中亞保險理財─楊素蘭：在美国退休养老有哪些福利?

首先要講的是關於美國退休後收入的幾個固定的來源

美國的退休年齡從早退62歲，正常退休年齡66歲，晚退70歲。如果在美國有累計十年（可以間斷）的報稅記錄， 將有資格在退休後領取政府給的社安金。社安金的數目根據你每年報稅的情況每月從$845到每月$2640美金不等（這個金額會根據統計出來的通貨膨脹率，每年有3%左右的增加）。

早退年齡62歲開始領取退休金，每月所領取的金額將是正常退休的75%。選擇晚退年齡70歲開始領取社安金，每月可以領取正常退休年齡的132%。

公司設立的退休金賬戶主要的好處有三點：

a. 公司每年提供年收入3%-12%的補助或更高。公司每年會補助給公司管理者和員工年收入的3%-12%的補助。比如，員工每年收入在5萬美元，公司將每年在員工的退休金賬戶中放入$1,500 到$6,000美元作為員工的退休後的收入來源。

b. 員工也可以選擇把自己一部分的收入放在公司的退休金賬戶內。放進去的這部分錢是不用交當年的個人所得稅的，並且投資獲利也不需要交稅。只有在退休後領取的時候按照退休後的稅率交稅。

c. 即使是出現公司倒閉或者換工作之類的情況發生，公司的退休金賬戶中的錢也不會有任何的損失。在遇到法律糾紛需要賠款時，這些錢是不會賠給別人的。這也是為什麼很多醫生選擇在退休後2年才開始從401k裡面領錢，因為有2年的追訴期，過了兩年後沒有被病人為2年前的醫療事故上訴的風險。

和公司的退休金賬戶相比。個人的退休金賬戶除了少了公司給的3%-12%的補助外，其它和公司給與的退休金賬戶一樣享有 上述b 和 c 的福利。

年金（Annuity）也是保險（Insurance）的一種，是保險公司為了保護投資人因為活了太長，積蓄不夠滿足將來生活，所以創造出來的一種能在退休後產生固定收入的理財產品。

年金分為兩種：

即期年金（Immediate Annuity）和 延後年金（defer Annuity）。

先說即期年金是你把錢放進保險公司的年金賬戶的當年開始，保險公司會根據你的年齡每年從你放進去的金中付給你一定的 % payout ratio。比如：60多歲的payout ratio 每年6%左右，70歲每年7%左右。

即期年金的提領長度：

一種情況是付到過世，也就是說如果你的payout ratio是7%，你在買了這個合約後存活了10年，那麼你只有拿回了本金的70%，如果你存活20年那麼你就拿回了本金的140%，活的越久拿的越多。

另一種情況是保險公司的合約中有講清楚你可以拿多少年，如果在這之前過世，餘下的那幾年就由你的Spouse或是孩子拿。比如：合約中的period certain 是30年，你的payoutratio是6%。那麼在20年中總共可以拿到本金180%。如果在30年中你不幸去世，剩下那幾年就由你的配偶或是子女拿。比較適合老夫少妻的組合。

還有一種情況是夫妻共買（join survival），拿到夫妻雙方都過世為止。比如夫妻共保，payoutratio 7%，夫妻雙方有一方在10年後過世，另一方在30年後過世，那麼30年中這個家庭總共可以拿到本金 7%x 30=210%。這個提取方式比較適合老夫少妻的組合。

即期年金比較適合年紀大的人（因為越是年紀大， Payoutratio就越高） 或是老夫少妻的組合。

延期年金是你把錢交給保險公司，保險公司保證你的本金每年有5%-7%的成長，但是保險公司規定你可以在規定的年限年後才可以從裡面拿錢出來（一般是7到10年）。當你拿錢出來的時候，合約中會規定你一年最多可以拿多少個%（比如5% max withdraw）。

比如：10年前你放了20萬在一個保險公司的年金中，每年成長5%,10年之後你可以從保單中每年提取本金+成長部分總和的5%（每年$16000 左右）總共20年領完，20年中共領取了$320,000.

延期年金比較適合還有10年就退休的人（52-57歲）。但不適合年紀已經超過66歲的人。

個人的年金需要注意的地方很多，其中最主要的幾點按照重要性排列分別是：

a. 年金的合約長度。合約長度越長，你放進去的錢越難拿出來。舉個列子：合約長度5 年 和合約長度為15年的年金比較。合約長度5年的年金，在合約簽署後的5年就能從年金裡面拿錢了。 15年的合約要等15年後才能從合約裡拿錢，如果提早取錢會有很多罰款。所以在選擇年金的時候合約長度一般選擇5到10年之間的合約比較理想，10年以上的合約就需要慎重考慮了。

b. 到了合約期滿了之後，每年最多可以從合約中取出的最大百分比是多少。有些年金的合約會在不醒目的地方標註4%。如果是4%，你在年金中的錢要通過25年才能全部拿出來。如果想縮短取錢的時間，你就會附上一定數量的罰款。

c. 本金每年的固定成長 – 合約每年的費用 = 合約中本金的實際成長。在選擇購買年金時，要仔細看清這份年金的合約，了解上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。

值得注意的是65歲的時候一定要記得向政府申請，過了時間會有罰款，而且是終身的罰款。

另外一點是即使是全世界最好的醫療保障之一，美國的醫療保障中對於長期護理只有90天，超過90天是需要自己負擔全部看護費的。

現在市場上有很多保險公司的人壽保險中是包含長期護理這個保障這個選項的，這個選項是可以幫助支付90天之後需要支付的長期護理費用的。不過在購買這類保險的時候，需要看清楚合約中對於支付方式中是屬於1）自己先支付長期護理的費用然後通過把賬單寄給保險公司，保險公司才會將你事先支付的費用打入到你的銀行賬戶中的，還是2）保險公司先把你每月需要的長期護理費用打入到你的銀行賬戶中。這兩種方式。一般是2)的方式比較好一點，而且不會有保險公司不願賠償或只賠償一部份的可能性。