【法律】保持良好信用記錄，讓人生順暢成功 | 伍雄傑律師

美國社會崇向信用(Credit)制度，十分關注信用記錄及分數。申請銀行貸款、信用卡、信用狀必需要查信用記錄，開設銀行帳戶，電話開線，租酒店，租房屋，租車需要查信用記錄，就連就業及升學也被查信用記錄。不良的信用記錄不但令事業生意難以成功，就連基本日常生活也困難重重。美國的信用體制由Experian(前TRW)，Equifax及Trans-Union三大信用報告公司(Credit Beauru)及過千家的地方性小公司收集記錄超過兩億人的信用歷史狀況。拒付、晚付、申請破產、法庭判決、追債公司討債、壞帳、欠稅、拍賣房屋等都有記錄，保留七年之久(破產十年)。

一、解決欠債

修補及維護信用的關鍵是準時付款。如果預計要晚付，應立即接觸債主，解釋原因，爭取分期付款。如果已經晚付，可自己或委託律師與債主協商還款計劃，減少欠債額，減免利息及將晚付記錄清除。

二、清除不利資枓

信用卡檔案中錯誤、誤導的資料可以刪除。自報告之日已超過七年(破產十年)的資料也必須刪除。

三、加入正面資料

如果信用報機構或債主不願將不利或負面資料清除，你有權寫一份最多一百個英文字的說明加到信用檔案裡，並要求信用報告機構將你的說明交給在過去六個月內曾經查看過你的信用記錄的公司作重新考量。此外，如果銀行或貸款公司沒有將準時供屋、供車等還款歷史報告至信用報告機構，你可以自己要求將其加入信用檔案。還有，你可以要求加入顯示你的穩定性的資料，如長達二年以上的現有及過去工作、現有及過去住址，固定的電話號碼、五十歳以上的年齡、社會安全號碼、銀行帳號等。

四、用自己名義獲取信用

不論你是已婚、分居或離婚，你有權要求信用報告機構將你與配偶/前配偶的信用歷史完全分開以改善信用。尤其是大部份債務是由另一方所欠或以另一方名義所欠。舉例說明，張先生與張太太各有自己名下的信用卡數張，另有聯名信用卡兩張，聯名卡欠下數千元沒有支付而被取消及追討。他們可以將對方的信用歷史從自己的檔案中清除之後各人修補自己的信用。信用較好的張先生，信用修補後很快就有新信用。之後再用夫妻聯名申請信用。正面資料加到夫妻二人檔案裡，雙雙改善了信用。同樣，如果你的配偶的信用歷史較佳，你可以要求將兩個信用歷史合併。你的檔案就變為有你的不良記錄，也有你配偶的良好記錄，你的信用因而提高。此時你的配偶須要求將你歷史從他/她的檔案裡清除，僅留原有的良好記錄。

債主會衡量三個及風險分數(Risk Score)來決定你是否會還款及付款。Capacity 意指還款能力。工齡、收入、加薪的可能性，工作穩定性、職業、有無信用卡、已有貸款額、信用額(太多未用的信用額反而會被否定信用申請!)已欠數額，有無晚付，不付等等都是考慮因素。Collateral 是債主希望你有房屋、汽車、存款、股票、債券、共同基金及生意資產等作抵押還款保障。Character 是指穩定的個性，如在一處住多久？在一處工作多久？租屋還是擁有房屋？有無銀行帳戶？風險分數? 是信用報告機構及債主用予衡量一個人會否借錢不還或宣告破產，不同公司算法不一樣，多數以分數高代表信用越好。一般大眾要通過查信用報告才知曉分數。 

IV、獲取人生第一張信用卡

四種途徑可以幫你取得第一張信用卡：1.先申請較易取得的信用額較低的百貨公司卡及汽油卡之後，從銀行或信用卡公司申請一般信用卡如Visa, Master Card 或Discover。用後準時還款一年左右，你可以要求提升信用額、減低利率或申請第二張信用卡。2.找親戚朋友作擔保人 Guaranty 你的還款。3.請已有信用卡的人給你一張附屬卡 (Authorized User)。4. 向自己的銀行申請抵押信用卡(Secured Credit Card)有些銀行允許你存入幾百元至幾千元作抵押，給予你這筆錢 50% 至 120% 的信用額。倘若準時還款的話，幾個月至一年後可轉成利率較低的一般信用卡。 

V、善用信用卡

在還款期限(Grace Period)，通常二十至廿五天)內還款付帳是改善及維護信用的關鍵。多數信用報告顯示廿四至三十六個月還款歷史。如果每月用卡，不管數目大小，每月準時還不少於最低額，信用報告就會顯示你的穩定性及恰當使用信用的記錄。每月還清信用卡帳單可節省大筆的利息：欠利率為19.8%的信用卡一千元，如果每月只付最低額，需要超過八年才能還清一千元及八百五十元利息!此外，盡量避免下述五種損壞信用的行為：1.無計劃過度消費導致入不支出：2. 經常晚付、不付帳單：3.對帳單有爭議不同債主提出解決 ; 4.不定期查閱信用紀錄(最好半年一次)。 

VI、避免信用修補公司

好的信用須要日積月累，千萬別輕信一些信用修補公司利用假資料(社會安全號碼、身份、生意號碼)申請信用或非法刪除電腦記錄，以免觸犯法律。

　

最後謹祝大家無債一身輕