最近全球和美国政治经济动荡，各国债务水平大幅飙升，美国通货膨胀持续不下，美联储基金加息，给股市和房市带来了致命性的打击，面对如此“动荡”的经济环境，很多人都在寻找稳健的投资理财产品，年金则是不二之选。

【什么是年金？】

年金， Annuity， 我们常常称它为“年金险”，是一种金融产品，投保人存入保费，金融保险公司按照约定，定期提供退休收入。在投保人有生之年，通过购买年金，可以得到保证的收入来源，已解决“活太久，而钱却没了”的问题。同时年金还为投保人的受益人提供死亡赔偿金，如果投保人在开始提取年金的价值之前去世，受益人可以收到死亡赔偿金。如果投保人中途弃保，也会有保证的最低弃保价值。

年金也会为投保人提供不同的年金提取方式，一次性提取，固定期限的固定

金额提取，或者终身提取。不同年金的种类还有更多不同的优势：

• 指数型年金，可以每年缴纳定额的保费，投入的保费会参考指数来给付利息，有增长的潜力，同时也有本金的保障， 灵活的现金提取方式

• 固定型年金，投入的保费固定，利息固定，本金不受市场的影响，灵活的年金提取方式

• 变动型年金， 与前面两个年金不同的，利息回报主要是跟专业管理的基金表现挂钩，类似于mutual fund，包括股票，债券以及其他的投资产品等，会受到市场波动的影响

大家可以根据自己的经济情况和承担风险的能力来选取不同的年金。

【年金的原理是什么？】

购买年金有点类似于去银行开设存款账户：客户在金融保险公司开一个年金账户，存入保费，然后保险公司按照选定的账户收益类型，进行专业化的投资理财。年金账户里的钱可以一次性放入，也可以定期多次放入，领取的周期也可以按月，按季度，半年领取或者每年来领取。

年金一般分为两个阶段，一个是积累阶段即Accumulation Period, 一个是支付阶段即Payout Period。在积累阶段，一般会以实际账户和终身收入账户来记账：实际账户（Account Value）里是实实在在的钱，即年金账户里积累的实实在在的现金价值。另一个账户叫终身收入账户（Lifetime Income Account）是一种用来计算终身永续收入的价值。

对于指数型的年金产品来说，在积累阶段放入的保费所产生的现金价值会挂钩指数增长，但同时本金也有所保障，保本不赔。

【购买年金需要注意什么呢？】

首先要知道年金是个流动性低，受制于合同，收益相对低但是稳定性强的理财产品。

• 如果在59岁半以前提取，会有10%的税务罚款。对于税前的qualified annuity,  全部的提取部分会被征收罚款；而对于non-qualified annuity, 利息部分会被罚款。

• 年金产品的支付比率 （payout ratio）决定了每年可以真正拿到多少的退休金。

• 要根据自己年龄，多快想拿钱，对风险以及费用的承担能力，希望拿保证终身收入还是到期的时候一次取出保费，来决定购买什么样的年金。

• 所有年金都有解约期限(Surrender period)，视各家保险公司规定，在这段期间，投资人不可将此合约解约、提领钱，或将里面的钱转到(transfer/ rollover)到其他公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年、7年、10年不等，依各家保险公司的各类年金产品而定。

【开户即送35%的奖励以及长期护理的功能年金产品】

• 开户即送35%的奖励

目前为止，有两家公司提供开户即送35%奖励的年金产品，开户条件分别是$10,000 和 $20,000 的保费，并且带有终身退休金Lifetime Income 的功能。可以通过年金作为IRA的一种funding 方式，也可以从其他的退休账户中rollover 过来购买这个产品。

我们用其中一个35% Bonus 的产品为例，假如存入$100,000，按照现在的奖励政策，会有$35,000的奖励，这$35,000 要算在终身收入账户记账，在以后需要做Lifetime Income 的时候会算进去，如果以后不拿Lifetime Income, 而是一笔钱拿走的话，则会在$100,000的基础上，计算一些参考指数市场的收益回报及费用，还有退保罚金（surrender charge）等等。

除了这个奖励以外，以后从产品里拿终身收入(Lifetime income) 的时候, 在计算上把实际账户的回报率, 每个产品不太相同，最高会以1.5倍 到1.75倍增长算入终身收入账户中的价值，再计算出您可领取的退休金。也就是说, 您以后拿的钱有可能会愈拿愈多, 目前上市场很难有其他产品做到这个效果。

• 长期护理的功能

除了开户奖励以外，这两个产品还具有长期护理的功能。我们做年金最主要的目的, 就是怎样把退休时候能有稳定的资金安享晚年。特别是人的平均寿命愈来愈长, 美国男生平均寿命是77岁, 女生是81岁; 但是呢, 没有很多老百姓享受企业提供的退休计划，而对于这部分有退休计划的美国人来说，还是存不下足够的钱来维持退休后的生活水平，包括年龄大了以后医疗费用和护理费用也是一笔帐，这个产品在一些州提供Income Multiplier长期护理的福利。而这个福利是可以让产品持有人从产品里提领钱出来的时候, 保险公司按照这个金额给您2倍。不过要启动这个功能, 需要在120天之内, 有90天需要用到长期护理的服务; 并且需要在生活自理当中, 包括进食，穿衣，沐浴，如厕，行动和自制能力, 这6项当中不能自理2项的话才可以使用。

市场上年金产品的种类比较多，而每个人的财务状况和经济状况，购买年金的目的都是不尽相同的，一定要找到专业的人士帮您从资产配置，储蓄理财，风险管理，退休收入等方面周全的评估设计。

Note: 上述信息仅供参考，如有疑问请咨询专业人士

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