【理財】2020年個人強制保險稅將會被恢復、不買健康保險、個人會罰款高達$695！董蘋保險

每个出国在外的朋友一定知道关于美国医疗的各种段子，晕倒前还大叫：不要叫救护车。你肯定知道如果没有保险，美国医疗有多贵。

况且，川普刚刚颁布了一项新政：移民签证申请者，如果无法提供在入境美国的30天内可获得医保的证明（或提供可预见性医疗负担的财产证明），将不得入境！

这不马上又到了一年一度保险注册的时间了，以下重要信息，你可一定要知道！

重要提醒

2020年医保即将开放注册

加州今年有新变化！

2020年医疗保险开放注册提醒：

在 2019年11月1日—2019年12月15日，这段 Open Enrollment 时间内注册，保险才能在 2020年1月1日生效。

加州居民特别注意：

• 若在2019年12月15日之前来不及注册，加州可延长至 2020年1月15日前注册，但生效时间会延后到 2020年2月1日，也不一定所有保险公司与计划都会配合延长开放，建议大家在规定注册时间内完成。

• 2020年加州医疗保险将有2大重要变化

1、将有一个新的州补贴项目，预计将帮助23.5万，以前没有资格获得联邦援助的加州人

2、个人强制保险税将被恢复，这意味着那些选择不购买合格医疗保险的加州人，将面临罚款

成人：695美元

儿童：347.50美元

或年收入的2.5%

此外，华盛顿DC、新泽西州、Vermont州、马赛诸塞州将个人强制保险，列入了法律。

大家务必要在开放注册期间申请选购健保，或是已经有健保的民众可以趁开放期间转换计划。

但是面对美国市场上，各种各样的医保计划种类。相信有很多人一头雾水，似懂非懂，依然迷茫。今天特意做了这份详尽易懂的医保攻略。和关于医保，你一定要知道的事儿~

医疗保险隐藏福利

1.免费推拿、针灸

上班族就是各种颈椎疼啊，带娃的各种腰酸背痛啊，不要怕，大部分医疗保险都会包含免费的推拿针灸治疗，只要付一部分门诊费(copay)

2.报销健身房会费

美国肥胖患者越来越多，保险公司当然鼓励大家去健身啦，就可以少支出肥胖引起的高血压心脏病、糖尿病等，不同保险公司合作的健身房不一样哦，记得去之前咨询一下。

3.哺乳期报销

怀孕之后你就可以咨询你的保险公司，根据法律规定，它们会给你提供泵奶器等仪器。

4.节育报销

保险公司会报销女性节育的花销。不论是长期避孕药、打针还是任何其他节孕措施。

5.免费打疫苗

所有医疗保险公司都会提供 HPV宫颈癌疫苗、流感疫苗、甲肝乙肝疫苗、白百破等疫苗的免费接种。

6.看心理医生

如果你有任何压力：工作、学习、生活或者产后抑郁，都可以随时去找心理医生，保险公司会报销。

7.保健品折扣

在保险公司的网页，进入个人帐户，会提供很多OTC药品的代金券，可以找你需要的保健品。

什么人可以买美国医保

1.留学生。学校会强制性要求你购买学生保险，否则不能注册。

2.65岁以上老年人而且具有公民或者，是在美国住满5年的绿卡身份。你就可以申请联邦医疗保险，也就是Medicare，华人俗称“红蓝卡”没有家庭收入限制。

3.年收入低于各州的贫穷线，你就可以申请低收入群体免费医疗补助计划，也就是Medicaid，华人俗称“白卡”，加州地区的Medicaid叫做Medi-Cal。 

4.工薪阶层。你的雇主提供保险，那么你直接向公司注册即可，这类保险叫做GroupHealth Insurance。否则的话，就需要自己去购买个人保险IndividualHealth Insurance。

怎么买美国医保

1.政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace：须提交报税数据与收入证明来评估是否合格，Covered California 就是加州的医保市场平台。

2.找保险经纪 Insurance Agent：找到最适合你的保险计划，而且现在有很多华语保险经纪哦。

3.找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company：可以直接在医疗保险公司官网买，可以发邮件与客服沟通或者联系在线客服。

美国医保计划类型有哪些？

为了你和家人选择最适合的医疗保险，前提是需要先了解美国医保计划都有哪些主要类型，它们之间的区别又是什么？

美国医疗保险计划主要分以下几种：

HMO，PPO、EPO、POS

HMO

健康维护组织（Health Maintenance Organization）是管控型医疗保险计划中最便宜的类型，你看病后自付费用的比例也会较低。

优点：

健保医生比较熟悉投保人整体健康状况。

缺点：

病人必须通过健保医生推荐，才可以去看专科医生或住院治疗。

会员要在网内就医，保险公司才会报销，医生选择性少。

HMO适合需要经济实惠的健康保险的投保人。

医保卡模板

PPO

优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization)

优点：

网内网外都可以选，医生选择比较多。相比其他计划限制较少。

投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生，也不需要家庭医生推荐。

缺点：

PPO的保险费通常比HMO更高，有时自付额会比较高。

近些年，PPO在雇主赞助的计划中仍然比较常见，但是在个人保险市场中已经渐渐失去热度。

EPO

指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization）

优点：

一般不需要指定的基础保健医生（Primary Care Physician），看专科医生时可以不经过转诊，费用较低。

缺点：

网内就医，不报销网之外就医的费用。

EPO类似于PPO，但没有网外护理的覆盖。

POS

定点服务组织（Point-of-Service ）结合HMO和PPO的保险形式。

优点：

它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低，POS有自己的医疗保健网络。

缺点：

需要指定基础保健医生（PrimaryCare Physician）

PCP：基础保健医生（Primary Care Physician）

一张表格让你了解各种类型的区别

究竟如何选择？

主要看需要哪些服务

其实这4大计划，主要有6个基本区别

1、是否需要PCP基础保健医生

某些类型的健康保险要求你拥有PCP基础保健医生（Primary Care Physician）。在这些健康计划中，PCP的作用非常重要，如果你没有从计划列表中自行选择PCP，医保计划将为你自动分配PCP。

HMO和POS计划就需要PCP。

在这些计划中，PCP是你的主要医生，也协调你的所有其他医疗保健服务。

例如，PCP可以协调你需要的物理治疗或家庭氧气等服务，还可以协调你从专科医生那里获得的治疗。

EPO和PPO计划不需要PCP。

在没有PCP要求的计划中，获得专科医生服务可能不太麻烦，但是你自己可能会比较费工夫需要寻找和协调你的专科医生服务。

2、是否需要转诊，看专科医生

需要转诊，是保险公司一般通过PCP来确保你，确实需要看该专科医生或获得昂贵的服务或检查来控制成本的方式。 

这一要求的缺点包括看专科医生可能会延迟，以及是否可能不同意你去看专科医生的需求。此外，看专科医生，患者可能会有额外的费用。

该要求的好处包括，保证你将获得正确类型的专科医生，并得到相符合的护理服务。如果你有很多专科医生，你的PCP是知道每个专科医生都在为你做什么，并确保这些同时进行的治疗不会相互冲突，等于替你的健康把关。

3、是否需要保险公司预先审核和授权

预审核或预先授权要求，是指医疗保险公司要求你在获得某些类型的医疗服务之前必须获得他们的许可。如果你没有获得预授权，健康计划可以拒绝支付该服务费用。

健康计划通过确保你真正需要的服务来控制成本。在要求你拥有PCP的计划中，该医生主要负责确保你，确实需要你所想要的服务。

不需要PCP的计划(如EPO和PPO计划)，使用预授权机制来实现相同的目标:健康计划只支付医疗必需的医疗费用。

对于必须预先授权的服务类型，每个计划各不相同，但都几乎普遍要求非急诊住院和外科手术必须要预先授权。

获得预授权有时会很快，你甚至在离开医生办公室之前就能得到。但大多数情况，则需要几天的时间，在某些情况下，还可能要等数周的时间。

4、是否需要覆盖网外医疗费

HMOs，PPO，EPO和POS计划都有提供商网络。该网络包括医生，医院，实验室和其他提供者，这些提供者要么与健康计划签订合同，要么在某些情况下受雇于健康计划。

如果你需要看网外医生或在网外实验室完成某些检查，一些健康计划是不予支付的。这种情况下，你将不得不为在网外得到的治疗支付全部费用。

唯一的例外是紧急护理。

只要健康计划同意护理确实是必要的并且是紧急情况，托管医疗计划将涵盖在网外急诊室接受的紧急医疗。

如果选择的计划包含了网外医疗，那么你接受网外医疗服务的费用会比网内的要高出一些，自付额会增加。

无论计划设计如何，网外提供者都不受与你的健康保险公司签订的任何合同的约束。

即使你的POS或PPO保险支付了部分费用，医疗服务提供商也可以向你收取他们的常规费用与你的保险费用之间的差额。

5、自己需要支付多少医保金额

费用分摊即自付额，涉及支付部分自己的医疗保健费用 - 与健康保险公司分担你的医疗保健费用。

免赔额，共付额和共同保险是所有类型的费用分摊。

健康计划的类型和所需的费用分摊程度不同。一般而言，限制越多的健康计划要求的自付额越低，限制宽松的则要求的自付额会较高。

6、是否需要自己索赔并准备文件

如果是在网外得到医疗服务，通常需要自己向保险公司提交索赔文件。如果是在网内，则是你的医生、医院、实验室或其他提供商提交任何必要的索赔。

在不包括网外医疗的计划中，通常没有任何理由提出索赔，除非接受了网外的紧急医疗。

美国医保常用名词

1、Deductible保险自付额

分为两种：

一种为年度自付额，要付够一年自付额之后，保险公司才开始报销此后产生的医疗帐单。

一种为看病自付额，你每次看病都要付一次自付额。

其实两种方式没有好与不好之分，只要是付的少就是好的。通常来说Deductible 越高的保险计划，保费越低，但这里需要衡量一下自身身体状况，确定自己在意外发生时真的能够承担高额的 Deductible。

2、Copay挂号费/定额手续费

Copay 是在一般看病、拿药时投保人需给付的定额费用，金额会依各健保计划而有所不同，多余的医疗支出则由保险公司承担。如果你身体壮如牛不怎么进医院，可以选择保险费相对较低的，Copay高一点也就无所谓了，总体来说会更划算。

3、Coinsurance共同保险

共同保险是指每次看病，我们个人都需要按比例承担的部份医疗费用，通常承担的比例为15-30%不等，剩下的则都有医保公司来买单。

4、Out-of-pocket Limit 年度最高自付额上限

这是美国医保比较人性化的设计，为了避免慢性病或者重症患者自费的医疗支出过高而难以负担，每个健保计划都有规定个人自费的最高限额，也是自己掏腰包的最高限额。

这个额度是你一年中所支付的医疗费用（通常指Coinsurance和Deductible合并起来）最高值，一旦受保人付满这个额度，剩下的医疗费用100%由保险公司负责，例如你今年的Deductible、Coinsurance各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。

总之，你需要根据你家的健康状况+家庭成员+经济情况+公司的保险计划，再决定你需要买什么保险，找到最适合你的保险。

最后祝愿你身体健健康康！少进医院，少用医保~

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