【保險】在美国身份的不同，就需要相应合理保险配置 | 滙眾金融保險理財集團
09/11/2019美国指数型万能寿险保底锁利、高杠杆、可以避税、资产传承、养老等各类优势很多朋友都已经了解了。但有一点可能很多人就不是很明白了。就是在美国，身份的不同，需求就会不同，那保险配置的方式就会不同。
有的家庭先生不移民，太太和孩子已经有了美国身份，怎么配置更省税？有的家庭孩子比较多，如何合理分配遗产？有的家庭全部都是中国身份，如何配置合适的美国指数型万能寿险？这些都需要和注册金融理财师面谈分析后，才能准确无误地做好配置。
比如说，我们可以通过一个先生不移民，太太和孩子有美国身份的案例来做个简短的分析。
王女士45岁，带着儿子移民美国，她的老公刘先生并没有移民美国，这也是现在很多移民家庭比较常见的模式。
这样一先一后，太太带着儿子先移民美国，先生暂时不拿美国身份，留一个税务规划的空间，这样国内一些需要处理的资产可以慢慢处理，等以后资产处理的差不多了，先生再办一个亲属团聚移民美国。
同时，刘先生在海外有一家进出口公司，当地没有公司税，暂时不需要拿美国身份。王女士一家主要有3个需求：
一：因为王女士办了美国身份，在美国需要合法避税，如何将部分资产转到美国当做王女士的生活费用。
二：儿子未来在美国上学需要教育基金，或者儿子将来在美国创业，也需要一笔创业资金。
三：以后儿子如果要留在美国生活，王女士和刘先生也会跟孩子一起在美国生活，如何保证两人将来在美国能够有充足的资金养老。
针对这些需求，王女士一家可以先来个$500万美金保额的保单。王女士是投保人，她需要从45岁到50岁，每年付$19万美金的保费。
作为新移民，王女士这$19万美金可以利用刘先生的海外公司直接用海外赠与的方式打到保险公司的帐户，这样这$19万美金不但不用申报，还可以做到税前投资。
等王女士66岁以后，每年可以从保单里免税提取$29万美金直到去世，如果等王女士到了66岁，暂时还不需要这笔钱，也可以晚一点开始领取。
当然了，这只是一个初步的计划。美国保险的一大特点就是灵活的。王女士夫妻俩既可以把保单里的钱当做将来在美国的养老金，每年领取，也可以作为孩子将来上学或创业的费用。
这里其实会有一个问题，因为王女士有美国身份，那么万一王女士去世了，她的这份保险理赔有可能会计入遗产，怎么办？
第一种解决方案是把投保人更换为王女士的儿子，不管王女士的儿子有没有美国身份，在他既当投保人又当受益人的情况下，王女士当被保人，这笔保险理赔就不是遗产，不用交遗产税了。
第二种方案是把投保人换成不可撤销信托，这时候被保人是美国身份，在美国还征收遗产税的前提下，到底免不免遗产税还不一定，还要经过一定的设计才行。
归根揭底，每个人每个家庭的实际情况都不同，大家买保险的目的也不一样，所以需要具体情况具体分析。只有通过资深注册金融理财师的帮助才能最合理地分析出什么类型的美国保险和需要购买多少额度等等来量身定制适合自己的保险方案