【理財】人寿保险鼻祖，你值得拥有 | 滙眾金融保險理財集團

大多数人对人寿保险的第一印象是，这个东西很贵。但其实美国的人寿保险也可以很亲民。那就是所有人寿保险的鼻祖：定期寿险。

什么是定期人寿保险

定期人寿保险，英文名Term，保证在指定期限内，支付死亡赔偿金，指定期限通常是10年，15年，20年。一旦保单的期限到期，保单持有人可以续签另一个定期寿险保单，或转换为终身人寿保险保单，或终止保单。定期人寿保险在投保人死亡的时候，提供约定的赔偿，通常是一笔大额资金。赔偿的前提是，投保人的身故发生在指定的时期内。

定期人寿保险产品的分类

即使是定期人寿保险，也有不同的产品类别，主要有：

固定保费的定期寿险产品 这是一类最常见的寿险产品，每年或每月你付出固定的保费，你的受益人会在你身故去世后获得确定的赔偿金。根据保险机构的统计，保障期为20年的定期寿险产品是最流行的定期寿险产品。

每年续约的定期寿险产品  这种产品的的好处是你拥有了选择权，是否每年继续续约，但是保费不再固定，每年可能不一样。这种产品适合需要非常短期保障的客户。总的来说，花费比固定保费的定期寿险产品要高。

保额递减的定期寿险产品 这类保单的保费固定不变，但是保额随着时间的增长而逐步降低。购买这类产品的客户可能是希望对付一段特定时期的债务，比如20年房屋贷款。

退还保额的定期寿险产品 这类保单给活过了约定保障期的客人退还保费。有些客户不太喜欢长时间付钱给一个毫无回报的东西，他们觉得钱拿去打了水漂。不过要享受退还保费的产品，就要付出更多的价格。

定期人寿保险的保费

投保人的年龄，性别和健康状况是计算保单保费的主要决定因素。根据保单的面额，可能还需要进行体检。其他影响保费的常见因素包括被驾驶记录，当前的用药，吸烟状况，职业，爱好和家族史。

在保单合约的期限内，保费是固定不变的。但是，随着投保人的预期寿命减少，保险费用也会增加。续约后，投保人可能会会发现保费大幅增加。根据1980年的精算数据，美国人的平均预期寿命为78岁。因此，一名20岁的人的预期寿命为58.86岁，而50岁的人的预期寿命为28.86岁岁。为20岁的人提供保险的风险低于保障50岁的人的风险，价格也因此不一样。

利率，保险公司的财务状况和州法规也会影响保费。一般而言，公司通常会提供以下几个主流的保额选项：100,000美元，250,000美元，500,000美元和1,000,000美元。

定期寿险产品的优点

定期寿险产品价格便宜，简单。通常的选择就是10年，20年，去世后就进行赔偿，简单明了。

1.死亡赔偿金免税. 个人退休帐户可能会被收税，社安退休金通常被收税，401(k)福利会被收税，大多数退休补偿金也会被收税。但是人寿保险的死亡赔偿金是完全免税的。

2.人寿保险产品免于遗嘱认证. 如果你身故去世，你的所有资产需要先通过法院监管的遗嘱认证过程，随后才可能顺利传承到继承者。遗嘱认证过程可能费用昂贵（如扣税等），也可能时间非常漫长（如果家庭情况或财产处理比较复杂）。人寿保险产品不通过遗嘱认证过程。你的受益人直接收到这笔资金。

3.定期人寿保险产品可以免费或有条件转成终身寿险产品。大多数定期寿险自动含有一条免费的定期寿险转换附约，如果在中途你决定申请一个终身的寿险保单，不用重新投保，直接进行保单转换。

4. 虽然保费便宜，但定期寿险的功能却不打折。除了身故赔偿，有些定期寿险产品还有重大疾病、重大伤害、慢性疾病等附加条款，而且没有无额外费用的。

定期寿险产品的缺点

时限性 这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额。过期之后，因为年龄变大，往往需要重新体检才能购买。

功能单一 定期寿险主要用于身故赔偿。通常需要投保人死亡，才会启动赔付*。不具有现金值，没有储蓄和投资的功能。

续保成本高。无论到多少岁，投保人的定期寿险过期之后，要根据当时的年龄和身体状况来决定保费，如果身体状况欠佳或者发生过严重疾病，保险公司可能会拒保，如果身体状况不错，因为岁数问题，那么保费就可能变成原来的双倍或更多，年龄越大，投保越困难。