支付500美元的利息和罰金，他仍然必須支付至少2,500美元才能保留他的8萬美元的信用卡並每月支付發薪日的貸款。如果他完成計劃支付，他不會欠IRS任何東西，他也不會欠信用卡和發薪日貸款。實際上，即使在第13章中，他也可以重獲新生。

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（所有翻譯以英文為準）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，包括海外公司。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess。

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