【理財】美国房屋保险的科普知识 | 买房租房的都要看看 | 滙眾金融保險理財集團
07/15/2020
房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。
房屋保险的基础理赔项目
典型的房主保险政策通常包括以下内容：住房，个人财产，责任和其他建筑物承保范围。
房屋架构（Coverage for the Home's Structure）
Coverage A - Dwelling Coverage：
保房屋主体结构。（对 Condo Insurance 来说，这点不含外墙及公共区域，因为那些是 HOA 的责任）
Coverage B - Other Structure on Your Property：
保房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。这部分保额通常是主保险的10%（实际依保单内容为准）。
个人财产（Personal Property）
Coverage C - Personal Property / Contents：
保屋内所有个人财产，如家具、家电、手机、衣物等，若因灾害盗窃等事故造成私人财产损失可获理赔。
暂时生活开支（Coverage for Temporary Living Expenses）
Coverage D - Loss of Use：
因房屋损害或维修，导致投保人无法居住在屋内，所额外发生的住宿饮食等生活开销。
法律责任（Liability）
Coverage E - Personal Liability Insurance：
若有人在房屋受伤或发生事故，如在楼梯滑倒、工人作业受伤、小孩在家中玩球砸坏隔壁邻居贵重物品等，被起诉所产生的法律纠纷等费用。
医疗费用（Medical Payment）
Coverage F - Medical Payment coverage：
房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费。例如有人在你的台阶上滑倒但没有起诉你。无论屋主是否有责任，都可要求保险公司依据这一条款赔偿。
其他
Deductible (All Peril) 自付额 ：
指的是以上各项，除非另外列明，全部自付额度为XX元；费用超出部分则由保险公司介入。
Water Backup and Sump Overflow 淹水：
指由下水道回流或水溢出来所造成的损失。下水道破裂并不属于 Water Backup 或 Sump Overflow。
美国房屋保险政策种类
在美国，常使用的房屋保险政策（Policies）有以下几类：（HO是 Home Owner 缩写）
HO-1 基本险（Basic Coverage）
保赔因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险也保赔人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。
HO-2 扩充险（Broad Coverage）
除了 HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
HO-3 全保险（Special Form）
大众最普遍购买的房屋保险类型。除了 HO-1 和 HO-2 之外，也加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。并也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费。
HO-4 房客险（Tenant's/ Renter's Policy）
保赔出租房产室内的房客个人财产。
HO-5 综合险（Comprehensive）
比 HO-3 的涵盖范畴更广，保费也更贵。
HO-6 康斗险（Condominium Coverage）
保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-7 活动房险（Mobile Home Coverage）
保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-8 老房险（Older Home Policy）
老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
常规房屋保险不理赔的情况
而绝大多数房屋保险（包括 HO-3 和 HO-5）都会将以下情况导致的房屋建筑或财物损失排除在理赔范围以外，比如：
洪水
地震
塌方
发霉
除了水管或者家电导致的情况以外的水害
虫害鼠害等
地基变形沉降等
宠物动物
由宠物造成的破坏
磨损、损耗
故意丢失
核事故
政府行动
所以如果房子处于一些洪水、飓风、地震等自然灾害高危地区，或者业主对某类风险有忧虑的话，还要考虑加买额外的保险。
Actual Cash Value vs. Replacement Cost
在保险赔付的细则里，可能会出现 Actual Cash Value（实际现金价值）和 Replacement Cost（替换成本）这样的字眼。如果按 ACV 赔付，保险公司只会赔付贬值后的价值损失；如果按 RC 赔付则会按替换全新产品的费用来算，当然RC条款的保费也会贵一点。
大多数基础的房屋保险对于房子建筑的赔付是按RC计算，但对个人财物方面的赔付则是按ACV计算，小伙伴们有需要的话可以加钱升级保险条款。
另外，有些保险公司还会有Guaranteed Replacement Cost（保证替换成本）的选项，这个条款可以保障例如材料人工升值等导致的原保额不足的问题，无论重建同类房屋的费用超出多少都会赔付，这个选项对于在天灾频繁地区、或者老房子屋主来说，都值得考虑。如果没有 Guaranteed 选项，可以考虑 Extended Replacement Cost 选项，这两者区别在于有没有赔付上限。
Deductible
Deductible（免赔额度）就是在保险理赔之前需要先自付的金额，房屋保险里关于Dwelling、Other Structure、Personal Property的理赔部分通常都会设有免赔额度。房屋保险的免赔额度可以按固定金额、或者保额的百分比形式来计算，每次申请理赔都会扣去免赔额。
大多数房屋保险的免赔额度在$500-$1500之间，但有些时候保险可能会额外指定特殊情况下造成的损失的免赔额度，比如风暴等恶劣天气情况。比如如果一个保额为30万的房子因为 Named-Storm（命名风暴）、洪水等损毁，而特殊事件免赔额度是5%，那就相当于要自付$15000，所以一定要了解清楚保险的所有详细情况。
房屋保险费用是多少？如何降低？
房主保险的费用取决于许多因素，包括您选择的保险范围，房屋的功能以及个人财产的价值。额外的承保范围或增加的承保范围也可能会产生额外费用。代理可以帮助您选择适合您需求的承保范围，还可以帮助确定您是否有资格享受任何保单折扣。
注意，影响房屋保险的价格其中一个重要因素就是地理位置。
如果房子处于天灾频发、有灾害高危风险或者保安不够好的区域，保费肯定就会比安全地区更贵一些；通常靠近消防局的房子保费也会比远离的要低一些。比如飓风登陆频繁的佛罗里达州，就是全美房屋保险平均保费最贵的州。
保额和自付额度的高低也是影响保费的两大因素，相对于降低保额来说，提高自付额度会更加合适。
虽然相比起汽车保险，各家的房屋保险保费差价可能没那么大，但在不同的保险公司比价也还是能节省一部分费用的。了解各家公司能给的保险折扣，比如跟车险、寿险一起买通常能享受 Bundle Discounts，也有助于降低保费。
风险低的房子保费也相对会低，增加房子里的安全设施通常也能获得一定的房屋保险折扣。据 Consumer Reports 介绍，有安装烟雾报器、防盗摄像头、Deadbolt 门锁等通常能获得5% Off 保费优惠，而如果家里有自动喷淋和连接外界的自动报警系统的话，能获得高达15%-20%的优惠。
申请房屋保险理赔的时候，保险公司会派 Adjuster 来调查损失实况、对照保险条款制定一个赔偿价格，然而保险公司定出的赔偿价可能会跟自己理想中的数字不一样，这个时候就要据理力争。据CR的调查统计，对于超过2万刀以上的房屋保险理赔，有10%的人对保险公司定出的赔偿额度不满意；而跟保险公司讲价的人比不讲价的人能平均多获得$6000的赔偿。
如果保险赔偿跟自己理想价格相差太多，而自己又没办法说得赢保险公司的 Adjuster 的话，还可以考虑聘请专业的 Public Insurance Adjuster 代表自己申请理赔争取权益，费用通常按理赔款项的百分比算（各地有法律规定 PIA 收费上限，一般在10%~25%之间）。PIA 通常可以免费做初步评估，所以小伙伴们可以先计算一下看是否值得再决定。
注：文章内容、图片转自网络，版权归原作者所有，如有问题请及时联系我们。