【理財】为什么打算在美国养老的新移民，一定要买人寿保险？ | 滙眾金融保險理財集團

作为全世界各地移民的首选国，美国也一直是华人选择移民海外的首选国度。根据美联社发布的数据，过去热火朝天的EB-5投资移民项目，在过往的十年间已经累计向中国人发放了超过4.3万张绿卡。

新移民落地美国之后除了考虑购置房产，安排子女就学之外，更多考虑的是如何配置美元资产，给自己家庭的资产做一个更加全面的财务和税务规划，这其中就包含了退休储蓄，毕竟考虑退休后会在美国养老。

人寿保险和退休储蓄乍一听下来没有什么共同之处，很多人认为寿险只是为了家人和孩子准备的，而退休计划是为自己晚年的生活计划。

但其实人寿保险，尤其是有现金价值的永久寿险是退休储蓄规划中非常重要的组成部分。

红利型终身寿险保单内的现金价值随着时间的推移慢慢累加，且多数的红利型终身寿险有保证的保底分红利率（比如MassMutual美国万通的保证分红利率为4%）。

所以永久寿险的保单除了能够给家人提供一生的寿险保障之外，投保人也可以利用保单内累积的现金价值获得收益。

例如应急需要一笔资金过度，用于自己的退休金补助，又或者是遇到一个不容错过的投资项目需要资金。（当然不论投保人是从保单中支取还是借款，这都会影响到保单的现金价值和身故赔偿金额。）

寿险产品区别于其他金融产品具有其特殊的税收优势，保单中积累的现金价值能递延所得税。

这一点来说类似于美国的个人退休金账户，但是个人退休金账户每年有存入的上限，而红利型终身寿险则没有类似的限制，灵活性更高。

投保人购买的保额越大，缴纳的保费越多，保单现金积累也就越多，并且投保人可以从保单中支取现金或是通过保单借款的方式支取/利用保单的现金价值。

最后保单的受益人获得的身故赔偿也无需缴纳所得税。

大多数移民美国的新移民，尤其是通过EB-5投资移民来的家庭，很多是为了孩子的教育而决定移民或者是为了退休以后可以来美国养老。所以对于退休储蓄的规划对他们尤其的重要。

但和普通的美国家庭又不一样，这些新移民家庭很多的收入来源来自国内，家里的经济支柱很多仍在中国上班，经商。

所以他们没有办法享受美国雇主提供的企业退休计划（401K），而美国的个人退休计划（IRA账户）也需要审核申请人的情况并不是对所有新移民家庭都适用。

另外即便是能够开设个人退休计划，IRA账户也有诸多的限制。比如每年有存入账户的上限，必须等到59.5岁以后才能开始支取，年收入过高的家庭无法申请（仅限Roth IRA）。

相比其他美国的具有税收优势的退休储蓄产品，红利型寿险的灵活性更高也更适合新移民的华人家庭。

最后，购买红利型人寿保险做为退休养老金的一部分对于很多家庭来说也是一个不小的决定，需要谨慎的评估。在做决定前，建议咨询专业的机构。