【理財】最新调查：美国老年人没为退休而储蓄的有这么多……│ 汇众金融保险理财集团
05/01/2023
Natixis投资管理公司的一项独立研究表明，较少的年轻工人依赖社会保障来为他们的退休提供收入。只有约一半的千禧一代认为社会保障将在他们的退休计划中占很大比重，而婴儿潮一代则有9成人这样认为。这表明，如果福利最终被削减，年长一代在财务上可能比年轻的美国人准备得更不充分。
Natixis投资者洞察中心的执行董事Dave Goodsell表示：“对于社会保障，你应该抱最好的希望，但为最坏的结果做好准备。”他补充说，人们需要从根本上退一步思考自己退休所需的费用和收入，并开始储蓄。
婴儿潮一代表示，他们退休需要110万美元，但Natixis发现，该代人的退休储蓄中位数为12万美元。要实现这个目标，典型的婴儿潮人士每年需要储蓄18.6万美元。
据Credit Karma称，约五分之一的59岁以上人士没有退休账户，这是所有年代中比例最高的。婴儿潮一代正推迟退休年龄，这可能解释了他们的目标与储蓄现实之间的差距。例如，婴儿潮一代现在预计他们的退休年龄为70岁，而千禧一代则认为他们将在60岁时退出工作岗位。年长一代试图适应这种情况，他们表示：“我们将工作到70岁，为储蓄赢得更多时间。”
其中一些计划延长工作时间的人包括丹尼尔·菲茨帕特里克（Daniel Fitzpatrick），他是一位资深规划主管，今年早些时候告诉CBS晚间新闻，他原本预计将在60岁退休。现在64岁的他仍在工作，并表示他将把退休年龄推迟到70岁，并计划之后兼职工作。菲茨帕特里克说：“随着我年龄的增长，基准也在变。”
数百万美国老年人正面临着没有退休积蓄的困境。这一现象引起了人们对社会保障项目未来的担忧，尤其是在信托基金预计将在2033年耗尽的背景下。为应对可能的福利削减，人们需要更加关注自己的退休计划，并尽早开始储蓄。同时，婴儿潮一代正试图通过推迟退休年龄来适应这一困境。
为未来的退休金提早做规划，从储蓄开始，建立个人的理财账户，选择合适的年年有金的年金产品和人寿保险产品可以让家庭退休计划的功能更加完善：
保障家庭退休收入
如果夫妻双方退休之后的收入较为依赖退休金的话，那么人寿保险一定是退休计划的重要基础，是必不可缺的。再完美的投资计划也没有办法避免意外发生的不确定性。如果夫妻双方任何一人提前过世了，另一个人通常都很难获得足够维持现有生活质量的收入。
对于大多数的家庭来说，人寿保险能够保障和弥补因为社保金「Social Security」或者其他养老金「Pension」损失所降低的退休收入，保证老人家在退休期间稳定的收入来源和生活质量。
提供免税的退休收入
人寿保险有不同的种类，终身寿险有储蓄理财的功能，保单内的现金价值随着时间的推移慢慢累加。这类保单除了能够給家人提供终身的寿险保障之外，投保人可以保单累积的现金价值做为退休金补助来使用，且这部分的收入支取是免税的。
税务规划合理避税
人寿保险可以提供免税/延税的现金增值、免税的现金支出，和免税的身故赔偿。人寿保险的这些税务优惠待遇可以使保单持有人在退休阶段更灵活得选择使用哪一类资金。在退休的年纪，大多数家庭已经没有可用的抵税项开支，比如房贷或者教育金开支等等，所以这个时候人寿保险能够更好的帮助高收入的家庭规划退休金计划，合理避税。这些税收的优惠待遇对于高收入家庭或者税率较高的家庭尤其有利，通过配置人寿保险来对冲不断上升的税收压力。随着税率/税负的增加，免税的现金流变得更加可贵。
退休是迟早要来的，今天的储蓄不论放在年金还是有现金值的人寿保险账户，带给你的不仅是保障，还有未来退休金的补充。
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