你是否应该在新冠大流行期间购买人寿保险?
截止到美西时间4月2日,全球确诊新冠人数超过一百万人,全美确诊超24万人,并且数量仍在不断攀升,尽管一些医疗保险可以覆盖新冠的治疗费用,可是在对新冠病毒致死率高的恐惧当中,越来越多的民众决定购买美国人寿保险。据统计,从2月中旬以来,人寿保险的申请量暴增了50%。
你是否应该在新冠大流行期间购买人寿保险?
答案是肯定的。在这样的全球健康危机下,更需要为自己和家人提供必要的财务保护。
任何一种人寿保单,包罗纯消费型的定期寿险和指数型万能寿险,都是一种风险管理工具,因此,如果出现意外或过早死亡,无论何时你有未偿还的债务或依赖你的收入生活的人,你都应该申请人寿保险,以保证你的亲人在你离开之后的生活不被财务困扰。
在疫情伸张的推动下购置的人寿保单不是坏事,反而是一举两得的事情,人们不仅接纳了风险治理的实际行动,而且锁住了现在的费率,究竟随着年事的增长未来的身体康健状况是未知的,申请保单的成本也会随之增加。
在全球新冠病毒疫情的情况下,资产掩护,财富传承,遗产信托等金融领域的需求正在显着增加,能够积累现金值的指数型万能寿险作为基础金融计划工具,其重要性不言而喻。
在美国家庭和个人人寿保险市场,人寿保险险种主要有以下几种:
一、基础险种介绍:Term
and Basic Term,定期人寿保险
Term,中文称为定期人寿保险或定期保险,是指在一段时间(通常是10年、15年、20年或30年)内,以固定费率提供保险的人寿保险产品。
在此保险到期后,不再保证以之前的费率,提供保障。这时候,客户必须放弃保险,或重新接受保险公司的评估,以新的保费价格标准或其他条件,进行进一步的保险。
Term定期人寿保险的价格和保费
Term定期保险,是对人身意外死亡这种情况,最便宜的保障方式和产品。
35岁申请$50万的Term定期保险保单,基础保费通常在$60/月上下。
Term的优点和缺点
优点 缺点
☑️保费最便宜,低至$20/月 ❌功能单一,保障被时效性限制
☑️提供死亡赔偿金 ❌续保成本和续保条件剧增
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二、终身寿险险种介绍:Whole life,储蓄分红型终身人寿保险
Whole Life,中文常被称为储蓄型保险,分红型保险。它是一种人寿保险保单合约,对投保人提供终身的保障。
Whole Life出现在20世纪50年代,引入了“Cash Value(现金价值)”的基础概念,为后来的各类保险险种产品的发展奠定了基础。
具体来说,就是你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。保险公司通常承诺给定的保障收益率,如承诺现金值部分的年收益率保证为4%。
Whole Life储蓄型保险,是对Term定期保险险种的一种延续,满足了消费者新的需求,弥补了Term定期保险险种的一些不足。
亚洲及香港很多地区的储蓄分红保险,都属于Whole Life保险这一险种。
Whole Life人寿保险的价格和保费
Whole Life终身人寿保险的价格和保费远远高于Term产品。根据投保时候的年龄和保证收益率,Whole Life保单可以计算出终身的保费,因此,这个保单的基本费用是固定的,不随年龄增长而增加。投保人通常一生都需要支付保费,也可以根据不同的设计方案设计,在10年,20年或65岁时付清。
35岁申请$50万的Whole Life储蓄型保险保单,基本月保费通常$1000上下。
Whole Life储蓄型保险的优点和缺点
优点 缺点
☑️终身保障和理赔 ❌保费高昂
☑️现金值功能 ❌强制交保,现金值不灵活
☑️保费固定 ❌市场环境好时,回报率较低
☑️保障回报率
☑️税务优惠政策
储蓄分红保险是什么?它的优缺点及适合人群 - 美国人寿保险指南网
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三、Universal Life,万能险,灵活的终身人寿保险险种
Universal Life,中文称为万能寿险,或万能险,通常缩写为UL保险。
它属于终身型人寿保险产品,在上个世纪的80年代出现,主要在美国销售。Universal Life万能险,满足了当时消费者对资金灵活性的强烈需求,弥补了Whole Life储蓄分红型保险险种的一些不足。
客户可以往保单里存入现金,超过当前保险成本的保费部分,将记入保单的现金价值部分。保险公司运作这笔资金,投保人得到保险公司的分红回报。
这个回报收益率的多少,由保险公司来确定——如果这个收益率与股票,债券或金融指数挂钩,就形成了后面我们将要介绍的VUL或IUL保险种类——而对于传统的Universal Life万能险险种来说,保险公司通常会给投保人提供一个最低的保证收益率,如果保险公司年度市场收益率大于保证收益率,则投保人得到对应的分红。而如果客户没有支付保费,保险公司则从现金价值中扣除保费。
Universal Life万能保险的价格和保费
Universal Life万能保险的价格和保费具有灵活性。这种类型的保险及其衍生品,在不可撤销的人寿保险信托(ILIT)中运作良好。
通常来说,同等保额情况下,Universal Life万能保险的基础保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。
Universal Life万能险的优点和缺点
优点 缺点
☑️终身保障和理赔 ❌回报率不确定
☑️现金值功能 ❌灵活性带来的复杂性
☑️保费灵活
☑️最低回报率和市场回报率
☑️税务优惠政策
万能寿险UL(Universal Life)是什么,好不好,优缺点及适合人群 - 美国人寿保险指南网
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四、保障型终身寿险险种:Guaranteed Universal Life,GUL保险
Guaranteed Universal Life,简称GUL保险,中文称为终身保障型万能险。
GUL保险是由Universal Life(万能寿险)发展出来的。它的主要功能,是以相对低的保费,给投保人提供终身保障
在所有的万能险产品中,GUL保险是唯一一类按照约定的付费方案缴纳完保费后,就不用担心断保风险的险种。举例说明,如果一名客户购买了一份GUL,保额100万美金,选择的10年付清,每年缴付2万美金保费。那么只要客户正常缴纳了保费,无论市场暴跌还是暴涨,无论投保人什么时候去世,他的受益人都会得到100万美金的身故赔偿金。
GUL保险的价格和保费
GUL保险的价格和保费相对较便宜,是所有险种中,保费最低的终身保障型人寿保险险种。经过美国人寿保险指南网的评测,美国市场上的GUL保险险种的价格,在全球终身人寿保险险种中,最具有竞争力。
GUL保险的优点和缺点
优点 缺点
☑️终身保障和理赔 ❌仅有“保障”功能
☑️没有断保风险 ❌现金值功能单一
☑️低成本终身型险种
☑️税务优惠政策
五、投资型保险险种:Variable Universal Life,VUL保险
Variable Universal Life,简称VUL保险,中文常称为投资型万能险。
VUL保险由Universal Life(万能寿险)演变而来,结合了Universal Life(万能寿险)的保障功能和证券市场的投资账户功能。
VUL保险和Universal Life(万能寿险)的区别在于,客户可以在保险公司提供的投资对象,使用现金值选择不同的投资对象,从而获得相应的投资回报,当市场上行时,上不封顶,在市场行情好的时候,现金值的收益完全能支付每年的保单保障成本。
但另一面是,投资不保底。如果现金值账户在金融市场亏损过大,那么投保人就必须追加更多的现金来维持保单的有效性。因此这里产品对投保人,经纪人自身的投资水平和风险承受能力要求比较高。
VUL保险的价格和保费
VUL保险的价格和保费具有较大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分来说,VUL保险的成本价格,跟万能险产品差不多一致。但VUL保险的实际投入,取决于投保人的目的。
由于VUL保险具备万能险险种的灵活性,同时还兼具投资功能,投保人可以在保单中放入$0~国税局规定的上限的任意一笔钱。
VUL保险的优点和缺点
优点 缺点
☑️终身保障和理赔 ❌承担市场高风险
☑️直接跟市场挂钩 ❌没有保底保障
☑️回报率无封顶 ❌投资管理手续费较高
☑️税务优惠政策
六、指数型保险险种:Indexed Universal Life,IUL保险
Indexed Universal Life,简称IUL保险,中文常称为指数型人寿保险,或指数型保险。
IUL保险同样是Universal Life(万能险)的一个衍生,在1997年正式出现,是一款保障终身的万能人寿保险。
IUL保险(指数型保险)具备万能险的所有基本特点和灵活性。重要的区别是,它对现金值部分还提供托底保障的功能。IUL保险的现金值部分直接挂钩几大市场指数:美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数等。
IUL保险(指数型保险)的投资收益和这些指数走势挂钩,提供现金值保底保障(Floor)和收益上限(Cap)。如果指数下跌,投保人的现金值得到0%的收益保护。如果指数上涨,则投保人享受对应的收益。保险公司对于IUL保险都给出了年度收益率策略上限,2018年里市场公开的Cap通常为11%-12%。
IUL保险的价格和保费
IUL保险的价格和保费同样具有极大灵活性。如果只是维持保单及附加条款的基础保险成本部分,IUL保险的成本价格,通常和万能险险种的价格相近。
通常来说,同等保额情况下,IUL保险保费可能是Whole Life储蓄型保险险种的1/2到1/3。35岁申请$50万的IUL保险保单,基本月保费通常$400上下。
同VUL保险一样,IUL保险保费的实际投入,取决于投保人的投保目标和策略。IUL保险目前在美国个人市场还用于免税退休计划和子女教育基金规划。
IUL保险的优点和缺点
优点 缺点
☑️终身保障和理赔 ❌收益率不确定
☑️保本,提供最低收益 ❌投资回报有上限
☑️保费灵活性最高
☑️税务优惠政策
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