【理財】移民在美最怕什么？看病就医及医疗保险 │ 汇众金融保险理财集团

这里给大家介绍一下美国医疗体制和中国有什么不一样。在美国，无论您找什么样的医生看病，接待你的人第一句话就是问你有没有医疗保险。由于保险公司与医生，医院都是有协议和合约的，所以有医疗保险的人看病会便宜很多。在医疗费十分昂贵的情况下，医疗保险成为美国人就医保健的第一需要。

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看病流程 

在美国看病一定要先预约家庭科医生，您所选择的医生必须和您购买的保险公司有合约才可以。

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在预约的时候请先在电话中告诉护士，自己是某某保险公司的计划成员，想要与自己的家庭医生进行预约，

第一次看病的时候请切记一定要守时；

并且带上您的保险卡和有图片的身份证件。

如果医生觉得您的症状他们无法处理，那么他们将会将您转到一位专专科医生处就诊。

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您是不可以在没有联系家庭科医生的情况下直接预约专科医生的，当然，美国还有另一个险种不需要指定家庭科医生的，病人可以直接约自己想要的专科医生进行就诊，甚至在美国任何一州的治疗都可以被涵盖。当然，这一类险种的保费相对前一种要高很多。

除了挂号费以外，其余大部分的医疗项目几本都是先看病再付款。在您看病后的几天，医院会把您的开销寄给保险公司要求付款；在这之后，根据美国的医疗法，保险公司会寄给您一份详细的对账单上面包括了全额医疗费的原价和保险公司应当承担的费用，这两项的差额就是您所需负担的费用。

同一时间，您也会收到一份或是几份的医疗账单，上面所显示您需要支付的金额，应该与保险公司给您对账单上的金额是一致的。这些医疗账单可以从不同的地方邮寄给您，比如说医院，医生诊所，化验室等等。所以当您看完一次病之后不要以为自己只会收到一份账单，可能会收到很多份账单。

现在的保险，每一个保险等级都会有一个最高的年度付款上限。例如不同的计划最高的付款上限有些$6，800美金，有些$2，350美金。当病人自己承担的费用达到了这个最高付款上限之后，客人就无需再支付任何的医疗费用了，直到第二年的一月份会重新累积。当然，给您治疗的医生或者是医院必须与您的保险公司有合约，必须在医疗网之内，否则您支付的医疗费用是不会累积进入最高年度付款上限的 。

免费体检

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根据奥巴马健保法案的规定，从2014年以后，所有新购买的健康保险一定要包含免费体检的项目。为了大家自身的健康，我们也呼吁大家 每一年去做一次免费的健康检查。在和医生预约做健康体检的时候，一定要和诊所强调，您是要做”免费年度健康检查”。 

如果您在做体检的过程中向医生咨询自己的健康状况，那是很有可能被收取门诊费用的。但其实免费体检是不应该有任何门诊费的，所以当您发现有不合理的收费时，或者在您觉得做了免费健康体检之后依旧收到诊所给您的账单时， 你可以马上向保险公司汇报这个情况。 

每一家保险公司的体检项目其实都不太一样。所以您在做检查之前先要向保险公司或者你的保险经纪索取一份免费体健项目表。拿着表格给体检的医生看，告诉他们您只需要做这些检查的项目。当然，如果医生是出于对您身体的健康考虑而要求做其他的检查时，你也可以根据自身的身体状况来决定。我们还是建议客人最好以自身身体健康为重。 

如果您进行了免费体检项目之外的检查，保险就会按照保险计划进行理赔。同时，客户自己也需要支付额外检查项目的一部份费用。为了您自己和家人的身体健康，我们还是提倡每年最好做一次免费的健康检查。

急诊室

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其实一般来说在美国，如果您不是有生命垂危的状况，我们都不会建议您进入急诊室。 

原因有三个。

第一，急诊室往往排满了人。您仅仅排队就需要等四到五个小时以上。 

第二，如果医生发现了您的情况并没有生命的危险，即使您感到了非常的不舒服，也治会得到治标不治本的治疗。医生可能暂时的只是给您缓解状况，给您开一些药，给你打一针，然后还是会要您预约您的家庭医生去复诊。

第三点也是我们前面提到的，急诊室的价格非常的惊人。他各种项目是分开收费的。每一个项目的收费要比普通就诊翻好几倍。即使你有保险，账单也是非常的惊人。在没有保险的状况下，一个晚上将近一万美金的费用。

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在美国万一你是真的来观光，发生了意外需要急诊的时候，虽然医疗费用的账单很高，你又没有健康保险的情况之下，会不会美国医生医院不治你，这是不会发生的。因为美国是个人道的国家，不管任何情况下，它都不会先跟你要订金 、押金，它是第一个先救你的命之后再来解决账单的问题。

我明白当大家病来如山倒时，还是会不顾一切的往医院急诊室跑，尤其是过了一般看诊的时间，只有紧急照护和急诊室两根救命稻草了，紧急照护和急诊室都是不需要预约的，直接进门挂号就可以了。区别在于紧急照护类似于方便门诊能应付一般的突发小毛病，收费对于急诊室而言略低，但是要高于一般就诊，紧急照护的仪器非常少，无法处理重大问题，也有一定营业时间，急诊室设在大医院里面设备齐全，全年无休，费用很高。

举个小例子，我有个同事从中国出差到美国，眼睛有点不舒服就像长沙眼、针眼的情形，死不了人可是真的不舒服，我们带她到紧急照护，医生门诊费用100块钱，拿药27 块钱，如果到急诊室的话可能这么一个小事情会花800块、1000块钱。在我们这里是非常正常的事，但对于没在美国看过医生的人会觉得很不合理，换个角度来讲， 如果是在一般医生门诊时间看医生，这样费用可能是60块挂号费，然后再去买药。

保险种类 

商业健康保险。

商业健康保险，就是不申请任何政府补贴的保险，申请人只需要具备社安号即可，这种保险一般适合家庭收入偏高或者没有报税纪录的客户，比如一个居住在洛杉矶华人区15岁的学生，按照 2017价格标准，最优惠的保险等级是每个月保费101美金，这个保险福利等级，每年前三次看家庭医 生是不需要支付任何费用的。

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从2014年开始，政府规定每一年的十一月到第二年的一月为购买健康保险的投保开放期，客户只能在这三个月之内，购买健康保险，保险的生效日期最早是第二年的一月一号，也就是说如果你在今年2018年十一月申请的个人健康保险，那么保险生效的日期最早为2019年的一月份。 

除了每一年有免费健康检查之外，新的健保有若干个条款还是对华人比较有好处的。比如法案规定子女到26岁为止都可以跟着父母购买个人健康保险，这就意味着一直到大学毕业后找到工作，才需要自己购买自己的医疗保险。其次，有病在身的人保险公司是不可以拒绝投保的，原来的保险公司对于一些有高血压、糖尿病、癌症患者们是可以拒保的，或着把保费提的很高，但是欧际健保法案规定必须一视同仁，所以患者不必担心因为保险公司拒保而求医无门。

留学生保险

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一些学生来美国留学，学校一般都会提供学生保险，但保费相对较高。在学校允许的情况下，客户可以考虑放弃学校的保险，给学生单独购买一个留学生的保险，当然在放弃学校保险之前，你要先找到学校，索取一份 Insurance waiver就是保险放弃书，里面详细列出来您在学校外购买的保险所需要的最低保额数，您必须根据这个最低的数字来挑选购买健康保险，否则您就算自己在外边买了一份保险，学校可能也不会被认可。 

当然，如果说你在学校买了保险，有缺点，

第一，就是你一定得先找校医，你不能随便到外面看医生，除非这是紧急状况，

第二，学校的保险有寒暑假的状况，有的时候，保险的期度只有3到4 个月，寒暑假是因为学校的保健室是关门的，所以说他的保险也是无效的，在那种情况下，你如果寒暑假没有回国，还留在美国，一定得想办法把你没有保险的那段时间cover住!

留学生的保险，是按天来算的，我举例来说一个 25 岁以下的留学生，最优惠的计划保费是 2.06 美金一天，一年保费，也只有 750 多美金，这个保险计划最高的医疗理赔金额达到 20 万美金。 

针对如果您需要陪您的小孩来美国留学的时候陪读，又或者是成年人想到美国旅游，您暂时没有社会安全号，也没有美国身分，您可以考虑购买一份美国的访美旅游保险。针对 40 多岁的访美旅游者来说，保费是 2.26 一天，这个险种最高的保额是 5 万美金，当然也有更高保额 10 万美金，保费是将近 3 美金一天。 

老年人保险

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还有一种是老年人的保险，俗称红蓝卡，他是联邦政府向美国公民和其他符合资个的个人提供的健康保险计划，

这个保险计划你需要满足 3 个条件，

第一，您必须满 65 岁；

第二，您必须是绿卡居民满 5 年；

第三，您必须有至少 10 年的报税纪录，如果绿卡居民没有报税纪录，或者您的报税点数不足，那根据 2017 年的政策，投保人必须每个月支付 $413 美金的保费

当然这 2017 年，所谓的每月支付 $413 的保费，当然还不止这个数字，因为他有所谓的红跟蓝，那一个是看医生的保费，一个是住医院的保费，那现在在美国除了看医生、住医院之外，还有另外一个强迫要买的，买药品的保险，叫 Part D ， Drug ，就是买药的保险。 

总共金额加在一起的话，我们预估， 2018 年，如果说 65 岁以上交税未满 10 年的朋友，那他可能自付额，每年自己付保险费的，每月费用可能 $600 多块，将近到 $ 700 。 

而且你如果在美国，居住未满 5 年你想要花 $600 – $700 买自己的健康保险，还不够资格，你必须拿绿卡满 5 年，你才能自费买这个保险。 

换言之，有很多人问，他的子女在美国，希望把父母接过来暂住，享天伦之乐，但往往不能成行的主要原因，就是因为买不到保险。如果你是来短期的，一个月两个月或是半年的时间，买一个旅行平安保险， 因为旅行平安保险是不会对你既有的病痛来做里赔，比方来说，你有洗肾的需要、糖尿病，或是高血压，既有的病痛，旅游平安保险是不保的，旅游平安保险是保真正在美国旅游时发生的意外，他会保障的。

所以在这边提醒所有的朋友：如果说你真的要移民到美国来，尤其是年长的朋友，在保险部分需要重长计划，免得到这边后，一切都弄好了，结果才发现没有保险，就像说一个警察、一个军人，上战场没有带头盔，没有穿防弹衣，那是真的碰到事情时 ，是非常危险的，在这边再次提醒。

当您抵达美国之后的 60 天内，您可以及时联系您的保险经纪，进行咨询。