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【楊清泉律師專欄】長者欠$15K卡債申請第13章保護已經付清的房子; 客戶申請第7章免除$30K卡債

楊清泉律師事務所

長者申請第13章保護已經付清的房子

客戶60歲出頭,去年提前退休。他只欠信用卡債$ 15K,沒有其他債務。他有一個小區的房子,當前市場價值$500K,全額付清。幸運的是,客戶沒有再融資,他完全付清的房子抵押貸款,所以房子不作任何抵押。當然,客戶必是常想從低利率再融資好取一些現金。還好,他沒有屈從於這種誘惑;否則,他仍然會在支付一個新的抵押貸款。他的妻子明年也要提前退休。我問他為什麼要在62提前退休,他說,他不知道他會活多久,所以他還不如提前退休所以至少他現在得到他的社會保障,即使相比於66歲的退休年齡少拿了25%。

因為他作為專業人士工作了一段時間,我問他有沒有從雇主那裡領養老金。他說沒有,$1,200社會保障金是他現在所有的收入。問題是,他還欠信用卡債$15K,這是他6個月一直未能支付,因為他的收入減少為社安金。他用每月支付約$ 600,以保持他們目前的,但他只是無法得到本金從$15K降下來。他想做一個第7章殲滅$15K。我問他,如果他擁有的房子,目前值多少。他說,他擁有價值約$500K的房子。我問他,他欠房貸麼?他說,他沒欠任何房貸。所以我告訴他,他不能做第7章,因為在第7章,他將失去他的房子。

受託人將拿他的房子賣了,給他$175K而使用其他支付$15K他的信用卡債務,給他出售所得款項的其餘部分扣除這可能是比天高託管費後。在他的案例做第7章沒有意義,為什麼為了信用卡債務$ 15K失去你的房子。但話又說回來,他的家也需要保護,從他的信用卡債務。他現在遲了6個月。這意味著,對於追債訴訟即將至。官司最終將成為判決。判決最終放liens在他的房子。一個$15K審判將在兩三年內翻一番。很快,就會有他的房子$60K判決留置權。而且,最糟糕的是,判決債權人可以請求法院將他房子賣出去履行判決留置權!這意味著他可能會因為為了$ 15K信用卡債務失去他的$50萬的房子。它聽起來不公平的,但如果該問題沒有一個有效的解決方案,肯定會潰爛。

我告訴他,他可以申請第13章而不失掉他房子給受託人,因為第13章受託人,不像第7章受託人的風險,沒有賣出房子債務人的權力。在第13章,他可以用5年以上不計利息還清$15K;只是支付本金。他在尋找一個計劃支付$250 /月,至$300 /月,包括法院和受託人管理費。這是一個比他在過去20年裡用$600光是支付利息少了很多,二十多年本金還是$15K。根據該計劃,債務人68歲時卡債將為零,最好的是,在第13章,防止訴訟和判決留置權附著到他家保護他已經付清的房子。

信用卡債務像雜草那樣的繼續增長和不斷增長的。在一個月內,雜草能長出一尺長,而植物卻需要這麼多時間來生長。擺脫雜草的最有效的方法就是把它們連根拔起。如果你只是齊根剪斷,在一個月內,他們看起來就像他們從來沒有削減。相同的,客戶為$15K的信用卡債務,他付出了20年,但現在還欠相同的金額。只在一年內,他支付了$7,200。他以為將削減自己的債務的一半,它會消失。但是信用卡是像野草一樣;他們不斷增長的回來,除非你把它們連根拔起。債務人的第13章將其信用卡債務連根拔起的,60個月徹底還清所以他們不會再長回來。客戶的一個聰明的決定,我不得不說,因為有些人就是不具備的勇氣,做出正確的決定。

客戶申請第7章免除$30K卡債

客戶48歲,已婚,沒有孩子。他擁有一個住房淨值55K $。他3年前買他的房子放3%頭款,所以他的淨值有增加但是仍然在$ 75K宅基地豁免範圍內。他有一個女朋友住進了,我不知道她是否有資格作為一個家庭成員,那樣將增加他的豁免達$ 100K。在任何情況下,$ 55,000比$ 75,000 $少20K所以房子是安全的和被保護的。他的問題是$ 30K信用卡債,而他5年來也付出了每月最低付$ 1K。算一下,5年來他支付了$ 60K保持$30K現時 ,他還欠相同的$ 30K。似乎不公平。但是,這就是信用卡的工作方式。就像雜草,他們不斷成長,馬不停蹄。但由於他現在有一個抵押貸款支付,他很難作出的卡最低還款額每月$1K。他現在的選擇是要麼支付抵押貸款或支付卡。毫無疑問,擺脫了卡,以保證支付房貸。至少,房子的價值隨著時間的推移增值和置業是美國夢,而信用卡債務是吸光你每月,每年的純收入,是美國的噩夢。他的選擇是第7章,以保護他的房子和免除$ 30K信用卡債。

“你 們 要 常 在 我 裡 面 , 我 也 常 在 你 們 裡 面 。 枝 子 若 不 常 在 葡 萄 樹 上 , 自 己 就 不 能 結 果 子 ; 你 們 若 不 常 在 我 裡 面 , 也 是 這 樣 。”約翰福音15:4

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士,並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法,商業和民事的訴訟,在加州已成功的處理了超過數千個案件,其中包括海外公司。楊清泉律師通英語,國語及福建話,並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie,芭芭拉或 Jess,預約電話(626)284-1142,地址1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 或核桃市地址 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789.

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