【破產法】欠6万美元卡债怎么办？ | 楊清泉律師事務所
06/21/2022 楊清泉律師事務所客户今年50岁，已婚。 他欠了6万美元的信用卡。 他每月支付$ 2K作为最低信用卡付款，以保持$ 60K的当前状态。 他的妻子对这些卡不承担连带责任。 她自己一个人只欠约2K美元的信用卡。 他们拥有一所房子，目前价值 100 万美元，抵押贷款 30 万美元。 所以他们在房子里的净资产至少是 70 万美元。 客户对该房屋的豁免额为 60 万美元。 这意味着有 10 万美元的非豁免净值。 根据清算分析，与第7章相比，客户必须在5年内以60次等额付款（无息）支付第13章中的全部$ 60K信用卡。 根据第13章计划进行的所有付款均会偿还本金余额，因为没有加利息。
第13章计划的付款为期60个月，每月约$ 1K，可在5年内支付全部$ 60K的信用卡。如果客户按照确认的计划支付了全部60笔款项，法院将在第60笔款项支付后给出解除令。解除令将说明客户在第5年末在信用卡上的余额为零或欠债为零。债权人还能起诉客户未付的利息吗，绝对不能！依照法律，客户不再欠这些卡债。
此外，当客户在计划中时，债权人无法起诉，致电或以其他方式联系客户针对这卡进行收款。客户放心。他不必担心被起诉。他们不能扣押他的工资或征收他的银行帐户。破产法院保护客户的住所免受附带的任何债权人法拍。因此，在第13章中，破产自动可以保护客户，包括其所有资产和房屋。这是破产法院的一项法院命令，命令债权人停止并停止对客户及其资产的一切追收努力。很酷。
客户将其计划付款支付给第13章受托人，该官员是法院的官员，负责确保所有计划付款均分配给已提交索赔证明的债权人。 受托人保证将所有款项分配给正确的债权人。 换句话说，受托人无法用你的钱逃走。 这也是客户在第13章中会放心的另一个原因。他向在破产法院监督下的受托人付款。
在客户决定为他的6万美元卡债寻求第13章救济之前，客户还可以有其他哪些选择？
选择之一，是获得一笔非常高的利息的6万美元贷款，以还清他的所有信用卡。贷方有很多关于这些替代方案的提议。发薪日贷款人已分支出这类高利率中期贷款，以避免监管。报价借$ 60K，利率为50％到100％。获得这种高利息贷款有意义吗？没有意义。如果得到这笔贷款，客户可能最终会失去房子。他将过着痛苦的生活。他将不得不在3至5年内用9万至12万美元来偿还6万美元的本金。而比较一下，第13章是零利率或无利率。
他的另一个选择是债务整合。他实际上是在整合中，每月向“整合者”支付1800美元，共60个月。 “整合者”不是法院官员。他是一名商人，整合是他的生意。如果他决定关闭公司怎么办？好吧，这就是您要冒的风险。出现的一个问题是，两个债权人不同意拖欠这条线，并以$ 30K起诉他。将此与第13章进行比较，在第13章中，法院保护客户免受所有诉讼和催收努力。包括诉讼在内的所有催收工作都会在客户的第13章提交时立即停止。
他也有所谓的“和解”选择。 他可以直接与债权人谈判，也可以使用第三方以低于所欠金额的方式“偿还”债务。 实际上，客户确实从各个债权人那里得到了几笔要约，以一笔一笔过付清全部欠款。 例如，债权人A将同意接受所欠10,000美元的70％作为和解。 因此，对于7000美元的付款，债权人将考虑此事已结案。 祝您好运，筹集到$ 7000。 也许您可以在晚上开UBER，而根本不入睡。 3个月后，您可能会有$ 7000。 问题是他们希望在3个月之内提前支付7000美元。 而且，其他债权人不同意和解，他们宁愿立即起诉您以获取钱款。
另一种选择是获得 6 万美元的 HELOC 或房屋净值贷款，并使用所得款项偿还所有信用卡。 HELOC 的利率较低，因为客户的房子将用作贷款的担保。 客户将不得不以 60,000 美元的价格获得他的房子的第二次抵押贷款。 不要忘记 HELOC 贷款利率在波动。 当抵押贷款利率上升时，就像昨天一样，并将在今年余下的时间里上升以抑制此时的高通胀，最终客户将在 HELOC 上支付两倍数的利息。 而且，如果他停止支付 HELOC 费用，猜猜会发生什么？ 债权人可以并且将取消他的房子的赎回权。
客户选择第13章救济金来保护自己的房屋免遭征费，诉讼，工资扣押，银行征费，并制止所有骚扰性电话征集，这真的不足为奇。 放心，无任何利息，并获得破产法院的全面法律保护。 受托人保证您的付款分配给正确的各方。
当然，如果客户的资产是 62.5 万美元，他只需要在 60 个月内每月支付 400 多美元。 在计划结束时，35,000 美元被免除或消灭。 他不必支付全部 6 万美元，只需支付 6 万美元卡中的 2.5 万美元，因为根据清算分析，只有 2.5 万美元不是豁免的。
如果您需要债务减免，请约个时间见我。 我将亲自分析您的情况。
“ETERNAL FATHER, WE OFFER TO YOU THE BODY, BLOOD, SPIRIT AND DIVINITY OF YOUR BELOVED SON, JESUS CHRIST, TO ATONE FOR OUR SINS AND THE SINS OF THE WHOLE WORLD, FOR THE SAKE OF HIS SORROWFUL PASSION.” 举心赞颂祈祷:耶稣我信赖祢。
免责声明：以上均不被视为法律意见，读者与律师之间不存在律师客户关系。
（所有翻譯以英文為準）
楊清泉律師畢業於喬治城大學法學碩士，並已經開業三十多年。楊清泉律師專精破產法，商業和民事的訴訟，在加州已成功的處理了超過數千個案件，其中包括海外公司。楊清泉律師通英語，國語及福建話，並期待著與您討論您的個人情況。請致電安吉 Angie，芭芭拉或 Jess，預約電話（626）284-1142，
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