客户今年42岁，正搞离婚。那是短短的两年婚姻。他已经搬出了婚姻住所，现在一个人住。他有一个小孩与妻子住，因此他预期得支付子女抚养费。没有赡养费，因为婚姻还没有持续十年。因此，如果您是收入较高的配偶，并且想知道为什么您的配偶没有提出申请离婚尽管你有很多爱侣，这是因为在加利福尼亚，您需要结婚至少十年才能领取赡养费或高收入配偶的配偶support。实际上，我确实有一位客户在刚刚满10之际离婚 ，作为高收入配偶，他必须向妻子支付1,500美元的赡养费。我们不得不根据第13章的规定重组他的财务事务，以处理6万美元的信用卡，并剥离10万美元的第二笔信托契约。它是由于南加州房屋价格飞涨，如今能够剥夺第二顺位留置权的情况非常普遍。但是在他的案例中，一份目前的评估报告显示，在考虑了第一笔的余额后，他的房屋在水下至少有一万美元信托契约。他的房子的公平市价为22万美元，而第一笔信托契约的欠款为23万美元，第二笔100k美元的HELOC信托契约，完全没有抵押。

让我们再谈短暂婚姻的客户。 他一年前离开妻子，自那以后还没有支付$ 40K的信用卡。 他问我，他的债权人已开始威胁诉讼，该怎么办才能解决这4万美元的债务。 后面谈他时，我确定他是第7章中的经典案例。 所以我建议他申请第7章，以重新开始生活中没有$ 40K的信用卡债务。 在第7章中，法院将免除全部的$ 40K，即他不必支付他们。 在这里，法律为他提供了一个重新开始的机会，而没有积累的债务负担，因此他可以活力四射。 $ 40K要求他每月至少支付$ 1200。 但显然，自他离开婚姻住所以来的最后12个月他不再支付卡了。 因此，既然他正在收到付款通知书，他即将面临被征扣工资的可能。

他的收入总额为每月3500美元。 即使是一个人，他的总收入也低于加州的中位数。 在加利福尼亚州，一个没有任何受养人的单身人士，每月总收入低于4,000美元，符合第7章的经济检测。 当然，一个月收入超过$ 4,000的单身人士仍然可以在不同情况下的适用第7章。 但是对于这个客户，我们不必担心其他情况，因为$ 3,500少于$ 4,000，这是适用的下限。 由于低于阈值，因此经济状况调查检测将得出以下结论：该客户没有滥用行为第7章申请的推定。如果有第7章获得成功的障碍，但这并不是说不能克服障碍。 我们不想要那种尽可能多的情况。

房屋所有权没有问题，因为客户从未拥有过房屋。如果有关于房屋所有权的问题对于非豁免股权，债务减免的首选备案将是第13章，而不是第7章。客户说，他担心自己申请后无法获得新的信用平分，但承认他目前的平分低于500。我告诉他申请第7章，他将在专门从事此业务的银行和贷方解除债务后的几个月内获得新的预先批准的信用卡：向刚刚根据第7章申请破产的债务人发行卡。这些卡比普通卡将收取年费和更高的利息。购买汽车可以在出破产后立即进行，但利率也将高于一个信誉良好者。随着第7章的解除，他的信用评分将很快提高。申请时将达到500一年后增加到580。在第二年，他的信用分数将为620。在第五到第七年，如果他处理新的债务及时，则他的信用分数，将达到并超过700，这是非常好的。在第10年，第7章申请的事实将从信用报告中消失。假设他处理得很好，则在第三年，他有资格以较高的利率购买房屋。所以，bk之后获得新的信用是没有问题的。我建议他，新信用卡的使用应在每月全额支付。这样它不会变得越来越大并失去控制。此外，他可以在沃尔玛，Visa或万事达卡（Mastercard），信用额度是由帐户中的现金存款设置的，如果他想立即为任何东西使用信用卡的话。

比对第7章的另一种选择是第13章，我建议他可以使用，如果他出于某种原因想要支付$ 40K的一部分。如果您有资格获得第7章，我不建议您申请第13章，因为这样做绝对没有道理。我觉得他很内疚关于如何在第7章中免除全部$ 40K的款项。信用卡公司将其坏账成本计入7-10％之间。在换句话说，他们希望7％至10％的卡用户将无法偿还任何东西，因此费用为已经增加了每个人支付的利息。他们实际上并没有因未付的信用卡债务而亏钱。他们只是注销作为坏帐，并以未偿债务的一小部分将帐户出售给第三方。我告诉他他可以付钱在第13章中花费150至300美元，持续36至60个月。因此，第13章的支付为$ 18K，即每月300美元，共60个月。那如果他完成了60笔付款，法院将支付$ 22K。仅在这一点上，第13章的还款额将比还款为零的第7章高出$ 18K。

另一种选择是债务清算。 这没有破产申请。 尝试结算$ 40K。 只是说经验法则是，债权人同意将$ 40K减半，以便在48小时内一次性付款。 在在这种情况下，债务人必须准备至少2万美元才能和解。 这比第7章多付了$ 20K，也不及第13章，因为第13章允许法院监督5年期还款计划。

最后一种选择是什么都不做，然后换您的电话号码。 问题在于债权人易于提出诉讼，并将获得判决，导致在适当的时候扣发工资。 在这种情况下，您的信用评分没有在您一生中有改善的机会，并且您一直生活在恐惧中，您的工资部门将获得工资扣款通知书，否则您的银行将收到您银行帐户的征费通知书。 您能想象$ 40,000的一半有工资扣押和银行征缴？ 客户将无钱支付房租和食物！ 为什么要像老鼠一样生活在下水道呢？您可以重新开始而不会累积债务，并且如果您能够处理得当，则可以从信用评分的快速增加中受益。

沃尔特·迪斯尼（Walt Disney）两次申请第七章，但迪斯尼现在在全球范围内的营业额达10亿美元。 因此，这是件好事，还不错。您必须改变对债务的思考方式，并选择最快捷，最简单的方式来重新开始生活没有累积的债务。 也许您比迪斯尼先生更聪明，并且第7章可能为您作为下一个50岁以下的美国人铺平了道路。谁知道？ 但是可以肯定的是，如果您积累的债务无法偿还，生活将会非常困难。您和您的家人，您将不会开启一个新生活。

 “但愿赐平安的神，就是那凭永约之血使群羊的大牧人我主耶稣从死里复活的神，  在各样善事上成全你们，叫你们遵行他的旨意，又借着耶稣基督在你们心里行他所喜悦的事。愿荣耀归给他，直到永永远远！”希伯来书13:20

如果你需要减免债务，请预约见我。我会亲自分析你的案子。

（所有翻译以英文为准）

杨清泉律师毕业於乔治城大学法学硕士，并已经开业三十多年。杨清泉律师专精破产法，商业和民事的诉讼，在加州已成功的处理了超过数千个案件，包括海外公司。请致电安吉 Angie，芭芭拉或 Jess。

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