看完驚呆，別花冤枉錢，車險這樣買才最划算

美國汽車保險是對機動車輛由於自然災害或者意外事故所造成的財產損失或人身傷亡負賠償責任的一種商業保險。幾乎所有的州都要求在美國買車的機動車主擁有一定數額的責任險。

購買汽車保險，不光是因為法律強制，最重要的原因是，汽車保險是對自己和對別人的一個重要的保障。

美國汽車保險其實是一系列跟汽車和駕駛員有關的險種組合在一起的，統稱汽車保險。以下是最常見的包含險種。

(1) Liability

也就是前文所說的責任險，通常也叫半險（類似於國內的第三者責任險，交強險），自己的過錯發生事故時，只賠付對方的損失，適用於車輛價值很低的客戶。

Liability包含了兩個部分，一個是bodily liability，指的是他人傷亡的醫療費用的賠付責任，另一個是property damage liability，是對他人財物損失的賠付責任。

很多人為了省錢，在自身年齡很小，或者駕駛技術不過硬，車輛價值比較高，車輛存在貸款的情況下，也選擇了責任險，確實是每月可以省下不少的保費，但是一旦出現事故，得不償失，我們見過很多，自己的過錯，車報廢了，沒得賠，還要繼續付貸款的情況，所以在為了省錢想選擇責任險的時候，一定要想清楚。

(2) Collision & Comprehensive

  1）碰撞險（Collision）中有一個叫免賠額的東西，也就是Deductible。就是說在發生車禍的是時候，修車的費用超過免賠額，多出來的部分保險公司就會幫你付掉，Deductible選擇的越高，保費相對就越低。

  2）綜合險（Comprehensive），就是碰撞險以外的所有情況下所發生的修車費用。如不可抗力因 素的自然災害，洪水，雪災等。這些都是可以由保險公司覆蓋的。

許多保險公司可以單獨出售這兩種保險中的一種，但也有的公司要求買綜合險則必須搭配碰撞險。

注意：雖然美國沒有任何州在法律上要求必須購買碰撞險和綜合險，但如果是貸款買車或者長期租車（lease），有可能銀行或者租車公司會強制要求購買這兩種保險。在購買保險前需要確認，以免造成不必要的麻煩。

(3) Personal injury protection（PIP）/medical payments insurance（Med Pay）

這兩種保險都是用於賠付被保人自身或者乘客的醫療費用。個人傷害保護險（PIP）還可以賠付被保人或者乘客因為車禍而損失的收入或者回到工作崗位需要使用的服務費用，因此比醫療費用保險（Med Pay）使用得更為廣泛。美國有16個州都強制要求機動車擁有人購買這兩種保險中的其中一種。

(4) Uninsured or underinsured motorist coverage （UM or UIM）
對方的過錯，但是對方沒有保險或者保額不足的時候，自己的保單可給予賠付

(5) 其他

1） 拖车（Towing）

保險公司賠付給你汽車拖車費用

2） 租車補償（Rental reimbursement）

保險公司賠付給你因自己汽車發生事故修理階段，不能使用而發生的租車費用

汽車保險包含的每一個險種都有一個對應的保費（premium），其中責任險和碰撞險一般是最貴的兩項，綜合險和租車賠償其次；每一項的保額越高或者自負額越低，保費則越高；汽車的里程、品牌、年限決定了汽車的價值，而汽車的價值越高保費自然越高；動力越強、行駛速度可以越高的汽車，可能造成的車禍損失越大，因此保費也會相應提高。

另外駕駛者的年齡，駕齡，駕駛記錄也是影響保費的一個重要因素。

在自身條件（年齡，駕齡，駕駛記錄，居住地，車輛）不變的情況下，唯一可以合理節省保費的方法

最重要的事情說三遍，要優惠，要優惠，要優惠

1）學霸折扣－好學生折扣及高學歷折扣

主動提供你的GPA， GPA越高的全日制學生，折扣越容易到手。如果你有Master Degree 或者專業領域資格證書，學霸折扣輕易到手。

2）良民折扣－優良駕駛記錄折扣

駕駛記錄是保險公司最在意的事情，所以如果你記錄良好，近幾年都沒有發生任何事故，就非常容易獲得打折

3） 土豪折扣－多輛車或者其他保單合併折扣

如果你有多於一輛車，同時為幾輛車上保險，或者你有同家保險公司的房屋，人壽，等保險，可以得到額外折扣

5） 上課就可以打折－防禦性駕駛課程折扣

在保險公司要求的網站完成此類課程就可以得到折扣。

6）死宅折扣－低公里數折扣

如果你老是宅在家，提供行車記錄儀一年行駛公里數極低，可以享受此類折扣

7）老司機折扣—駕齡優惠

在美國，駕齡長短是影響汽車保費的關鍵因素之一，請注意不管您在美國是否剛取得駕照，如果您有其他國家駕照，請出示給保險經紀，現在很多大保險公司都承認其他國家的駕齡

最後，不要一味的為了省錢而投保在極其小的公司，萬一公司倒閉，連保費都要不回來，大公司雖然價格偏高，但是服務相對好很多。

不要不考慮自身的條件就只買責任險，得不償失。

注 意

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