你買保險，我來付錢，你說好嗎？＜二＞| Pacific Wealth Solutions

上回我們談到原來現代人在許多生活理財細節上已經習慣了用別人（銀行）的錢來獲得自己需要的東西，如買房屋、買汽車甚至買電器。今天我們要探討的是如何用別人的錢來買大額人壽保險。

根據非正式統計，社會上大部分人購買人壽保險無論是大額或小額，一般都是以現金交易。例如一名45歲健康高淨值人士去購買一份死亡賠償額達1200萬的終身壽險，其年度保費是30萬元，保費繳付期為十年。在一般情況底下，該投保人在投保後的未來十年，需要每年確確切切地繳交30萬元保費。如果純用數字上來說，這名投保人便是付出了300萬保費買了一份1200萬的終生壽險。

如果我跟你說，用300萬保費的三分之一，便能購買這個1200萬的終生壽險，你認為有可能嗎? 答案是絕對可能，而且運用的理財技巧，正正就是許多現代人已經習以為常的方法其原理跟房屋貸款和汽車貸款一樣，只要我們拿出該保單總保費一部分的錢便能擁有該保單，在人壽保險的世界裏，這個方法稱為”保費融資”。

用保費融資購買大額人壽保險這個方法其實由來已久，對於美國這種人壽保險市場那麼成熟的地方來說，更加是見慣不怪。廣義一點來說，終身人壽保險內的現金價值其實就是資產的一種，在會計學上，負債加上資產淨值就等於資產總值, ( Asset = Liability + Equity ) 。終生人壽保險內的現金價值跟負債完全無關，所以它被視為資產淨值 ( Equity ) 。保費融資的原理就是拿這個資產淨值去做抵押融資，得到的資金用來付保費，用以上45歲健康高淨值人士買保險的例子來說明的話，情況就如以下：300萬保費=200萬 (融資得到的資金) + 100萬 (現金) 。

聰明的讀者們看到這裏可能已經有了各種疑問，例如當投保人離世的時候，用保費融資這個形式來購買保單又有什麼分別? 如何償還這個融資? 日後要從保單中提取現金作退休或其他用途的話應該如何操作及其好處又是什麼?