林大衛保險教室：Liability Insurance

在加州，華人都喜歡買房子，再加上房價每年上漲，許多人就想加蓋房屋，或者是請人家來裝修房子，包括油漆工人，屋頂漏水，請了roofer，又或者請工人來修剪大樹。這些工作都會上到二樓或者高處，都會帶來一些風險。

多年來我們也遇到了很多類似的狀況，屋主請工人粉刷樓上的牆壁，修理屋頂或者修剪大樹，工人不慎摔下來，不久之後屋主就接到控訴信，要求10萬塊錢的人體受傷賠償，被告上法庭。就在前段時間，還有一位屋主，請工人到家修剪院中的兩顆大樹，工人需要爬上大樹用電鋸將大樹的一些枝幹鋸掉，在修剪完第一顆大樹後，工人為了節省時間，沒有將電鋸關掉就跳到了第二課大樹上，一下子將腿部的肉拉掉一塊，馬上就是幾十萬的控訴。

我做保險做了幾十年，投資房屋無論是自住還是出租，房屋都可以保值，抵稅，如果錢放在銀行只有1%的利息，而購買房屋往往會有更多的收益。只要是美國居民，房屋所賺的錢，還有免稅和抵稅額。如果房屋遭了類似的控訴，常常會搞到血本無歸。

房屋保險裡邊有一個Liability Insurance，通常是10萬起價，最高可以買到100萬，所以我們在這裡勸告大家，如你的經紀給你的Liability Insurance部分只有50萬，你提高到100萬，差不多1年只提高幾十塊錢，但是當發生事故的時候得到的保障確實雙倍的，而且很多事故都可以使用房屋保險的Liability Insurance部分來理賠，比如：小孩在旅館打架，有人受傷，包括旅館財務的損失，以及律師的訴訟費用，都是可以coverage的。呼籲大家，在美國置產，永遠把Liability Insurance保到最高，10萬的Liability Insurance和50萬的Liability Insurance一年只差了幾十塊錢。

這裡我們說所有的事故都要完全仰賴房屋保險。不良的記錄會對將來續保有威脅。不但漲價可能會被拒保。

房屋施工或者修善的時候，極容易發生事故，請工人到家裡做工，一定要請有執照的工人，尤其是加蓋房屋的時候，請的roofer必須有執照，法律有規定roofer，只要有執照就必須購買勞工保險，即使公司只有老闆一個人，法律也規定他需要買勞工保險，這樣在施工過程中如果不慎墜落受傷，勞工保險也可以cover受傷的損失，不至於使用屋主的房屋保險理賠。

很多時候我們華人為了方便，請了一些沒有執照的Contractor，也不在乎對方有沒有所謂的勞工保險，請一個4-5個人的team，來做整個的裝修工作。一旦有工人從樓上的房頂摔倒地上，肩膀著地，是可以造成嚴重的傷害。出事後，老闆逃之夭夭。這個時候，律師就會把屋主，拉到主要的控訴對像中。小則幾萬的理賠，更嚴重可能危及到屋主的房屋。為了保障您財產的安全，對房屋進行危險性較高的修善時，最好要能看到對方給你的勞工保險證明。另外，請工人時，一定要簽訂合約，保存合約，出現問題的時候，要用合約說事，要求對方理賠。

一些從事這種裝修的老闆們，為了保障您自己將來的事業發展，讓你的客人更為安心，希望不但要買Contractor Liability Insurance，而且勞工保險不能忽視，因為在加州這個是法律所規定的。

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