長者申請第13章保護已經付清的房子

客戶60歲出頭，去年提前退休。他只欠信用卡債$ 15K，沒有其他債務。他有一個小區的房子，當前市場價值$500K，全額付清。幸運的是，客戶沒有再融資，他完全付清的房子抵押貸款，所以房子不作任何抵押。當然，客戶必是常想從低利率再融資好取一些現金。還好，他沒有屈從於這種誘惑;否則，他仍然會在支付一個新的抵押貸款。他的妻子明年也要提前退休。我問他為什麼要在62提前退休，他說，他不知道他會活多久，所以他還不如提前退休所以至少他現在得到他的社會保障，即使相比於66歲的退休年齡少拿了25％。 

因為他作為專業人士工作了一段時間，我問他有沒有從雇主那裡領養老金。他說沒有，$1,200社會保障金是他現在所有的收入。問題是，他還欠信用卡債$15K，這是他6個月一直未能支付，因為他的收入減少為社安金。他用每月支付約$ 600，以保持他們目前的，但他只是無法得到本金從$15K降下來。他想做一個第7章殲滅$15K。我問他，如果他擁有的房子，目前值多少。他說，他擁有價值約$500K的房子。我問他，他欠房貸麼？他說，他沒欠任何房貸。所以我告訴他，他不能做第7章，因為在第7章，他將失去他的房子。 

受託人將拿他的房子賣了，給他$175K而使用其他支付$15K他的信用卡債務，給他出售所得款項的其餘部分扣除這可能是比天高託管費後。在他的案例做第7章沒有意義，為什麼為了信用卡債務$ 15K失去你的房子。但話又說回來，他的家也需要保護，從他的信用卡債務。他現在遲了6個月。這意味著，對於追債訴訟即將至。官司最終將成為判決。判決最終放liens在他的房子。一個$15K審判將在兩三年內翻一番。很快，就會有他的房子$60K判決留置權。而且，最糟糕的是，判決債權人可以請求法院將他房子賣出去履行判決留置權！這意味著他可能會因為為了$ 15K信用卡債務失去他的$50萬的房子。它聽起來不公平的，但如果該問題沒有一個有效的解決方案，肯定會潰爛。 

我告訴他，他可以申請第13章而不失掉他房子給受託人，因為第13章受託人，不像第7章受託人的風險，沒有賣出房子債務人的權力。在第13章，他可以用5年以上不計利息還清$15K;只是支付本金。他在尋找一個計劃支付$250 /月，至$300 /月，包括法院和受託人管理費。這是一個比他在過去20年裡用$600光是支付利息少了很多，二十多年本金還是$15K。根據該計劃，債務人68歲時卡債將為零，最好的是，在第13章，防止訴訟和判決留置權附著到他家保護他已經付清的房子。

信用卡債務像雜草那樣的繼續增長和不斷增長的。在一個月內，雜草能長出一尺長，而植物卻需要這麼多時間來生長。擺脫雜草的最有效的方法就是把它們連根拔起。如果你只是齊根剪斷，在一個月內，他們看起來就像他們從來沒有削減。相同的，客戶為$15K的信用卡債務，他付出了20年，但現在還欠相同的金額。只在一年內，他支付了$7,200。他以為將削減自己的債務的一半，它會消失。但是信用卡是像野草一樣;他們不斷增長的回來，除非你把它們連根拔起。債務人的第13章將其信用卡債務連根拔起的，60個月徹底還清所以他們不會再長回來。客戶的一個聰明的決定，我不得不說，因為有些人就是不具備的勇氣，做出正確的決定。 

客戶申請第7章免除$30K卡債

客戶48歲，已婚，沒有孩子。他擁有一個住房淨值55K $。他3年前買他的房子放3％頭款，所以他的淨值有增加但是仍然在$ 75K宅基地豁免範圍內。他有一個女朋友住進了，我不知道她是否有資格作為一個家庭成員，那樣將增加他的豁免達$ 100K。在任何情況下，$ 55,000比$ 75,000 $少20K所以房子是安全的和被保護的。他的問題是$ 30K信用卡債，而他5年來也付出了每月最低付$ 1K。算一下，5年來他支付了$ 60K保持$30K現時 ，他還欠相同的$ 30K。似乎不公平。但是，這就是信用卡的工作方式。就像雜草，他們不斷成長，馬不停蹄。但由於他現在有一個抵押貸款支付，他很難作出的卡最低還款額每月$1K。他現在的選擇是要麼支付抵押貸款或支付卡。毫無疑問，擺脫了卡，以保證支付房貸。至少，房子的價值隨著時間的推移增值和置業是美國夢，而信用卡債務是吸光你每月，每年的純收入，是美國的噩夢。他的選擇是第7章，以保護他的房子和免除$ 30K信用卡債。

“你 們 要 常 在 我 裡 面 ， 我 也 常 在 你 們 裡 面 。 枝 子 若 不 常 在 葡 萄 樹 上 ， 自 己 就 不 能 結 果 子 ； 你 們 若 不 常 在 我 裡 面 ， 也 是 這 樣 。”約翰福音15：4

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，地址1000 S Fremont Ave, MAILSTOP 58, Building A-1 SUITE 1125, Alhambra, CA 91803 或核桃市地址 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789.