美国长期护理保险详解！

之前有跟大家分享“活着就能用的人寿保险”即包含生前福利的人寿保险。还有另外一种大家都比较关心的长期护理。对一些人而言，“长期护理”的说法会让他们想起疗养院。但实际上，长期护理只是您在变老之际保持生活质量所需的任何个人或医疗帮助。

【那么我们在未来需要长期护理的几率有多高呢？】

给大家讲一个数字，经历住房火灾的几率是1/1200, 发生交通事故的几率是1/240, 而我们每个人需要长期护理的几率是1/2。

Note:  该数字出自以下网站：http://www.ltctree.com/long-term-care-risk/

【难道我有医疗保险了，还不够来支付长期护理的费用吗？】

医疗保险和社会安全金 – 不承保长期护理开支

Medicare (联邦医疗保险) – 承保一部分长期护理的费用，但最长只有100天（在医院连续治疗三天以上起算）

Medicaid (联邦医疗补助计划) – 承保资产在2000美元或以下（各州不同）的贫困人士的长期护理开支；护理可能仅限于疗养院。

看来仅仅有医疗保险是远远不够的，即使您有储蓄或者通过卖掉资产来支付长期护理的费用，每年8万美金左右的支付，这可能不是高效的选择。

Note: 美国全国疗养院护理的平均费用为80,850美元，数据来源http://www.ltctree.com/long-term-care-statistics/

【长期护理的险种有哪些呢？】

一般来说，有几种传统的长期护理保险产品可供选择：
  1、传统的长期护理是一个独立的保险政策，在受保人需要时即可生效。类似于汽车保险，每个月需要缴纳一定的保费，需要的时候跟保险公司申请即可。优点是可以随时停保，缺点是由于受保者们同时share 一个大的资金池，所以如果很多人claim 的话，所有受保者的保费会有所上涨。而且此类长期护理大部分是采用报销的方式，所以只能使用在与护理相关的费用上。

 2、混合型的长期护理，是近年来最受欢迎的长期护理险之一。它的优点是保费固定，年限固定，拿到的福利可以是固定的，或者是跟随通货膨胀率做相应调整。大部分保险公司还可以保证在五年或者指定年限后选择退还全部保费。理赔方式有报销和现金赔偿两种。退休计划里的资金也可以灵活的转入该长期护理险。大部分不要求客户做体检，核保简单快捷。此类长期护理险还有死亡赔偿金，但是死亡赔偿金的杠杆不高。

3、年金加上长期护理险。顾名思义此产品是具有年金特性，即延税和具有现金值增长的潜力。有些公司还有提供双倍或者无限护理的福利。更可以结合大家所热爱的IRA或者延税计划来实现延税，退休规划，保本增值，长期护理的多重功能。美中不足的是大部分的保险公司都是采用报销的方式，所以受到一定的局限。

4、配有长期护理附加险的人寿保险。除了保护家人得到的死亡赔偿金之外，还具有灵活保费，现金价值增长的潜力，以及长期护理的福利。长期护理附加险需要另外付费，如果您满足理赔的条件，可以提前从死亡赔偿金里面来申请长期护理赔付，现金价值也会等比例的降低。

举一个例子给大家：

40岁女性，每年缴纳1万七千美金的保费，保额为1百万美金。如果保单生效，立即拥有100万美金的长期护理。可以用非常少的投入撬动最大的杠杆。同时，作为具有现金价值增值功能的人寿保险，在66岁的时候还有每年4万美金的退休金可以领取。

【长期护理的理赔形式有哪些？】

前面我们讲到长期护理有两种方式，一种是报销的方式，一种是现金赔偿的方式，具体如何赔付呢？

• Reimbursement – 即报销的形式

如果选择此类计划，保单持有人向保险公司提交账单或收据给保险公司，如果获批，保险公司会报销实际账单金额，最高为被保险人应得的金额，但不得超出承保范围。

• Cash Indemnity – 现金赔偿的形式 

该方式下，保险公司每个月直接向保单持有人付款，不需要提供账单或收据。由于保单持有人能直接获得全额受益金额，因此可以灵活支配资金，除了用于支付医疗开支以外，还可以来改善居家环境，支付处方药物，按摩疗法等。

【申请长期护理赔付的条件】

受保人无法进行六项日常行为中的两项，包括大小便自控，穿衣，进食，如厕，移动或证明存在认知障碍。一般情况下等待一段时间（每个保险公司不同），即可跟保险公司申请理赔。

【小提示】

由于被保人的长期护理需求各不相同，不能保证全部费用都得到承保。长期护理附加险在各州的名称可能不同，也不是每个州都能买到，并有相应的附加费。

长期护理附加险的人寿保险设计起来相对的复杂，而里面的各项条款也都比较专业，如果您考虑购买长期护理附加险的人寿保险，一定要找专业的寿险经纪人帮您进行解读，了解每一项缴纳的费用，理赔的方式，理赔的金额，什么时候可以理赔等细节。

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