客户今年50岁，已婚。 他欠了6万美元的信用卡。 他每月支付$ 2K作为最低信用卡付款，以保持$ 60K的当前状态。 他的妻子对这些卡不承担连带责任。 她自己一个人只欠约2K美元的信用卡。 他们拥有一所房屋，目前价值50万美元，抵押贷款为30万美元。 因此，他们在房屋中的净资产至少为20万美元。 由于客户还不到65岁，因此他的房屋免税额为10万美元。 这意味着有10万美元的非豁免权益。 根据清算分析，与第7章相比，客户必须在5年内以60次等额付款（无息）支付第13章中的全部$ 60K信用卡。 根据第13章计划进行的所有付款均会偿还本金余额，因为没有加利息。

第13章计划的付款为期60个月，每月约$ 1K，可在5年内支付全部$ 60K的信用卡。如果客户按照确认的计划支付了全部60笔款项，法院将在第60笔款项支付后给出解除令。解除令将说明客户在第5年末在信用卡上的余额为零或欠债为零。债权人还能起诉客户未付的利息吗，绝对不能！依照法律，客户不再欠这些卡债。

此外，当客户在计划中时，债权人无法起诉，致电或以其他方式联系客户针对这卡进行收款。客户放心。他不必担心被起诉。他们不能扣押他的工资或征收他的银行帐户。破产法院保护客户的住所免受附带的任何债权人法拍。因此，在第13章中，破产自动可以保护客户，包括其所有资产和房屋。这是破产法院的一项法院命令，命令债权人停止并停止对客户及其资产的一切追收努力。很酷。 

客户将其计划付款支付给第13章受托人，该官员是法院的官员，负责确保所有计划付款均分配给已提交索赔证明的债权人。 受托人保证将所有款项分配给正确的债权人。 换句话说，受托人无法用你的钱逃走。 这也是客户在第13章中会放心的另一个原因。他向在破产法院监督下的受托人付款。

选择之一，是获得一笔非常高的利息的6万美元贷款，以还清他的所有信用卡。贷方有很多关于这些替代方案的提议。发薪日贷款人已分支出这类高利率中期贷款，以避免监管。报价借$ 60K，利率为50％到100％。获得这种高利息贷款有意义吗？没有意义。如果得到这笔贷款，客户可能最终会失去房子。他将过着痛苦的生活。他将不得不在3至5年内用9万至12万美元来偿还6万美元的本金。而比较一下，第13章是零利率或无利率。

他的另一个选择是债务整合。他实际上是在整合中，每月向“整合者”支付1800美元，共60个月。 “整合者”不是法院官员。他是一名商人，整合是他的生意。如果他决定关闭公司怎么办？好吧，这就是您要冒的风险。出现的一个问题是，两个债权人不同意拖欠这条线，并以$ 30K起诉他。将此与第13章进行比较，在第13章中，法院保护客户免受所有诉讼和催收努力。包括诉讼在内的所有催收工作都会在客户的第13章提交时立即停止。

他也有所谓的“和解”选择。 他可以直接与债权人谈判，也可以使用第三方以低于所欠金额的方式“偿还”债务。 实际上，客户确实从各个债权人那里得到了几笔要约，以一笔一笔过付清全部欠款。 例如，债权人A将同意接受所欠10,000美元的70％作为和解。 因此，对于7000美元的付款，债权人将考虑此事已结案。 祝您好运，筹集到$ 7000。 也许您可以在晚上开UBER，而根本不入睡。 3个月后，您可能会有$ 7000。 问题是他们希望在3个月之内提前支付7000美元。 而且，其他债权人不同意和解，他们宁愿立即起诉您以获取钱款。

客户选择第13章救济金来保护自己的房屋免遭征费，诉讼，工资扣押，银行征费，并制止所有骚扰性电话征集，这真的不足为奇。 放心，无任何利息，并获得破产法院的全面法律保护。 受托人保证您的付款分配给正确的各方。

当然，如果客户是65岁，他只需要每月支付$ 400，为期60个月。 计划结束时，$ 35,000会免债或清除。 他不必支付全部的6万美元，只需要支付6万美元卡中的2.5万美元，因为根据清算分析，只有2.5万美元是不得免的。

如果您需要债务减免，请约个时间见我。 我将亲自分析您的情况。

“唯有基督在我们还做罪人的时候为我们死，神的爱就在此向我们显明了。”罗马书5：8

楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，

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