【理財】美國房屋保險最全詳細解析 | 滙眾金融保險理財集團

房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。

小贴士：房屋保险主要保赔火灾对房屋造成的损失，故也有人称之为火险（Fire Insurance）。但其实房屋保险亦保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失，以及客人甚至路人发生的意外。

• 贷款买房者：贷款银行一定会要求买房者在过户前先购买房屋保险，否则不会通过贷款。

• 全额现金买房者：虽然法律并未明文规定一定要买房屋保险，但为了避免房子发生事故所产生的损失，通常屋主也都会购买房屋保险作为保障。

房屋保险的基础理赔项目

一般Single Family House（独立家庭房屋）的房屋保险都会包含以下六个方面的基础理赔项目：

• Dwelling protection：保房屋主建筑以及相连的附属建筑（例如连着的车房）的损毁赔付，通常保险里还会有更详细的关于什么情况导致的损毁能赔、什么情况下不赔的条款；
• Other structures protection：同上，但保的是其他与主体建筑分离的独立建筑物，比如独立的车房、工具屋、围栏等；
• Personal property coverage：保保险条款规定内的个人财产被盗和损毁需要修复或重置的损失，一般会包括家具、电器、衣物、首饰等等，但如果家里有一些贵重的物品如珠宝、收藏品之类，则需要购买额外的保险；
• Additional living expenses coverage：也叫“loss of use coverage”，保类似灾后重建这种期间，屋主及家人临时的食宿使费等额外支出。
• Liability coverage：责任保险，保万一因为有人在你的地上意外受伤，又或者你、你的家人或你的宠物损毁了其他人的财产被告要打官司或者赔偿的情况；
• Medical payments coverage：保万一有客人在自己地方受伤的医疗费用，又或者屋主及家人在其他地方意外受伤导致的医疗费用；这部分医疗保险是不论责任在哪一方都有保障的，保额通常不大，但可以有效防止一些小受伤问题变成大的责任官司问题。

美国房屋保险政策有哪些类型？

在美国，常使用的房屋保险政策(Policies) 有以下几类(注：下面的HO是Home Owner缩写)：

买房屋保险的省钱小窍门有哪些？

据调查数据显示，全美房屋保险的平均费用为＄964，各州的房屋保险费用因自然环境等情况不尽相同。以下是全美各州的平均房屋保险费用的详细情况，那么有没有什么省钱的小窍门呢？下面就给大家介绍一些：

货比三家：你可以询问朋友、搜索黄页、查询消费者指南、咨询保险代理人，货比三家，进而了解哪家保险公司的价格更便宜。但除了考虑价格，还要关注保险公司是否能在你需要协助索赔的时候给予高质量的服务。

有些州会提供顾客对保险公司投诉的频率，你可以去查看这些投诉信息，也可以进一步与保险公司交谈，进而对它们的服务质量有一定的了解。

提高免赔额：免赔额是依据保险条款、在保险公司开始索赔之前你必须为损失所支付的金额，故更高的免赔额意味著你节省了更多的保险费用。现在大多数保险公司推荐至少500美元的免赔额，如果你能够将免赔额提高到1000美元，你将节省25%的保险费用。

但是，如果你居住在灾害频发的地区，你的保险条款中最好对特殊种类的损失有单独的免赔额。比如，如果你居住在东海岸附近，你最好购买一个单独的风暴免赔额。

分清房子支付金额与重建成本：大家在决定保险金额时，不要将土地的价值包含进来，因为房子下面的土地并没有盗窃、风暴等风险，否则，你将要支付比实际更高的保险费用。

坚持选择同一家保险公司：如果你在同一家保险公司投保了好几年，你就可能会被当作长期投保人，可以享受到特殊的折扣。通常情况下，如果你在一家保险公司投保三到五年，你就会享受到5%的保险费用折扣；如果你投保了六年以上，你就将享受到10%的保险费用折扣。

捆绑购买房屋保险和汽车保险：如果你购买汽车保险的那家保险公司还不错，可以考虑一起在他家购买房屋保险哦，通常保险公司会提供5%到15%的价格优惠。

在美国房屋保险的索赔程序是怎样的？

房屋保险的索赔程序如下：

屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写"损失证明"交保险公司。

所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。