【理財】教你如何看懂IUL人寿保险计划书！ | 滙眾金融集團
04/19/2023
在保险行业中，先有保险公司，公司旗下再有经纪人。那每一家公司产品又多样，经纪人的推荐更各不相同，作为消费者，显然无法很理性的去对比每一个产品的优劣。因此导致很多人买到保险，也不知道自己买的是什么；又或者在糊里糊涂的半懂半蒙的状态就持有了一份保单。
所以为了避免这些情况的发生，本文将为大家画重点，来解释万能人寿保险（IUL）保单里面的专业名词，让你可以了解到这通常几十页的计划书（illustration）到底在讲什么，不再甘心做小白。但因为计划书里面的有很多专业术语没有办法直译，所以今天着重将计划书里最主要的参数和术语来做详细的解释。
IUL保险定义
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IUL保单是通用人寿保险的一种，全名是Index Universal Life，也就是我们常常听到的指数型万能寿险。这种保险可让您调整身故保险金，保险费以及支付频率。之所以称为万能，是因为这类保险不单单可以给投保人的受益人有身故赔偿，并且投保人生前可以通过这份保单做投资和使用。那指数型，顾名思义，就是保单的收益会依据市场的波动，并乘以市场参与率，来调节当下回报的一种形式。
指数账户（Index Account）
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指数账户跟踪主要的股票指数，例如道琼斯工业平均指数，标准普尔500，纳斯达克100，罗素2000，恒生指数，EURO STOXX 50或MSCI新兴市场。这些指数在不同的保险公司下，都有不同的配置，就要针对每一种产品具体分析了。
参与率（Participate Rate）
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提到了参与率，我们就来讲一下这个含义。参与率用于确定您的现金价值将参与跟踪索引的收益。上限指数的标准参与率通常为100％。如果参与率为100％，那么您的现金价值将被记入利息，直至该指数的总收益（不超过上限）。
初始保额 （Face Amount）
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这是保单里的Face Amount，客人选择购买保单的面额，而这个面额也就是保单的理赔金额。所以平常被问到，“您要买多少的保单呢”？回答到，要买50万，100万的，或300万的保单，就是在说这个数字了。
现金价值
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现金价值可是保单除了保费外，另一个很重要的数字，在计划书上会有Cash Value这样的字样存在。该保单可在固定帐户或指数帐户中赚取利息，这有助于保费增长，从而增加现金价值积累和保单增长。
IUL是现金价值寿险保单，这意味着它具有现金价值，并允许保单内的现金积累增长。这是永久寿险与定期寿险相比的明显优势，并且也是为什么IUL在初期比定期保险更昂贵的部分原因。随着个人支付IUL政策，现金价值会随着时间增长，一般累积10年后会看到比较好的收益。同时，这累积出来的现金价值，您可以随时根据自己的意愿来使用，例如购买房地产或股票之类的物品，也可用于应急开销，或是用于帮助支付长期护理费用。随着长期护理费用的不断上升，制定混合政策可能是一个不错的选择。
下限/保底（FLOOR）
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固定帐户和指数帐户都具有下限，这是您将记入该特定帐户的保证最低利息水平。固定账户的典型下限为2-3％。指数帐户的下限通常为0％，也就是index型的保险有保底的机制，让市场下跌的时候，不会影响到你的投资。
上限/封顶（CAP）
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说完下限，再来说上限。上限是保险公司将记入您的指数帐户的该细分市场的最大利息金额，最高利率取决于指数帐户的类型和贷记方式。不同的人寿保险公司提供不同的上限费率，具体取决于IUL政策和所选指数。一些公司具有无限的潜力，但参与率较低。相反，其他IUL公司提供100％的参与率，但封顶率会从9％到17％不等。
就上限和下限我们举例来看：
如果您的IUL中有100,000美元，而股市下跌了20％，则您的IUL现金价值将保持在100,000美元，因为保底到0%，不会有负值产生。如果股市上涨20％，您的上限如果设为11.5％，这意味着您的$ 100,000投资将价值$ 111,500，而不是您在正常股票市场中可能获得的$ 120,000。
以上就是今天给大家解释的保单中的专业用语，希望能对您购买美国IUL保险时有所帮助。
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