滙眾金融保險理財集團: 外國人購買美國保險和本國人有什麼區別？
09/20/2018
1. 外國人購買是否受限？
無論任何國籍,只要合法入境美國，在美國有居住地址,便可以在美國買人壽保險（需要在美國做保險體檢）。
美國有數十家保險公司賣人壽保險給外國人。按照投保人的意願,選擇保險公司和符合投保人意願的產品。
2. 外國人和本國人理賠有什麼不同
很多海外的朋友在諮詢美國壽險的時候對於理賠流程都非常重視 --- 理賠時需要提供什麼信息？
在美國境外身故是否影響理賠結果？什麼身故原因屬於不理賠事項？受益人是否需要飛到美國境內申請理賠？理賠金是否需要納稅等等。就此為大家總結一下詳細的理賠流程及大家關注的重點信息：
身故理賠需要提供的信息：
- 理賠申請表
- 身故證明（官方原件），一般為大陸的公安局開出
- 身故證明之英文翻譯件
- 翻譯件之公證文件
以上文件快遞到保險公司即可，無需受益人飛往美國申請理賠。
3. 理賠金額如何支付給受益人？
若受益人身故發生在美國境外，一般理賠時間為4-8週。保險公司最常用的支付方式為：
開支票寄至受益人指定地址。受益人可以存入任何國家的任何銀行賬戶內。
存入保險公司為受益人開設的賬戶內，受益人可以隨時支取部分或全部金額。如只支取部分，保險公司將支付固定利息於剩下的餘額。
4. 理賠金額是否免稅？
***若保單持有人為外國人，無論理賠金額大小，無論受益人國籍/身份，保險理賠金全額免遺產稅。
注意事項：如果選擇受益金為上述2.b, 受益人拿到的理賠金餘額將有利息收益，收益部分是要繳納所得稅的。 （根據過往經驗，客人都選擇支票方式一次性收取理賠金額。）
***若保單持有人為美國人，其理賠金額及其海內外資產將被計入遺產稅免稅額內。超出免稅額部分必須被徵收遺產稅。
很多保險經紀人粗略的告訴客人：壽險理賠金都是免遺產稅的。 ---這一說法非常誤導客人。如您的壽險理賠金加上現有資產超出今年（2018）的遺產稅免稅額1100萬美金（每年的遺產稅免稅額上限不一），身故時，超出部分將被徵收40%的聯邦遺產稅，還不計入某些州的州遺產稅，還有法院的公證費用。如何規避這一重稅呢？ --- 很簡單。為保單設置一不可撤銷壽險信託（ILIT）即可。該信託內的壽險理賠金全免遺產稅.
外國人買美國人壽保險的保單,其所有權益與美國人一樣
5. 香港的美元保單和美國保險相同？
很多人以為香港的美元保單就等同於美國保險, 殊不知美國保險的構造和原理與大陸或香港的保險有著很大的不同。
首先我們看看以下香港和美國保單的真實報表
香港報表
美國報表
香港：繳納第一年保費43170美金， 受保人不幸身故，理賠金僅為43170美金的本金！而美國的保險的第一年理賠可以比本金多出N倍！
美國：繳納第一年保費18030美金， 受保人不幸身故，理賠金為100萬美金！第一年發生理賠，金額可以比本金多出N倍！
可以從以上報表看出，香港的保單是沒有槓桿理賠的，如果受保人不幸身故，受益人只能拿到本金的理賠。
6. 美國人壽保險公司以什麼因素，來做審核的考量呢？
審核是在經過一系列的數據/事實對風險進行評估，最後再決定是否承保，承保金額上限，承保費用。
(1) 年齡：年齡越大，距離正常壽命終點就越近，風險也越高；
(2) 性別：一般而言，女性的壽險風險成本要比男性低，因為其平均壽命更長；
(3) 身高體重：根據每個人的身高來計算，如果過胖或過瘦，保費都有可能增加甚至被拒保；
(4) 身體的健康歷史：至少過往5年的就醫記錄 – 是否有任何疾病，住過院，做過手術。 。 。 。這些都能直接影響保費的高低；
(5)家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故；任何直系親屬現有嚴重疾病等等；
(6)上保原因：保險公司需要知道購買保險的目的--是 需要提供家庭保障，還是資產傳承，規避稅務等等。
(7) 職業：對於很多高風險職業，不少保險公司是可以直接被拒保的。比如警察，軍官，政府要員，演藝界名人等等。對於這些高風險職業的受保人，某些保險公司可以在多加保費的情況下承保。如面額過大，也會與其他再保公司共同承保。
(8)收入 ：為什麼需要考量收入呢？
舉例：如果40歲的受保人年收入為5萬美金，申請200萬美金的壽險 – 保險公司直接降低保額。美國的法定退休年齡為65歲，假設該受保人還可以工作25年，其總收入為125萬。那麼他的經濟價值就不能超過125萬，保險公司最多只能審批125萬的壽險。
注意：保險是用來規避經濟風險，而不是用其來投機或牟取暴利的。如果一個人的經濟價值為125萬，其身故所帶來的損失為125萬，那麼保險公司只是為其家人承擔一個相對應的經濟風險，而不是讓其謀取更多的利益。
(9)是否已有壽險/面額：根據受保人的上保目的，收入，資產來綜合考量到底其需要多少面額的保險來達到他/她上保的目的。如果投保人年輕，或者投保額小，投保人只需回答申請表上所問的有關健康的問題，無需體檢。要求更高的，保險公司會委託專門的、獨立的體檢公司派人上門給投保人做免費的體檢，內容就是驗血，驗尿和量血壓。一般的體檢都是由有執照的醫護人員進行。體檢人員和化驗室一般不棣屬於保險公司，他們的技術和操作一般不受保險公司控制, 從而保證了結果的獨立性和客觀。
比如就以上案例：如受保人最多只需要125萬的壽險，他已經購買了100萬的壽險，保險公司最多只能再批25萬的壽險。除非其經濟情況，需求發生改變。
(10)受益人的確定：美國的保險受益人是投保人指定，而不是法定的。也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司要確認受保人與受益人之間要有合理的“承保利益”--“Insurable Interest”。