什么是房屋保险？

房屋保险（Homeowner Insurance），一般指购房者为自己的房子购买的保险。房屋保险能够保障在房子遭遇意外或突发灾难时，您可得到补偿理赔来降低灾害造成的财产损失。

贷款要求房屋保险的主要涵盖范围：

•  房屋险（Dwelling Coverage）：包含房屋主体，以及与房屋结构相连的附属结构，如:与房屋主体相连的车库、门廊等房屋结构。

*对于Condo，此部分不包括外墙和公共区域（会由HOA Master Insurance包括），此部分属于HOA的责任范畴。

• 其它建筑结构险 （Other Structures Coverage）：包含房屋主体分开的独立建筑物，如：后院围栏、独立的车库、或独立的仓库等。

房屋保险一个较大的用处是保赔火灾对房屋造成的损失，所以也有人称之为火险（Fire Insurance）。

绝大多数房屋保险（包括 HO-3 和 HO-5）都会将以下情况导致的房屋建筑或财物损失排除在理赔范围以外，如：洪水、地震、塌方、发霉、除了水管或者家电导致的情况以外的水害、虫害鼠害、地基变形沉降、宠物动物、由宠物造成的破坏、磨损与损耗、故意丢失、核事故、政府行动等。

• 淹水保障（Water Backup & Sump Overflow）：专门针对下水道回流或水溢出的情况，但下水道破裂不在此列。

为什么有必要买房屋保险？

做房屋贷款时银行会需要您购买房屋保险，以确保房子不会因火灾或其他意外使房屋价值贬值。不过买房还是建议购买房屋保险，加州自然灾害频发，假如发生火灾等情况，有房屋保险也会多一层保障。

房屋保险的种类

房屋保险主要有以下几类：（HO是Home Owner的缩写）

• HO-1基本险（Basic）：为房屋提供最基础的防护，涵盖了火灾、雷击、风灾等多种常见风险。

• HO-2扩充险（Broad）：在HO-1的基础上，增加了对电击、冰雪重压等更多情况的保障。

• HO-3全保险（All Risk）：Single Family House一般选这个。几乎涵盖了除战争、核灾等极端情况外的所有风险。

• HO-4房客险（Renter’s）：专为租房者设计，保护租客的个人财产不受损失。

• HO-5综合险（Comprehensive）：比HO-3更加全面，但保费也会更高一些。

• HO-6公寓险（Condominium Coverage）：专为Condo设计，保护房屋内部及个人财产，同时覆盖公共区域以外的风险。

• HO-7活动房险（Mobile Home）：（不常见）

• HO-8老房险（Older Home）：为历史较久的老房子设计，让您能以更合理的价格获得足够的保障。

• 房东火险（Dwelling Fire）

如何选择不同的房屋保险

一般根据房产类型的不同来选择房屋保险：

1.   1. 独栋别墅（Single Family House）一般买HO-3全保险

SFH您拥有整栋房屋、地基及地块的全部所有权，需对所有潜在风险负责。因此在购买保险时，参考房产估价报告中的“Total Estimate of Cost-New”（全新重建成本估算）是关键。贷款银行要求的保额是贷款额和 Total Estimate of Cost-New 中较低的那一个。但在实际操作时，建议按照全新重建成本估算的全额购买。

部分保险公司还提供超额重建成本（如120%、125%、150%）的加购选项，确保在极端情况下您也能获得充足赔偿。

1.  2. 公寓（Condo）一般购买HO-6公寓险

Condo您的房产所有权仅限于单元内部，房产的公共区域、外墙、楼顶等则由业主协会（HOA）的Master Insurance负责。因此此类房产选择的保险也应主要覆盖单元内的私人财产及部分结构。

对于Condo类型的房产，通常贷款银行会要求提供HO-6及Master/HOA Insurance。HO-6包括个人财产险和责任险，以及涵盖公寓内部的墙体、地板、天花板等的建筑结构保险。公寓外部的公共部分保险则通常由屋主协会HOA统一负责，所以 Condo 房屋保费通常跟Single House和Townhouse比会便宜很多。若 Condo 的 Master Insurance 除了公共区域外，也包含房屋内部的保险，就不用再单独购买HO-6了。

贷款银行通常要求HO-6的 Dwelling Coverage 要cover Replacement Cost

1.  3. 联排别墅（Townhouse）一般买HO-6公寓险

Townhouse您的所有权与责任与SFH相似。您所在社区有业主协会（HOA），需确保能够提供Master/HOA Insurance的相关信息。如果Townhouse您的物业在公寓协会（condominium association）内，那么您需要购买的一般是HO-6保险。

一般可以只买火险，liability coverage看贷款银行需要进行购买。

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