讓我們從歷史和法律的視角來看看破產。 現在，當我們說破產法時，我們提到了被稱為2005年“破產法”的聯邦法律。債權人在國會進行了大量游說，以制定2005年的破產法，以提高他們的利益。 因此，2005年“破產法”納入了“經濟情況調查”，它基本上使用國稅局允許的總收入扣除額來設定閾值，以過濾看哪個債務人有資格獲得破產法第7章的資格。 第7章是破產法的“全新開始”章節，允許債務人“免除”大部分（如果不是全部）累積債務，同時允許債務人通過資產豁免制度保留大部分（如果不是全部）資產。

 

例如，長者客戶擁有一個房子，其淨值在免稅範圍內，退休投資組合為50萬美元，舊型號MB-E 350，汽車貸款為15,000美元，新特斯拉型號X，汽車貸款為50,000美元，以及 他們欠了7萬美元的信用卡債務。 他們每月支付2千美元，以保持目前70,000美元的信用卡。 由於他們現在依靠社會保障收入和他們的退休儲蓄50萬美元的收入，他們真的很難每月撥出2千美元的信用卡。 即使他們的社會保障收入和投資組合收入總和為每年8萬美元，分配30％的收入或每年24,000美元來保持他們的卡不違約也是一種痛苦。 他們想更頻繁地環游世界，但每年24000美元的信用卡債意味著他們必須留在洛杉磯。 所以客戶財務狀況不好。

 

主管案子，鑒於這些情況，破產法第7章將允許客戶保留他們的房子，他們的汽車，他們的退休投資組合（必須是ERISA合格的401K，IRA，DBP等），同時“免除”他們的70,000美元的卡債。 換句話說，破產法允許他們保留所有資產和所有收入來源，而聯邦法院發出命令“清除”7萬美元的信用卡債。 想像一下，如果7萬美元的卡債沒了，客戶將節省的金額。 在兩年內，他們節省了5萬美元。 在4年內，他們節省了10萬美元。 然而，如果他們沒有擺脫這些卡，他們將在4年內再花費10萬美元，但仍欠同樣的70,000美元的卡債！

為客戶減免的債務是巨大的。這是白天和黑夜之間的區別。破產“免債”是破產“全新開始”的本質。美國最高法院在其提出的許多破產案件中表示，破產“免債”給予誠實的債務人，生活中的新機會和未來努力的光明前景，不受現有債務壓力和挫折的阻礙。很明顯，客戶每年要花費24,000美元的收入來為他們的7萬美元信用卡還債，這給他們帶來了很大的壓力和沮喪。因此，破產法和美國最高法院希望給客戶一個全新開始的機會，不受現有債務的壓力和沮喪，即使他們現在是老年人，當然，一個新的開始真的與年齡無關，我最年輕的客戶只有22歲而且她需要一個新的開始，因為她的朋友在她不知情沒有同意的情況下使用她的信用卡而無法償還的已存在的債務。

 

想想看。 客戶仍然有他們的房子，他們的汽車，他們的退休投資組合50萬美元，仍然有他們所有的收入，但他們不再有70,000美元的信用卡債務。 這與將所有癌細胞成功從體內移除相同。 除了第7章，客戶不必接受化療。 他們在生活中獲得了一個新的開始，他們保留了所有資產，並且沒有信用卡債務。 此外，他們將能夠非常快速地重建他們的信用評分。 除了繁重的預先存在的債務外，他們沒有什麼可失去的。 昨天，另一位長者客戶清空了3萬美元的信用卡債，他感覺很棒！ 他實際上有一個完美的結束。 他心髒做了三條搭橋手術，經過一個月的恢復後，他說，讓我們繼續並提交我的第7章案例，因為我的三條搭橋，我感覺很棒，現在我想要有一個“新的開始”，在經濟上感覺很好 沒有30,000美元的信用卡債務！

聯邦破產法院“免債”令意味著什麼？ 這意味著債權人不能以任何方式追討債務人的債務。 這是永久性的。 即使客戶明年贏得1億美元的彩票，他們也無需再回頭支付70,000美元，只要是出了破產法日期滿6個月後。 債權人失去永久收取的權利。 債務永久解除。 債務人在生活中獲得了新的財務啟動。破產後等待買房有多長時間？ 通常，在出破產之日起兩年內，債務人可以獲得抵押貸款，以高些的利息購買房屋。 如果具有良好信用評分的人將支付4％，在2年內，已解除債務的債務人將支付可能的6％。

但並非所有債務都可以解除。 子女撫養費和贍養費不能。 學生貸款不能，除非你能表現出極大的困難。 故意侵權行為所發生的債務不能。 例如，你殺了一個人，受害者的家人得到了5000萬美元的判決，那5000萬美元無法解除。 你會把這筆債務帶到地獄。 但是，我確實以5萬美元的價格為債務人解決了100萬美元的錯誤債務判決。 客戶非法轉彎導致摩托車事故導致摩托車駕駛員死亡。 債務人的資產結構是有利的，有利於5萬美元的和解。 債務人因兇殺罪被判入獄3年。

破產是否符合憲法？ 當然如此。 第1條第8節第4條例授權國會制定“關於整個美國破產問題的統一法律”。

甚至我們慈愛的上帝也贊成債務寬恕。 申命記15：1 - 申命記15:1 「每逢七年末一年，你要施行豁免。】。

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申命記15:1 [每逢七年末一年，你要施行豁免。]

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士,專精破產法，商業,地產和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，

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