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楊清泉律師專欄:年輕的長者失去工作, 第13章轉換成第7章爭取保住房子

07/10/2018     楊清泉律師事務所

當我說年輕的長者,我的意思是指60歲.她是一個單身母親,有兩個成年女兒21多歲.一個女兒還在上大學,並一個兼職工作。另一個全職工作。兩個女兒都住在她家,但她並沒有作為她的所得稅納稅申報表家屬。當我們三年前幫她申請第13章,她有$ 900的可支配收入。但是,在那個時候,她的工作已經有問題了,因為另一家公司剛剛購買雇主和頭頭們搖擺不定。客戶能夠保持她的工作三年,但最近失業。沒有工作,她不再有可支配收入。我們的第一步是試圖提出動議從她的退休帳戶提$ 1萬還清計劃的33%。第13章受托人反對我們的動議,除非100%還清計劃。嗯,這不是一個很好的協議,因為她的無擔保債務約為$ 10萬,這意味著客戶必須拿出$ 9萬來獲得第13章免債,這是一個100%的還款計劃。



客戶有其他兩個選項駁回第13章的情況下,或將其轉換為第七章,並獲得無擔保債務的$9萬免債。問題是,在過去的三年裡,她的房子的價值,就像在洛杉磯和橙縣大多數房屋已顯著升值。我們檢查Zillow的估價是$ 400K,在雷德芬估價$ 440K。而她的房子只有淨值$ 30K ,當她在2013年申請了第13章,現在她擁有淨值$160K。另一個問題是,她上周在聽證會作證表示,她的女兒是獨立於第13章,雖然她跟她生活。她沒有提到她有第二個女兒與她同住,一個全職的大學生。因此,受托人得出的結論是她的宅基地豁免的索賠應該只是$75K  ,而不是$ 100K 

我們拒絕豁免降低到$ 75K ,因為受托人沒有堅實的基礎,她的論點,即債務人曾作證說,女兒是獨立的,因此,她不被認為是家庭單元的一部分。我們認為,另一個女兒是一個全職的大學生,因此,無法照顧自己。因此,按照定義,她是債務人的家庭的一部分。其結果是, $的100K宅基地豁免是正確的。. Settlement offers and counter offers were made。談判是富有成果的,受托人結算的數額合理,使債務人保留她的房子。雖然債務人沒有工作,她願意為她提取退休賬戶的一部分來支付結算,以保持她的房子。女兒們願意隨後買她的房子,等於讓她把交了的款得回。

如今,從第7章受託人的魔掌中安全保住房子至關重要,因為房價是在高點。很長一段時間聯儲會抵押貸款利率一直保持非常低。上一次房價達到頂峰是2007年,就在抵押貸款危機很多大銀行破產之前。當危機襲來,房價掉一半以上。現在,這一切已經恢復,正在實現新的高點。因此,在決定第7章或第13章之前,有完成大量的事實和法律分析必須做,以便決定該走的路。

第二個客戶72歲,她的丈夫前一段時間去世。她女兒剛剛開始上大學。我猜她一定是晚婚。她現在只有社安金,也沒有其他收入。然而,她欠的信用卡債$70K,這就需要每月最低支付$2100  。她的社安金為$ 1600。讓我們不要想更遠。客戶沒有自己的房子。她租房為$ 1,000。好了,付租金後留下$600支付,念大學的女兒,我們只能說,如何預算開支是巨大壓力。很顯然,沒有錢支付每個月的信用卡$2100,是嗎?於是,她選擇讓$ 70K信用卡債消失,申請第7章。試想一下,這些卡債試圖從她那裡分得一杯羹獲電話數量。這種日子沒法過,不論你多老或多嫩。每月$ 2100付信用卡等於$ 400K抵押貸款。我的意思是,你可以紙上談兵買房子,公寓或聯排別墅為$ 400K。零頭款,而不是背著信用卡債務$70K。想想,那是你的辛苦賺來的錢。你寧願是一所房子的主人感到驕傲,或者信用卡$70K驕傲的欠債人。


 
72歲 ,客戶終於意識到,她應該在很久以前就擺脫信用卡債務。如果她十年前擺脫債務,她將有可能挽救高達$ 252K了。相反,她給了$ 252K為她的$ 70K信用卡債,經過十多年的她仍然欠同一$ 70K !仔細想想你現在應該做的,因為越早擺脫信用卡債,速度越快,你可以節省金錢,並再次充滿活力。即使在72 歲,這還不算太晚擺脫他們,遲到總比不到好。

耶和華必在你前面行,他必與你同在,必不撇下你,也不丟棄你;不要懼怕,也不要驚惶。“申命記31 :8”

如果你需要減免債務,請預約見我。我會親自分析你的案子。​
(所有翻譯以英文為準)

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士,並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法,商業和民事的訴訟,在加州已成功的處理了超過數千個案件,其中包括海外公司。楊清泉律師通英語,國語及福建話,並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie,芭芭拉或 Jess,預約電話(626)284-1142,

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