【理財】美国人退休后每个月能拿到多少养老金? | 滙眾金融保險理財集團

在美国，正常的退休年龄是67岁，提前退休是62岁。美国鼓励延迟退休，如果一个人选择在70岁或70岁以后退休，那么每个月能拿到132%的退休金。

由于美国的退休制度具有一定的弹性，不少老人选择延迟退休，生活中也常会见到不少老年人仍工作在各类服务行业、私人公司和政府部门中。

 美国的退休政策 

1、提前退休

一个人年满62 岁就可以开始领退休金，但要打7 折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。 

2、正常退休

根据出生日期的不同，美国社会保障局(The UnitedStates Social Security Administration )设定了不同的“正常”退休年龄，比如：

• 1937年和1937年以前出生者，退休年龄是65岁；

• 1943年到1954年之间出生者，退休年龄是66岁；

• 1960年和1960年以后出生者，退休年龄是67岁。

在“正常”退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

3、延迟退休

在美国，人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作、愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。

选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits) 。如果一个人的正常退休年龄是66岁，其选择在67岁退休，那麽他每个月能拿到108%的退休金；如果其选择在70岁或70岁以后退休，那麽他每个月能拿到132%的退休金。
 

这种以自愿为原则、渐进式的退休制度，让人们可以根据自身情况进行选择。而拉开档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了美国人延迟退休。
 

美国劳工局（US Department of Labor）的数据显示， 2013年，65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作，65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。

美国社会保障局（The United States Social Security Administration）的年度统计报告也显示了同样的情况。

 美国退休政策的由来及存在的问题 

美国现行的渐进式退休制度是1983 年国会通过的相关法律规定的，在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010 年，美国社保项目出现1983 年改革以来首次入不敷出的局面，预计到2033 年，还将面临“ 社保破产” 的窘境，为此美国也存在着是否要“ 提高退休年龄” 的争论。

美国国会参议院（United States Senate）财政委员会主席格拉斯利就曾经建议，将美国人的退休年龄提高到 69 岁。

根据测算，如果将退休年龄推迟到68岁，将会为美国社保资金减少18%的缺口；若是将退休年龄推迟到70岁，将为社保资金减少44%的缺口。

但这同样也存在问题。不少人讽刺说，如果以牺牲安享晚年为代价，那麽到时候很可能会出现“人没了，钱还在”的状况。而老年人不退休，也会影响到年轻人的工作机会。通常来说，年长的就业者丰富的工作经验和稳定的居住习惯更容易受到雇主的青睐。

《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局（US Bureau of Labor Statistics ）的数据报导，自 2008 年金融危机引发的经济衰退开始以来，55岁以上的人参加工作的人数增加了310万，增幅达到12% ；75 岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下，年龄在25 岁到54 岁之间的就业人数减少了650万，降幅为6.5% 。

美国退休金知多少？

美国普通民众的退休金是社保退休福利（SocialSecurity Retirement Benefits ）。受雇于公司的话，个人需缴纳收入的6.20% 的社保税，公司也需要缴纳同样的比例；如果是自雇，个人需缴纳12.40%的社保税。

目前，美国的正常退休年龄是66 岁，但1960 年后出生的是67 岁。获取退休金必须积攒40 点，每1130美元收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金；如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子将会享受社保。

 美国退休金如何计算? 

第一步：取收入最高的35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980年赚5万（单位：美元）当然比2010年赚5万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值）；如果没工作35 年，就取所有工作年份的收入。

第二步：将总收入除以35 ，再除以12 得出平均月收入。
 

第三步：计算正常退休年龄下的退休金（以2012 年为例）：头767 折算90% ，从767 到4624 区间算32% ，之后是15% 。

比如某人平均月收入4762 ，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767 ）x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945 。

再来看各收入阶层的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少：

1、最低薪金收入，如售货员，饭店服务员等，时薪8 到10美元，假如平均月收入1400美元：

工作10 年的话，退休金是360 美元；
工作20 年的话，退休金是701 美元；
工作35 年以上，退休金是892 美元。

2、一般收入，如办事员等，月薪2000 美元到3000 美元，假如平均月收入2500 美元：

工作10 年的话，退休金是643 美元；

工作20 年的话，退休金是902 美元；

工作35 年以上，退休金是1245 美元。

3、中等收入，如小学教师，记者等，年薪4万美元到5万美元，假如平均月收入3500 美元：

工作10 年的话，退休金是765 美元；

工作20 年的话，退休金是1084 美元；

工作35 年以上，退休金是1565 美元。

4、高薪收入，如职业白领等，年薪6 万美元到10 万美元，假如平均月收入6000 美元：

工作10 年的话，退休金是993 美元；

工作20 年的话，退休金是1542 美元；

工作35 年以上，退休金是2131 美元。

5、顶薪收入，如管理层等，超过11 万美元的社保最高限，即平均月收入9166 美元：

工作10 年的话，退休金是1283 美元；

工作20 年的话，退休金是2017 美元；

工作35 年以上，退休金是2605 美元。

如此看来，退休金的上限是每月2605美元，现在美国人领取社保（2014年3月份）平均社保金是1185 美元（这包括所有领取社保的人，大多数人是退休人员，他们平均退休金是1298）。

如果提前退休，最早在62岁可以领取，但只有全额的75% ，以后会降到70% ；如果延迟退休，退休金会涨，这里就不讨论了。

 美国退休金的双轨制 

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension ），一般是按工作年限，一年累计1% 到2% 。退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。

如果工作35 年，累计了70% ，最高收入平均是6000 美元每月，那麽退休金就是4200 美元，远大于社保的退休金。美国政府雇员总数有两千多万，占劳动力人口的15% ，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成两种制度下的退休金差距巨大，而一直被社会舆论批评。

最近几年由于政府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门，如邮局已放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

 401K退休计划 

除了社保外，美国还有401K 或类似的计划，这种补充退休金计划，主要是自己存钱，国家对这部分收入暂时不征税（社保税和老年医疗税不能免），另外公司也可能存一部分。60 岁后便可以取出来，但需要缴纳收入税，由于年老者的收入低，所以税率会变少。

美国不少小型公司根本不提供401K ，即使提供401K 计划的公司只有60% 会给 员工出点钱，常见的公司匹配是给员工工资的3% 。但美国人能有钱投401K 的不多，一般是往401K 退休计划投入工资的5% 到7% 。美国超过有1.56 亿的劳工，只有5100 万人往401K 投钱。截至2012 年9月底，401K 计划总价值3 万5 千亿美元，相当于每人投入6 万美元。
 

有统计显示，36%的有工作和退休的美国人所有的存款和投资（包括401K ）不超过1000美元；56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2.5万美元，所以绝大多数美国人退休还是只靠政府的退休金。 

尽管美国的退休福利较好，但是退休的年龄偏高，有人说这是因为美国的社保基金入不敷出，而不得已采取的措施。然而，对个人而言，在65岁以上的年龄仍需在职场上打拼，也实在是一种无奈，除非你真的很热爱你的工作。