林大衛保險教室：保險奇蹟——土石流

多年來，我在許多的新聞媒體，甚至電視節目中都有提到過，土石流，這個是沒有一家保險公司會理賠的。當在加州的客戶買房屋保險的時候，保單寄到您家中，都有明文規定，像土石流,洪水,水災，保險公司都不會理賠。

什麼是土石流呢？就是住在山邊，山腳甚至山中，當泥土因為暴雨傾瀉對房屋本身或地基造成的重大災害，這種就是土石流。最近我和我們所代理的一家知名保險公司代表有過一次交談，發現這家保險公司奇蹟似的居然對前一陣子，在santa barbara，泥石流災害後的房屋，奇蹟似的完全理賠，而且理賠數字非常驚人，因為當地都是幾百萬以上的豪華巨宅。這個數字不是小數字，我們就以一棟200萬重建費用的豪華巨宅為例，來看看如何理賠。一套200萬的房子，重建以後，經過設計師，建築師，土質專家等，加上city在新一年度的建築要求，比如說房子都要加上自動噴水系統，最近建築法有規定，室內所有的新房子，室內都必須加裝灑水系統，indoor sprinkler system，這可能就要200-300萬，而且還有所有內部的裝潢，電器以及家具，最少又是100萬。以及房屋重建期間在外的居住費用，保險公司可以最多付到2年的費用，最後這棟200萬的房子重建費用差不多要理賠到400萬。

對這個保險的奇蹟，給我上了新的一課，所以我當場好奇的詢問保險理賠的原因，因為在我20多年的產物保險經驗裡邊，土石流的理賠顯然是不可能的事情，聞所未聞。後來才知道，這次理賠的主要原因是因為火災發生在先，而且不到30天，也就是年底12月的大火在幾天之間燒盡了山上的花草樹木，而暴雨在20天之後發生，因為沒有了樹木，土石流就傾瀉到了山下，這是在30天內發生的事情。當然，目前經過我的調查，許多保險公司目前仍然是拒絕理賠，並且提出抗訴，只有這家保險公司認為是在30天之內發生的，所以給予了理賠。第二也是由於媒體的壓力，這家公司給予了理賠，但是多數保險公司還是抗拒的。

這件事情讓我想到在2011年Arcadia大風災的時候，也有類似的情形，當時12月2號出現狂風，造成非常大的災難，大樹壓到房屋，我們有很多客戶都深受其害，接著不到一周之後，突然發生暴雨，許許多多的房屋都出現漏水現象，造成了許多屋內財務的損失，按照保險公司的規則及常理，屋頂漏雨是屬於屋頂老舊缺乏保養或更換，也就是owner沒有盡到責任維修保養以及更換。保險公司有權拒絕理賠。經過我們與保險公司的協調與溝通，最後我們的保險公司完全同意理賠，不但更換屋頂，理賠屋子被雨水滲透損壞的家具電器及地板。理由就是大風前幾天吹過造成許多屋頂的瑕疵和裂縫，而多數的屋主不可能在這麼短的時間裡邊做出屋頂的維修，也無法檢查到屋頂的裂縫，所以這保險公司也就全部做出了理賠，當然這也包括了屋主在家庭維修時，外出旅館的吃住等費用，保險公司也全部買單了。

我們最注重售後服務，林大衛保險讓您放心又安心。