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【保险】35% 开户奖励,长期护理,抵抗通货膨胀 年金 – “动荡”经济背景下的不二之选! | 美国奥淇宏盛

10/11/2022     美國奧淇宏盛-金融保險專家

最近全球和美国政治经济动荡,各国债务水平大幅飙升,美国通货膨胀持续不下,美联储基金加息,给股市和房市带来了致命性的打击,面对如此“动荡”的经济环境,很多人都在寻找稳健的投资理财产品,年金则是不二之选。

【什么是年金?】

年金, Annuity, 我们常常称它为“年金险”,是一种金融产品,投保人存入保费,金融保险公司按照约定,定期提供退休收入。在投保人有生之年,通过购买年金,可以得到保证的收入来源,已解决“活太久,而钱却没了”的问题。同时年金还为投保人的受益人提供死亡赔偿金,如果投保人在开始提取年金的价值之前去世,受益人可以收到死亡赔偿金。如果投保人中途弃保,也会有保证的最低弃保价值。

年金也会为投保人提供不同的年金提取方式,一次性提取,固定期限的固定

金额提取,或者终身提取。不同年金的种类还有更多不同的优势:

  • 指数型年金,可以每年缴纳定额的保费,投入的保费会参考指数来给付利息,有增长的潜力,同时也有本金的保障, 灵活的现金提取方式

  • 固定型年金,投入的保费固定,利息固定,本金不受市场的影响,灵活的年金提取方式

  • 变动型年金, 与前面两个年金不同的,利息回报主要是跟专业管理的基金表现挂钩,类似于mutual fund,包括股票,债券以及其他的投资产品等,会受到市场波动的影响

大家可以根据自己的经济情况和承担风险的能力来选取不同的年金。

【年金的原理是什么?】

购买年金有点类似于去银行开设存款账户:客户在金融保险公司开一个年金账户,存入保费,然后保险公司按照选定的账户收益类型,进行专业化的投资理财。年金账户里的钱可以一次性放入,也可以定期多次放入,领取的周期也可以按月,按季度,半年领取或者每年来领取。

年金一般分为两个阶段,一个是积累阶段即Accumulation Period, 一个是支付阶段即Payout Period。在积累阶段,一般会以实际账户和终身收入账户来记账:实际账户(Account Value)里是实实在在的钱,即年金账户里积累的实实在在的现金价值。另一个账户叫终身收入账户(Lifetime Income Account)是一种用来计算终身永续收入的价值。

对于指数型的年金产品来说,在积累阶段放入的保费所产生的现金价值会挂钩指数增长,但同时本金也有所保障,保本不赔。

【购买年金需要注意什么呢?】

首先要知道年金是个流动性低,受制于合同,收益相对低但是稳定性强的理财产品。

  • 如果在59岁半以前提取,会有10%的税务罚款。对于税前的qualified annuity,  全部的提取部分会被征收罚款;而对于non-qualified annuity, 利息部分会被罚款。

  • 年金产品的支付比率 (payout ratio)决定了每年可以真正拿到多少的退休金。

  • 要根据自己年龄,多快想拿钱,对风险以及费用的承担能力,希望拿保证终身收入还是到期的时候一次取出保费,来决定购买什么样的年金。

  • 所有年金都有解约期限(Surrender period),视各家保险公司规定,在这段期间,投资人不可将此合约解约、提领钱,或将里面的钱转到(transfer/ rollover)到其他公司,否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年、7年、10年不等,依各家保险公司的各类年金产品而定。

【开户即送35%的奖励以及长期护理的功能年金产品】

  • 开户即送35%的奖励

目前为止,有两家公司提供开户即送35%奖励的年金产品,开户条件分别是$10,000 和 $20,000 的保费,并且带有终身退休金Lifetime Income 的功能。可以通过年金作为IRA的一种funding 方式,也可以从其他的退休账户中rollover 过来购买这个产品。

我们用其中一个35% Bonus 的产品为例,假如存入$100,000,按照现在的奖励政策,会有$35,000的奖励,这$35,000 要算在终身收入账户记账,在以后需要做Lifetime Income 的时候会算进去,如果以后不拿Lifetime Income, 而是一笔钱拿走的话,则会在$100,000的基础上,计算一些参考指数市场的收益回报及费用,还有退保罚金(surrender charge)等等。

除了这个奖励以外,以后从产品里拿终身收入(Lifetime income) 的时候, 在计算上把实际账户的回报率, 每个产品不太相同,最高会以1.5倍 到1.75倍增长算入终身收入账户中的价值,再计算出您可领取的退休金。也就是说, 您以后拿的钱有可能会愈拿愈多, 目前上市场很难有其他产品做到这个效果。

  • 长期护理的功能

除了开户奖励以外,这两个产品还具有长期护理的功能。我们做年金最主要的目的, 就是怎样把退休时候能有稳定的资金安享晚年。特别是人的平均寿命愈来愈长, 美国男生平均寿命是77岁, 女生是81岁; 但是呢, 没有很多老百姓享受企业提供的退休计划,而对于这部分有退休计划的美国人来说,还是存不下足够的钱来维持退休后的生活水平,包括年龄大了以后医疗费用和护理费用也是一笔帐,这个产品在一些州提供Income Multiplier长期护理的福利。而这个福利是可以让产品持有人从产品里提领钱出来的时候, 保险公司按照这个金额给您2倍。不过要启动这个功能, 需要在120天之内, 有90天需要用到长期护理的服务; 并且需要在生活自理当中, 包括进食,穿衣,沐浴,如厕,行动和自制能力, 这6项当中不能自理2项的话才可以使用。

市场上年金产品的种类比较多,而每个人的财务状况和经济状况,购买年金的目的都是不尽相同的,一定要找到专业的人士帮您从资产配置,储蓄理财,风险管理,退休收入等方面周全的评估设计。

Note: 上述信息仅供参考,如有疑问请咨询专业人士

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