【新大陸保險與理財─程正勤】美國保險面面觀及財富傳承（三）

(三) 美寶及父母若在中美兩地生活應該選擇什麼樣的醫療保險？

最適合買來自IMG（國際醫療集團）的金計畫，目前信價比與全球各大高端醫療計畫都強。此計畫既可以在中國用，也可以在美國用。我們美國人的醫療保險拿到中國用不了， 您在中國的醫療保險拿到美國也用不了。一旦您在美國12個月內住的時間超過6個月，這種保險就不賣給您了。

從2014年起美國實行歐巴馬全民健保。雖然美寶是美國公民，但他是未成年人，所以美寶如果想買有補貼的歐巴馬健保，要看父母的報稅收入。因為您們是外國人報不了稅（您們也不想交稅對吧），所以做不了歐巴馬健保。美寶可以申請政府救濟窮人的免費醫療保險，可是這就佔用了美國福利，很可能對父母下次入境有影響。

如果您想買美國本土的商業醫療保險價錢比IMG貴多了。如果您沒有社安號，只有一家公司願意賣給您。最要命的是，此保險在中國不能用，除非有生命危險的時候。

(四) 美國人壽保險的種類和優勢

美國市場上人壽保險一般分為兩大類：消費型和儲蓄型。消費型險種很便宜，可是如果人沒有掛掉，一般保費是白交（也有極少數做20年或30年退保費的）。此險種承保的時間最長的是35年。一般老美喜歡買這種，這與老美沒有儲蓄習慣有關。中國人喜歡儲蓄型的（本地華人也是如此），一來類似存錢有收益不是白交，活著的時候可以借也可以直接取出來花。二來可以保到120歲，絕對會賠的啦（因為沒有人長生不老）！正因為如此，保費比較貴些。美國市場上名目繁多的各種各樣的人壽保險，都可以歸結為這兩類（消費型和儲蓄型）中的一種。

對於B1或B2簽證的人來說，一般只能買儲蓄型的（消費型險種一般外國人難以買到）。上面提到過，目前只有三家公司願意賣給外國人。值得慶倖的是這三家公司都是全球有名的公司。它們是：紐約人壽(NEW YORK LIFE)（綜合信用等級100分），全美人壽(TRANSAMERICA)（93分）和 VOYA（以前叫ING）(74分).。目前市場上賣得最熱的儲蓄壽險是終身壽險（WHOLE LIFE） 和 指數基金型壽險（INDEX UNIVERSAL LIFE）。紐約人壽最拳頭的產品是終身壽險（它沒有指數基金型壽險），全美人壽提供的指數基金型壽險可以說是市場上最好的（CAP 最高20%封頂）。（一般我們不推薦VOYA， 因為它要求客人為買保險要專門做個信託。信託找律師做要花客人1000美金左右。）一般我們建議客人申請兩家， 以防有的公司保單批不下來。

在美國買人壽保險的八大優勢如下:

1. 美國人壽保險歷史悠久信譽好，相關法律制度完善監管嚴格。美國人壽保險的歷史近兩百年。中國人壽保險有實質意義的歷史應該在80年代以後或者更晚（中國人壽保險公司據說是1995年成立的）。美國人壽保險品種繁多。人壽保險行業屬於美國各行各業中被監管得最嚴格的行業之一，相關法律及制度齊全.
2. 美國人壽保險價格性價比可以說是全球最高的。人壽保險的價格主要取決於所在國家或地區的2個重要因素：平均壽命和生活品質。這兩點美國都是全球最好的國家之一。但是歐洲和加拿大的人壽保險理賠金要納稅，美國不用。所以綜合來說，美國的人壽保險價格是全球最好的。有公司專門做過比較，發現在美國、大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。
3. 美國保險理賠簡單扯皮糾紛很少（雖然買的時候審核嚴格），一般只需要提供死亡證明書（由殯儀館或醫院開）和受益人填寫的理賠申請表兩個文件。除了兩年內自殺不賠外（但所交保費退還），其它原因死亡都賠。例如保險公司理賠了第一次第二次世界大戰中死亡的人，理賠了1906年三藩市大地震的受難者，也理賠了911受難者（甚至沒有死亡證明書都理賠了），這些都是有記錄可查的。而中國的保單戰爭不賠，犯罪死亡不賠，吸毒不賠，酒後駕車不賠， 小孩18歲以前死亡不賠（只退保費）等等。
4. 美國人命值錢，賣的保額也高。例如，小孩子在美國買100萬美金的保額常見，但在中國絕對少見。也就是說，您在中國不容易買到高的保額。
5. 美國人壽保險有的不菲的稅務優惠。一般來說，雖然保費不能抵稅，但現金值裡的年增值部分是延稅的， 保險理賠金不用納稅（歐洲加拿大要交稅哦）。
6. 美國儲蓄人壽保險類似您自己的銀行（可以儲蓄有較高收益，可以借錢或拿錢等）。可以抵押從保險公司貸款。這個貸款手續要遠遠比銀行貸款來的容易，並且是優惠貸款利率。
7. 人壽保險上的現金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障（數額多少各個州不太一樣）。換句話說這個人就是坐牢了，別人也休想動他保險上的錢，而在中國，這樣的保障恐怕是天方夜譚。
8. 買人壽保鹼既是分散投資的一種方式, 也是分散風險的最佳選擇之一。在大陸不論當官的還是經商的現在都是高風險的職業，一旦東窗事發（官員被雙規，商人下獄），財產多半要被沒收。所以現在大陸不論是當官還是富豪都想方設法把資產轉移到社會穩定法制健全的美國以防不測。(未完待續)

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