【理財】从二十弱冠，到四十不惑，今天我们来聊聊你的人生！ 滙眾金融保險理財集團

前一段时间，一部《三十而已》的都市剧引起了广大观众的强烈共鸣。该剧以三位三十岁女性视角展开，讲述了都市女性在三十岁这一重要年龄节点时，遭遇到多重压力的故事。

里面主人公的一句话让我记忆犹新，历历在目：“到了三十岁呢，好像大家突然就会著急要买房子、存金子、生孩子，而这些东西都有一个统称，叫后路。”

其实不管你处于人生的哪一个阶段，唯一不担心后路的方式，就是把前路走得更长些，未雨绸缪，有备无患。

今天就来与大家聊一聊如何让二十弱冠的你、三十而立的你和四十不惑的你做到未雨绸缪，有备无患。

二十弱冠

20岁的你可能想到的最多的问题是去哪里上学或者买哪种车，认为购买人寿保险完全超出了自己的能力范围，其实不然。

如果你在自己20多岁的时候就购买了人寿保险，不仅可以享受非常低的保费，还可以帮助自己早年就养成合理储蓄的习惯。

健康保险往往是你第一个应该做出的选择。如果你所在的公司没有提供健康保险，你也可以在健康保险市场购买私人的健康保险。

接着是汽车保险。汽车司机必须要有汽车保险，以防止任何车辆的严重损害可能对你人身和财产带来的伤害。汽车保险的保费主要是根据汽车自身的价格、地点、你的信用额度等而定。

三十而立

对于那些只有一个孩子的家庭来说， 30岁是一个人计划未来的最佳年龄。你需要开始考虑经济稳定的问题，也需要开始为孩子的未来做打算。因此，30岁是购买保险计划的一个非常合适的阶段。

如果你的子女、配偶、年迈的父母依赖你的收入来提供经济来源，那么你是时候购买一份人寿保险了。人寿保险种类众多，包括定期寿险、储蓄分红型寿险、万能险、保障型万能险等，而这其中目前最流行的种类之一又要属指数型万能险（IUL）。就以刚刚过去的2020年第二季度为例，按保费计算，IUL的市场份额达到惊人的24%（美国寿险行销调研协会）。

购买IUL的客户，其收益在与股票指数挂钩的同时，还会有一个“保底锁利”的功能。一般是0%-2%。同时，“免税、延税”也是IUL产品非常明显的优势。外国人购买人寿保险，只要投保人是非美国人，身故理赔金都是免于遗产税的。“延税”则指的是保单现金价值部分中的金额可以延期纳税。这对于我们投资者来说，最重要的一点就是可以实现现金价值账户中金额的指数增长，把现金价值中的本金和利息推移积累起来，再生成更高的收益。

房屋保险也是30岁的你需要考虑的选择之一，因为它可以保护你的爱巢免受损害。保险公司一般会根据房屋的大小、位置、历史等情况来决定你需要支付的保费。

最后是医疗保险。对于此时的你来说，最重要的是你可以较快速地通过核保，因为你的身体状况还比较优异。等到了老年，由于身体健康情况的复杂性，可能需要等待的时间就比较长。

四十不惑

40岁是大多数人开始感到紧张、希望开始搜索和购买人寿保险的时候。很多之前犹豫不决的人在这个时期也下定决心要购买保险。这对你来说是正确的决定，因为你很可能是家庭中的经济支柱，必须照顾自己的配偶和受抚养的父母，还可能需要承担孩子的教育、家庭日常的开销、医疗的费用等。

对于40岁的你来说，当然人寿保险还是优先需要考虑的事情。外国人购买人寿保险，只要投保人是非美国人，身故理赔金都是免收遗产税的。在美国，非纳税居民只有$60,000的遗产免税额，而美国针对子女的遗产税有时可以达到40%。这些都使得人寿保险的“免税”优势在美国的投资理财中显得格外重要。

年金计划也是此时的你一个非常好的选择。它除了可以为你提供每月固定的收入外，还可以为你提供终身的保障。

其实不管你处于人生的哪一个阶段，唯一不担心后路的方式，就是把前路走得更长些，未雨绸缪，有备无患。

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