假如自己的购买彩票中了头奖，你会选择怎么花这笔钱？立刻辞职、环游世界，买一套豪华的房子？还是进行投资，让钱生钱从而“躺平”？相信很多人都有过一样的梦想。

在7月19日美国Powerball由一名加州幸运儿独自获得10亿美元大奖，得奖彩票在洛杉矶downtown的Las Palmitas Mini Market售出，这是有史以来第三大强力球奖金以及第七大美国彩票头奖。

这份幸运的光环令无数人羡慕不已，这个头奖的概率有多小呢？根据Powerball网站提供的数据概率如下：

除头奖以外，基本上若奖金为$599以下，通常可以前往零售商直接兑换。若超过$600，则要填写请领单，或前往指定地点领取。而头奖奖金有两种领取方式：

1. 立即领取
2. 分30年领完

若选择逐年请领，则会分成30次（30年）付款，获奖者可领取第一期的年金，其余29期则在随后29年中按年分期领取，且每年的金额会逐年递增额外的5%奖金。实际详情依购买彩票的州规定为准。

奖金需缴的税有联邦税和州税。中奖金额超过600元以上就需缴税，视奖金高低最高需缴将近40%的美国联邦税。州税部分则视购买州别而有不同税率，约在0% - 8.5%不等，如加州、德州、佛州的奖金皆无缴交州税。如果是外国人，则需缴交30%的联邦税和购买州别的州税。

年金是保险公司的一种长期投资的保险产品，主要是为了解决我们“活太久”的“养老保险箱”。通过年金，您可以将投入的资金转换成可以终身领取的有规律的阶段性的“收入”。

年金的好处，主要有以下几点：

1.   具有税务优势的另一种储蓄&退休规划方式

2.   如果您比较晚开始为退休做储蓄和规划，年金可以帮您“节省”时间和“加快”退休储蓄积累。

3.   年金具有延税的功能，并且可以提供终身的现金流

如果您有大笔资金，比如中了彩票大奖，那么可以拿出一部分资金来放入年金中，最佳的选择是单期保费延迟指数型年金（Single Premium Deferred Annuity）, 即单笔付款，之后进入积累期（Accumulation Phase）, 在积累阶段所积累的利息不被征税，而是在年金开始年化，定期领取的时候开始缴税。到了可以提取的年龄，客户可以将这笔钱转换成定期的有规律的现金流，每月或每年领取一笔，直到终身。

除了考虑稳定现金流之外，家庭保障及提早做好传承的善全准备也必须纳入考量！这时候人寿保险更是高净值人士不可或缺的配置工具。可以为您的家人（受益人）提供保障

可以积累现金价值，虽然不同类型的产品里面现金价值的积累方式不太相同：

- Whole life 提供了储蓄的功能，现金价值的账户作为储蓄，通过分红有稳定的增长。

- Universal life它比Whole Life更灵活，可以在任何时间缴费，也可以灵活选择付费年限，最重要的是IUL参考指数策略，市场不好的时候，现金增长不会为负数。GUL是作为保障供能，以相对低的保费来提供保障。现在也有Guaranteed IUL，在指数型的基础上增加了保障的特点，相对IUL更加保守。

1.   税务的优势：有现金价值的寿险提供现金值免税的增长，并且增长的现金值可以通过贷款提供生活上的资金，做到不产生纳税义务的情况下提取现金价值。但要注意千万不要让保单在贷款后失效。

2.   生前福利：有的保险公司还会提供末期疾病，重大疾病，慢性疾病的生前福利条款，即我们经常说的“活着就能用的人寿保险”。

除了以上的财务工具，还需要考虑信托的框架来保护资产的周全及做好完全的税务规划。对于高净值人士，结合不可撤销信托更可以降低遗产税的疑虑。

信托是一种法律契约，信托设立人(Grantor)设立信托，把财产放在信托中。名义上，已经放到信托中的财产属于信托所有。信托有三方：设立人（grantor）, 委托人或执行人（trustee）和受益人（beneficiary）。设立人为第三方（受益人）的利益把财产放到信托中，由委托人根据设立人的遗愿来管理和分配财产。一般分为，可撤销信托和不可撤销信托；生前信托和生后信托。

信托通常客户避免遗嘱认证，因此受益人可能会比使用遗嘱转让更快地获得资产。信托中的资产也可以在遗嘱认证之外转移，从而节省时间，法庭费用，并可能减少遗产税。

信托有以下好处：

1.   控制您的财富：可以通过设立信托条款来决定财产的分配对象和条款。比如，可以设立一个信托，以便在有生之年使用信托中的资产，同时指定受益人可以领取财产。

2.   保护您的遗产：只要正确的设置信托的结构，可以有效保护您的遗产免受继承人债权人的追债，或不擅长资金管理的受益人的“挥霍乱用”。

3.   隐私保护以及节省遗嘱认证相关费用：遗嘱认证（probate）是公开的记录，而信托允许资产在遗嘱认证之外转移，从而保护了隐私；除此之外，还可以减少在此过程中产生的法庭费用和税收。

除此之外，还可以将人寿保险放到信托里面，设立不可撤销的人寿保险信托来实现资产传承，优势非常突出：

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