客戶希望第7章，但他可以避免濫用假定嗎？

客戶55歲，兒子剛剛進入大學，女兒剛結婚。他的收入是每月5,600美元。妻子的收入是每個月5,500美元。所以，他四口之家的總和是每月11100美元。直到4個月前，他的收入實際上高於每月5600美元。 4個月前，他的總收入是每月6700美元。他的收入減少了1100美元，主要是由於加班太多。雇主決定聘請另一個人。這就沒了加班費。他沒有房子，只有兩個孩子在大學裡，還有很多以前沒有的額外開支。例如，他不得不為兒子提供一輛新車上大學。他還給女兒了一輛新車上大學。兩輛車正在租賃。他自己正在為一輛新款車買單，他的妻子也開著一輛新車。因此，客戶正在為4輛新車付款。每輛車每月$ 500，汽車支付總額每月$ 2K。 4輛新車的汽車保險每月差不多1千美元。所以，4輛車加保險，一個月大約是3千美元。

即使家庭總收入為11100美元，扣除稅收和其他工資之後，家庭的淨收入大約為8千美元。 汽車支付3千美元後，剩下的是5千美元的租金，食物和其他必需品。 租金是1,500美元，剩下的就是3,500美元。 4輛汽油的汽油至少有1萬美元，剩下的就是2,500美元。 還有食物，醫療和其他必須支付的東西。 一切都支付之後，真的沒有可支配的收入來支付信用卡債務，如果有的話。

不幸的是，客戶欠了4萬美元的信用卡債務。 妻子只欠了10K美元的信用卡。 客戶的$ 40K信用卡需要至少1200美元的最低支付來保持。 妻子的10K美元信用卡需要至少300美元的最低支付。 沒有1200美元，也沒有300美元的可支配收入。 那麼現在會怎樣？
那麼，當然，丈夫開始違約40,000美元，但妻子仍然勇敢地支付她300美元，以保持她的卡1萬美元的不拖欠。 客戶希望獲通過第7章有新的開始，而不是支付$ 40K的任何部分。 妻子寧願不為她的$ 10K提交第7章。 這是一個很好的決定，因為如果丈夫確實擺脫了他的$ 40K，那麼$ 10K的卡片對他們來說還是可以搞定的。 而不是1500美元，他們只需要300美元就可以使卡保持不拖欠。 如果丈夫能夠在第7章中免除4萬美元，那麼這個家庭的信用卡債務將從5萬美元減少到10萬美元，減少80％。 這應該足夠接近讓這個家庭有一個新的開始，而只有主要的債務人配偶提交第7章。

但客戶是否真的有資格申請第七章？ 如果考慮到加利福尼亞州一家四口人的收入中位數是每月6,800美元，與客戶的家庭收入11,100美元相比，你可以看到，在經濟審查的基礎上，將會是一個問題要克服或避免推定濫用 第7章。然而，即使客戶的收入超過4位家庭的中位數，如果他有額外的允許扣除額，他仍然有資格申請第7章。例如，如果客戶通過一個月給父母一千美元來照顧父母，整個$ 1K是可以扣除的; 或者，如果有一筆不可免除的稅款，每月分期支付500美元。 這也是可扣除的。 所以只要這兩個項目能通過手段測試來擠壓客戶，因為他們可以使手段測試中的任何可支配收入完全消失。

這種情況需要對客戶的每月費用進行詳細的檢查。 看起來客戶有一個401K貸款每月還款500美元。 在第七章中，經濟審查不能扣除$ 500的還款。 但在第13章中，401K貸款還款的每月500美元可以在資產測試分析中扣除。 我喜歡稱這個401K貸款還款悖論。 假設在這種情況下推定濫用，彈出的可支配收入是每月500美元。 客戶沒有資格申請第七章，因為他每月有500美元的可支配收入。 但在第13章中，我們可以扣除500美元的401K貸款還款。 在第13章中刪除500美元的401K貸款還款實際上將在第13章中使客戶的可支配收入為零，使客戶的計劃付款為零！

如果這個案例是作為第7章提交的，則費用文件必須完整。 被發送給母親的$ 1K必須完整記錄。 否則，美國受托人可以提出動議駁回破產法的濫用。 當時，客戶可以選擇轉換到第13章。所以這裡涉及到了賭一把。 如果客戶有良好的費用記錄，他可能有資格獲得第7章。

剛剛開完第七章聽證會的一個案例，我告訴客戶有可能因為她的收入超過一個二口之家的中位數，那麼美國受托人詢問她的開支可能會有一些阻力。 客戶70歲。 她仍然工作，一年賺75000美元。 她每月向她住在國外的72歲的丈夫發2千美元。 他不工作，並有糖尿病和高血壓。 客戶幸運的是，即使她的收入超過中位數，她的案件也順利完成，沒有受到美國受托人的質疑。 第七章的一個界限，如果沒有足夠的開支文件則可以被駁回或轉換到第13章。每個案件有不同的情況，因此可能有不同的結局。

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“那麼他說這就是我要做的。 要 把 我 的 倉 房 拆 了 ， 另 蓋 更 大 的 ， 在 那 裡 好 收 藏 我 一 切 的 糧 食 和 財 物 。然 後 要 對 我 的 靈 魂 說 ： 靈 魂 哪 ， 你 有 許 多 財 物 積 存 ， 可 作 多 年 的 費 用 ， 只 管 安 安 逸 逸 的 吃 喝 快 樂 罷 ！ 神 卻 對 他 說 ： 無 知 的 人 哪 ， 今 夜 必 要 你 的 靈 魂 ； 你 所 預 備 的 要 歸 誰 呢 ？ 凡 為 自 己 積 財 ， 在 神 面 前 卻 不 富 足 的 ， 也 是 這 樣 。“路 加 福 音 12:16-（耶穌賜富利撒的人的比喻）

（所有翻譯以英文為準）

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，

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