【保險】專業經紀人在壽險申請及售後服務中的作用｜美國奧淇宏盛
03/04/2024 美國奧淇宏盛-金融保險專家许多人在考虑配置人寿保险时，往往对申请的具体步骤和后续的服务流程感到困惑，不清楚在这一过程中专业经纪人扮演着什么样的角色。人寿保险作为一项重要的财务规划工具，不仅涉及到保障个人和家庭的未来，还包括了一系列复杂的申请程序和对应策略的持续调整。在这个过程中，专业经纪人的作用变得至关重要。他们不仅是连接客户与保险公司的桥梁，更是帮助客户理解如何利用人寿保险保障的重要指导者。
从帮助客户选择最合适的保险产品，到处理申请过程中的各种细节，再到提供索赔时的支持和进行保单的定期审查，经纪人需要确保每一步都使客户的利益最大化。今天让我们来深入了解一下，在人寿保险的整个申请和服务流程中，专业经纪人具体扮演着什么样的角色，以及他们是如何使这一过程变得更加顺畅和高效的。
1. 咨询与方案定制
经纪人会根据客户的财务状况、生活需求、风险承受能力、财务规划目标、身份状态（不同保险公司对公民、绿卡及外国人的有不同的核保要求）提供个性化的保险建议。帮助客户选择最适合其需求的保险产品，确保保险计划既满足保障需求又符合预算。
2. 简化申请流程
文档准备和提交：人寿保险的申请表内容涵盖范围较广，经纪人可以协助客户准备和提交保险申请所需的所有信息和文件，确保申请过程顺畅。
在申请过程中，经纪人也负责解答客户关于条款、覆盖范围及其他的相关问题，确保客户明白自己所签署条款的细节。
3. 持续服务与支持
在保单批准生效之后，经纪人会帮助定期审查客户的保单，确保其保险保障与客户的当前需求和生活状况相匹配。同时，保险公司每年会为客户提供年报，经纪人需要协助查看年报以确保保单的健康增长、指数的选择与更改等服务。同时，当客人需要更新个人信息、对保单进行调整、申请理赔等流程，都离不开保险经纪人的专业指导和协助。
经纪人还可以帮助客户将人寿保险纳入更广泛的财务规划之中，以实现长期的财务安全和目标。
4. 财富规划建议
市场动态：向客户提供市场动态和新产品信息，帮助他们做出更加明智的决策。
风险管理建议：提供关于如何通过人寿保险进行风险管理和财富传承的建议。
专业经纪人的作用不仅仅局限于销售的过程，更重要的是在整个保险周期内为客户提供专业的、个性化的服务和支持。他们确保客户的保险计划始终与其需求保持一致，同时在遇到任何问题时提供必要的协助和指导。
1.从业的最基本要求—美国各州政府保险局签发的人寿保险执照 加州保险局官网 Department of Insurance 可查询保险顾问的执照，代理哪家公司等。
2.了解经纪人所代表的经纪公司机构。专业有实力的保险经纪公司为其经纪人提供全面的培训：从宏观政策，到保险行业的动态和变化，从人寿保险的产品知识，到如何协助客户进行全面的财富配置。
3.是否有技术职称的加持
a.CLU (Chartered Life Underwriter) 特许人寿理财师
b.ChFC (Chartered Financial Consultant) 特许财务顾问
c.CFP (Certified Financial Planner) 认证财务规划师
1.客人一般期待寿险经纪人可以根据自己的需求来制定合理的保险计划，作为寿险经纪人，应该通晓市场上不同寿险产品的种类，每种产品的特性以及适合人群，从而通过客户的经济状况和保障需求来协助客户进行选择：
客户是需要定期类人寿保险还是终身型保单？
客户的预算和需要购买多大保额的保单？
客户有哪些具体需求，哪种产品的特性能够满足客户的需求？
2.分析客户的保险需求能力是服务的基础。每个家庭有不同的特点，身份、收入、家庭结构和购买预算和需求各不相同，那么经纪人如果在卖保险之前来了解客人的详细情况，例如家庭成员，财务和生活习惯，消费习惯，健康状况和购买需求等，是一个敬业的经纪人在制定方案时会纳入考量的因素。
3.除了了解产品之外，寿险经纪人还必须了解不同公司的基本核保流程以及“关键”核保流程，例如对于有一定医疗记录和病史，或者客人在美身份的不同，不同保险公司会得出不同的承保判断；这时人寿保险经纪人就可以在承保方面比较保险公司，寻找适合客户申请的公司， 从而确保保单申请过程的流畅和顺利，提供优质的服务
4.了解保险合同的条款 ，例如某些附加条款赔付的条件等，解答客户在购买寿险后的疑问以及会涉及到的客服，在售后方面也能做到专业和全面。
好的保险经纪人不仅需要具备基本的服务能力，还应该具有进阶市场的服务能力。这些进阶服务能力涵盖了一系列更为复杂和专业的领域，能够满足高端市场和特定需求客户的要求。这要求经纪人不仅具备丰富的保险知识和经验，还需要对相关的财税法规、金融产品有深入的理解和掌握。更有些进阶知识 但不限于以下几个方面：
1)不可撤销的人寿保险信托（Irrevocable Life Insurance Trust, ILIT）
通过将人寿保险单置于不可撤销的信托中，可以帮助减少或避免遗产税，实现资产隔离。
2)保费融资（Premium Financing）
协助客人利用借款来支付人寿保险的保费，特别适用于那些现金流紧张但需要大额保险保障的客户。
3)慈善信托（Charitable Trust）
结合人寿保险和慈善信托可以实现遗产规划和慈善捐赠的目标，同时享受税务优惠。
4)商业规划（Business Planning）
包括企业拥有的人寿保险（COLI/BOLI）、买卖协议（Buy-sell Agreement）、关键人保险（Key Person Insurance）等，用于保护企业免受关键员工失去带来的财务风险。
5) 私募人寿保险（Private Placement Life Insurance, PPLI）
一种高净值个人专用的人寿保险产品，具有理财灵活性和税务优势，适用于具有复杂财务需求的客户。
随时紧跟保险行业资讯，例如保险公司的管理结构变化，以及保险公司和产品的历史和近几年的发展。
了解保险相关的法律对于产品的影响，AG49 准则变化对指数型万能寿险在产品设计时规范了演示利率的影响，防止了通过演示高回报率来掩盖产品缺点的乱象。7702条款的修订：7702定义了人寿保险合同的概念。
法律和政策对保险行业和客户的影响，也是造成潜在保险和理财需求的因素。例如税务方面的更新，和信托架构等都影响到保单的制作和理财规划。
了解每一年的国税局税务调整，例如遗产税，赠与税，IRA Contribution Limit，Long term care premium deductibility limits, Pension Plan ，慈善捐赠等。
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