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【貸款】三分钟教你看完贷款全部费用!|AI貸款銀行資深顧問─KARENA林

10/30/2024     AI貸款銀行資深顧問─KARENA林

除了首付,为什么买房过户我还要给其他费用?这些都是什么费用?我到底需要准备多少钱?

这篇文章将带您快速了解贷款费用,看懂Initial Disclosure

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文件:Initial Disclosure

上图框着的分别是:

1)贷款金额(Loan Amount)

2)房贷利率(Interest Rate)这是预估利率,由于利率持续浮动,需以最终锁定为准

3)房贷月供:本金加利息(Monthly Principal & Interest)

这个是过户预估费用表,中间还会有部分费用变动,实际利率请以Loan Officer帮您最后锁定的利率为准。

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如果您的房子是Condo, 贷款过程中会需要HOA提供文件,HOA文件费(HOA Dues)就会被勾选上。如果是SFR (Single family House)等没有HOA的房子,不会有这个费用。

01


A项:贷款手续费 (Origination Charges)

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贷款申请费(Loan Origination fee) 一般是贷款金额的12个点

文件处理费(Processing Fee & Administration Fee)

银行审批费(Underwriting Fee):银行审批贷款收取的费用

除非您的贷款有买低利率点数,这里才会多出一项叫 x% of Loan Amount (points) 。否则这项费用会显示$0



02


B项:第三方费用


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比如房屋估价公司费用(Appraisal Desk Review & Appraisal Fee),信用报告费用(Credit Report Fee),HOA文件费用(如果是Condo)。


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C项:过户监管公司Escrow以及产权公司Title的费用


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无论买房或者重贷都会需要Escrow&Title,每个EscrowTitle公司费用都差不多。买房的EscrowTitle都是卖家选择的。

费用基本包括Escrow, Title服务费和公证Notary的费用。


04

D项:A,B,C项费用的加总


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E项:政府登记产权费用


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County Recorder的登记费用。常见有契约登记费(Deed Recording Fee),抵押登记费(Mortgage Recording Fee),产权转让税(Transfer Taxes)。

 

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F项:预付的钱

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一般包含本金、利息、地税和保险

房屋保险(Homeowner's Insurance Premium):买新房一般会在Escrow过户的时候支付当年的房屋保险 (12 months)。如果重贷的话,会显示在before closing。

贷款保险(Mortgage Insurance Premium):除非是给低于20%首付,不会触发。一般显示$0。

Prepaid Interest预付利息:月供并不是房子一过户就马上开始支付,而是延期支付的,和第一笔月供支付会有时间差,所以从完成过户到第一次月供支付期间的利息会按天计算,在过户时候提前收取。

比如房子是715号过户结案close的,您的第一次月供(First Payment) 9  1 日才支付。因为9月的月供已经包含了8月的利息,那么银行会分开收取您715号到81号的利息。


07


G项:Initial Escrow Payment at Closing 过户的地税房屋保险储备金


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上图显示 Impound Reserve储备为2个月房屋保险和9个月房屋地税。

Escrow过户时收的Impound Reserve 通常用于给房屋基础地税和保险费变化的短缺差价。例如,基础地税或者保险费升价了,而贷款月供账单里还没来得及更新每月的新地税和保险费,差额会在Impound Reserve里扣除,这样可以确保未来房屋基础地税或保费提高时您不会欠付。

Escrow/Impound Account则是银行每个月分期预收明年 (Next Year) 的保险费和地税,明年保险到期和要收地税的时候一次性代您付清,明年您就不需要自己跑去支付房屋地税和保险的钱。

08


H项:其他


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此处为Condo示例,有Escrow orderHOA文件的费用。


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I项:E,F,G,H项的费用加总


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J项:最后加总的手续费用


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Calulating Cash to Close

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预估过户时候要打去escrow的费用=各方费用+首付-定金。



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