40 万美元无担保债务的客户提交第 13 章

这就是我所说的第 7 章资产边缘案例。因此，最好不要提交第 7 章，因为资产可能会在第 7 章丢失，而第 13 章足够安全，因为第 13 章受托人与第 7 章受托人不同，没有清算资产的权力。这是一个关键的区别，现在因抵押贷款利率非常低而房价一直上涨的情况下必须强调。

从表面上看，您可能想知道为什么不提交第 7 章并一次性消除全部 40 万美元的无担保债务？嗯，你得看案件的细节，特别是资产结构。

客户，丈夫和妻子，五十多岁。还年轻。两人都各拥有并经营自己的生意至少 20 年。大流行杀死了他们的两家生意。

丈夫从他的工作中获得了一份薪水，他在大流行中幸存下来。妻子也有一份在大流行中幸存下来的工作。

他们欠下 40 万美元的无担保商业贷款。无担保意味着这些是签名贷款，没有任何形式的抵押品。

第7章案件边缘

根据经济情况调查，他们实际上可以符合第 7 章的资格。但提交第 7 章将是一个大错误。为什么？他们拥有一栋目前价值 100 万美元的房子。第一抵押贷款也是唯一一个抵押贷款的余额是 40 万美元。这意味着他们 60 万美元的全部净值完全豁免，因为他们住在洛杉矶县。当然，这在纸面上看起来不错，但是当净值完全用完 60 万美元时，并且第 7 章受托人非常兴奋地清算房屋，受托人有房地产经纪人，他们是饥饿的狼，在场边等着吞噬你的房子。这些房地产经纪人可以从他们的佣金中赚取 5 万美元。这是很多钱。当有那种钱可以赚的时候，他们把你看成可以吃的烤乳猪。

即使 Zillow e 评估表明您的房屋当前的公平市场价值为 100 万美元，您也可以确定，这些勤奋工作的房地产经纪人可以以超过 100 万美元的价格找到至少 10 万美元的现成买家。不要忘记，洛杉矶的房子总是在进行竞购战，因为房子短缺。需求很大，而供应不足，因此这两个因素将导致您在第 7 章中失去房子。

第七章受托人有权出售您的房屋

第 7 章受托人有权以 110 万美元的价格出售您的房屋，为您提供 600,000 美元的现金豁免股权，并使用剩余的资金偿还部分 40 万美元的无担保债务。现实情况是，房地产经纪人将获得 5 万美元，还有 5 万美元用于支付受托人律师和受托人管理费。留给 40 万美元的无担保债权人的很可能会只剩下10美分（10分钱）。很可笑吧？不过确实如此。

第十三章 受托人无权出售您的房屋

但在第 13 章中，客户的房子是完全安全的，因为第 13 章受托人无权出售任何资产。有一个清算分析比较了第 7 章与第 13 章中提出的计划相比，第 7 章中无担保债权人可以获得多少。 那么，客户将在第 13 章中处理的问题是他们可以继续支付多低的计划付款？他们可能能够以非常低的计划付款，例如每月 300 美元，支付 40 万美元中的 1.8 万美元。这使它成为 5% 的计划，即他们计划支付 40 万美元的 5%。在 60 个月内全额支付 $18K 后，$400K 和 $18K 之间的差额、$382K 将被解除。

几乎不可能撤回第 7 章的案件

您可能认为没有问题，您总是可以撤回您的第 7 章案件。请三思，因为一旦完全提交申请，几乎不可能撤回第 7 章的案件。

将第 7 章转换为第 13 章

一旦第 7 章受托人将您的房屋作为出售目标，唯一可行的方法是将您的案件转换为第 13 章。要将您的案件转换为第 13 章，您必须证明您有足够的资金，收入，有资格进入第13章。这就像兜圈圈。在第 7 章中，您表明您没有可支配收入，而在第 13 章中，您必须表明您有可支配收入来资助计划。无论如何，您必须在第 13 章中全额支付第 7 章受托管理费。祝您好运。仅仅为第 7 章受托人聘请房地产经纪人的动议就要花费一大笔钱。捆绑，我的意思是在 5000 美元到 10000 美元之间。到您的房子在 MLS 上列出时，仅仅用于两周的工作，第 7 章受托人管理费可以达到 35,000 美元。这没有什么不寻常的。这就是剧本中的全部内容。相信我；您永远不希望您的房子成为第 7 章受托人的目标。你会像但以理一样在狮子坑里。但在但以理的情况下，我们的全能主上帝关闭了窝里狮子的所有嘴巴，第二天早上但以理毫发无伤地从窝里出来了。

上帝的计划是让你繁荣而不是伤害你

尽管你有很多问题，但你可以放心，我们上帝的计划是让你繁荣而不是伤害你。主说：“因为我知道我对你的计划”，“计划使你繁荣，而不是伤害你，计划给你希望和未来”，耶利米书 29:11。有什么比这更清楚的了，神爱我们，以至于他差遣他的独生子耶稣基督，他也如此爱我们，为我们而死，让我们有机会在天堂与他们共度永恒。对于我们服务不足的人类来说，这是多么了不起和光荣的计划！”

我们的上帝能够并且创造出超乎我们想象的奇迹。当你认为一切都已失去时，神的干预就会突然出现来解决你的问题。 耶和华说：“不要想念过去，不要留恋往事。 看啊，我要行一件新事，这事现在就要发生，难道你们没有察觉吗？我要在旷野辟道路，在沙漠开江河。以赛亚书 43:18-19。

信不信由你，沃尔特迪斯尼在他的迪斯尼全球帝国取得成功之前，不只是一次申请第 7 章，而是两次。在两次摆脱所有债务后，他继续成为亿万富翁。世界上最大的巧克力企业好时巧克力公司的米尔顿·赫尔希 (Milton Hershey) 在成为成功和亿万富翁之前也曾申请过第 7 章。